5 Mitos Mengenai Insurans Sepanjang Hayat

Apa yang perlu anda tahu tentang Insurans Hayat? (Bahagian 1)

Isi kandungan:

1. Insurans hayat keseluruhan adalah pelaburan seperti yang lain.
2. Insurans hayat penuh hanya dibayar apabila orang yang diinsuranskan mati.
3. Anda boleh meminjam dari bahagian nilai tunai secara percuma.
4. Benefisiari mendapat manfaat kematian polisi serta nilai tunainya.
5. Dengan kehidupan seumur hidup, anda tidak perlu risau tentang peperiksaan perubatan.
Membeli polisi insurans hayat yang betul

Apabila anda membeli insurans hayat, anda mendapat perlindungan insurans hayat selama anda tinggal.

Jenis-jenis insurans hayat boleh dibahagikan kepada dua kumpulan utama: kehidupan jangka hayat dan kekal. Insurans hayat keseluruhan adalah jenis insurans hayat kekal dan mempunyai komponen nilai tunai yang membina nilai dari masa ke semasa dari minat. Sebahagian daripada pembayaran anda setiap tahun masuk ke dalam akaun tunai ini, dan wang itu menimbulkan penangguhan cukai. Dengan insurans sepanjang hayat, kadar pulangan atas nilai tunai dasar juga dijamin.

Tetapi ia masih merupakan produk yang kompleks dengan banyak ruang untuk kesalahpahaman oleh pembeli, yang boleh menyebabkan kesilapan yang mahal.

Berikut adalah lima mitos mengenai insurans hayat dan fakta yang perlu anda ketahui.

1. Insurans hayat keseluruhan adalah pelaburan seperti yang lain.

Sesetengah agen insurans hayat bergantung kepada keseluruhan insurans hayat sebagai pelaburan yang baik untuk mempelbagaikan portfolio kewangan. Tetapi alasan utama untuk membeli insurans hayat ialah pembayaran faedah kematian kepada benefisiari anda, kata perancang kewangan yang disahkan Guy Baker of Wealth Teams Solutions di Irvine, California.

"Walaupun ia mempunyai beberapa ciri pelaburan menarik, pertama sekali, anda membelinya untuk manfaat kematian," katanya.

Apabila anda membeli polisi seumur hidup, sebahagian daripada premium anda akan membiayai manfaat kematian, dan bahagian masuk ke dalam akaun nilai tunai yang terakru dari masa ke masa. Apabila ejen bercakap tentang kehidupan seumur hidup sebagai pelaburan, mereka pada umumnya merujuk kepada akaun nilai tunai ini, yang menjana pulangan minimum yang dijamin, kini sekitar 2.5% setahun.

Sesetengah orang menggunakan insurans hayat kekal sebagai cara untuk membiayai simpanan persaraan tambahan. Di bawah pendekatan ini, anda meminjam terhadap akaun nilai tunai dan menggunakan wang itu untuk membayar perbelanjaan hidup. Pakar mengatakan anda harus melakukan ini hanya jika anda telah memaksimumkan akaun simpanan persaraan yang lain, seperti 401 (k) dan IRA anda.

Jangan biarkan seorang ejen memujuk anda menggunakan insurans nyawa secara keseluruhan sebagai pelaburan tanpa memahami risiko dan kos. Jika anda tidak memerlukan insurans hayat dan jika anda tidak memaksimumkan akaun persaraan lain, menggunakan insurans hayat untuk membiayai persaraan mungkin bukan idea yang baik.

Jika anda hanya memerlukan insurans hayat ketika anak anda sedang dewasa atau semasa anda membayar gadai janji, membeli insurans hayat jangka untuk melindungi anda selama tahun-tahun tersebut. Kemudian tuangkan banyak wang yang anda boleh masuk ke simpanan persaraan anda di tempat kerja atau IRA.

2. Insurans hayat penuh hanya dibayar apabila orang yang diinsuranskan mati.

Kami sering memikirkan bayaran insurans nyawa sebagai wang yang dihantar oleh syarikat insurans selepas orang yang diinsuranskan meninggal dunia. Tetapi kadang-kadang anda boleh mengakses wang sebelum kematian.

Polisi insurans seumur hidup yang merangkumi "faedah yang dipercepatkan" membolehkan pemilik polisi mengambil semua atau sebahagian daripada pembayaran, yang disebut manfaat kematian, jika orang yang diinsuranskan menjadi sakit parah. Ciri yang sama yang dikenali sebagai pelari penyakit kronik membolehkan pemilik polisi mengakses wang insurans hayat lebih awal jika orang yang diinsuranskan mengalami penyakit atau keadaan kronik yang serius. Apabila orang yang diinsuranskan mati, wang yang ditarik balik awal ditolak dari pembayaran akhir kepada benefisiari.

Faedah yang dipercepatkan dan penunggang penyakit kronik biasanya tersedia tanpa bayaran atau untuk bayaran yang kecil.

3. Anda boleh meminjam dari bahagian nilai tunai secara percuma.

Pinjaman nilai tunai adalah bebas cukai selagi jumlah yang anda ambil adalah kurang daripada premium yang telah anda bayar. Tetapi ia bukan wang percuma. Syarikat insurans akan mengenakan faedah ke atas pinjaman itu, dan faedah akan terus terakru sehingga anda membayar baliknya.

Inilah sapuan: Jika anda mati sebelum anda membayar balik semua wang, pembayaran insurans hayat akan dikurangkan dengan amaun yang tidak dibayar. Ini akan meninggalkan orang yang anda sayangi tanpa jumlah yang anda mulakan.

4. Benefisiari mendapat manfaat kematian polisi serta nilai tunainya.

Inilah sesuatu yang membingungkan ramai pembeli insurans hayat: Apabila anda mati, akaun nilai tunai polisi anda kembali kepada syarikat insurans hayat. Benefisiari anda akan menerima manfaat kematian dasar sahaja, yang sering dipanggil nilai muka.

Sesetengah syarikat insurans menawarkan produk yang membayar kedua-dua amaun kepada benefisiari anda, tetapi kosnya lebih tinggi.

5. Dengan kehidupan seumur hidup, anda tidak perlu risau tentang peperiksaan perubatan.

Malah, beberapa polisi insurans hayat tidak memerlukan anda mengambil ujian perubatan. Mereka dipanggil dipermudahkan dan mengeluarkan semua polisi hayat yang dipertanggungjawabkan dan sering dipasarkan kepada orang berumur 50 tahun dan lebih tua untuk membayar pengkebumian dan lain-lain "perbelanjaan akhir".

Tetapi polisi insurans hayat tidak ujian ini menawarkan pembayaran yang agak kecil, biasanya kurang dari $ 50,000. Dan ada tangkapan lain: Jika anda mati dalam beberapa tahun pertama dasar jaminan yang dijamin, benefisiari anda tidak akan mendapat bayaran penuh.

Di bawah beberapa polisi, jika anda mati dalam tahun pertama atau dua tahun, benefisiari anda hanya akan mendapatkan wang yang anda bayar dalam premium, ditambah beberapa faedah atau sebilangan kecil daripada jumlah manfaat kematian. Pada yang lain, peratusan pembayaran secara beransur-ansur meningkat setiap tahunnya dasar itu berkuatkuasa. Ia mungkin mengambil masa tiga tahun atau lebih sebelum polisi membayar jumlah penuh kepada benefisiari anda.

Memandangkan bayaran yang agak rendah, dasar-dasar ini jauh lebih mahal daripada polisi standard yang memerlukan anda menjawab soalan kesihatan dan mengambil peperiksaan perubatan.