Tidak Semua Hutang Buruk

Oleh Kathryn Hauer, CFP, EA

Ketahui lebih lanjut mengenai Kathryn di laman web kami Tanya Penasihat

Hutang telah mendapat rap buruk sejak kebelakangan ini, dan untuk alasan yang baik. Data Investmentmatome yang terkini menunjukkan purata rumah A.S. dengan hutang membawa $ 15,762 hutang kad kredit dan $ 130,922 jumlah hutang, dengan perbelanjaan pengguna purata lebih daripada $ 2,500 setahun atas minat kad kredit. Sejumlah guru mandiri kewangan yang dihormati bahkan menyentuh program-program yang menganjurkan satu-satunya wang tunai, bebas daripada hutang.

Oleh itu, patutkah orang-orang bijak mengatakan tidak kepada hutang? Mungkin tidak - kerana tidak semua hutang adalah buruk. Sekiranya anda menguruskan hutang dengan cara yang bijak, anda boleh mengeksploitasikannya untuk meningkatkan kekayaan anda dan bukannya membiarkannya digunakan dan mengecilkan anda.

Bagaimana hutang berfungsi

Secara ringkas, meminjam wang adalah seperti membayar untuk apa-apa jenis perkhidmatan. Anda membayar untuk mempunyai seseorang untuk membersihkan rumah anda atau membaiki kereta anda, dan apabila anda meminjam wang, anda juga membayar untuk perkhidmatan itu.

Peminjam mengenakan peminjam untuk menggunakan wang mereka, dan lebih bimbang pemberi pinjaman adalah tentang mendapatkan bayaran balik, semakin tinggi biaya. "Hutang terjamin" kurang berisiko untuk pemberi pinjaman - dan kos kurang untuk peminjam - kerana item nilai seperti rumah atau kereta dapat dikumpulkan jika peminjam tidak membayar. Apabila pemberi pinjaman mempunyai sedikit atau tidak cara untuk menjamin bayaran balik - seperti dengan pinjaman peribadi atau kad kredit - lebih banyak kos hutang.

Inilah sebabnya mengapa skor kredit yang baik sangat penting untuk mendapatkan kadar faedah yang baik. Jika anda melihatnya dari sudut pandangan peminjam, anda boleh melihat kebimbangan itu. Nilai kredit yang baik bermakna bahawa peminjam mempunyai hutang yang munasabah berkaitan dengan pendapatan, baki kredit yang rendah, tingkah laku kredit positif dalam tempoh masa yang panjang dan rekod membayar bil tepat pada waktunya. Pemberi pinjaman merasa yakin bahawa peminjam akan membayar balik pinjaman pada waktunya.

Jenis hutang

Tidak ada keraguan bahawa hutang boleh menjadi alat yang berguna. Hanya berfikir tentang berapa lama masa yang diperlukan untuk menjimatkan untuk membeli rumah sepenuhnya dengan wang tunai. Menggunakan hutang dengan cara yang berhati-hati boleh membantu anda membina kehidupan kewangan yang berjaya. Senarai ini menunjukkan jenis hutang yang boleh anda lakukan, dari yang paling tidak diingini (hutang kepada ibu bapa, orang lain yang penting atau rasa bersalah umum tidak termasuk!):

• Pinjaman rumah, pinjaman ekuiti rumah atau gadai janji terbalik pada asasnya adalah jenis hutang paling rendah yang boleh anda luangkan dan menawarkan nilai atau hasil terbaik yang anda dapat dari meminjam wang. Hari-hari ini, anda berpotensi mendapatkan gadai janji kadar tetap sekitar 2.75%. Oleh kerana tidak mungkin kebanyakan orang mampu rumah tanpa hutang dan hutang jenis ini agak murah, kebanyakan pengguna boleh mengambil hutang hipotek dengan keyakinan. Menggunakan ekuiti di rumah anda untuk meminjam wang melalui pinjaman ekuiti rumah adalah satu lagi cara menarik untuk meminjam jika anda yakin bahawa anda boleh membayar balik pinjaman. Gadai janji terbalik, di mana anda meminjam terhadap nilai rumah berbayar anda, boleh menawarkan cara untuk orang bersara memenuhi perbelanjaan bulanan mereka jika mereka tidak mempunyai wang tunai.
• Hutang pinjaman pelajar juga boleh membayar dengan baik dalam jangka masa panjang. Memperolehi ijazah dari kolej yang berpatutan dengan harga yang berpatutan dalam bidang profesional dengan baik dapat memastikan kerja tetap dan pendapatan yang konsisten tinggi. Walau bagaimanapun, menanggung $ 120,000 hutang pinjaman pelajar untuk ijazah dalam utama yang tidak jelas dari kolej swasta mungkin akan menjadi pilihan yang buruk dari segi hutang.
• Hutang pinjaman auto adalah jenis hutang yang berpatutan yang mungkin diperlukan. Ia sememangnya kurang menarik daripada hutang gadai janji kerana kereta menyusut dengan cepat, sementara rumah umumnya menghargai. Tetapi hari ini kereta mahal dan sangat penting bagi kebanyakan kita untuk bekerja, jadi pinjaman kereta mungkin tidak dapat dielakkan. Memilih kenderaan yang paling boleh dipercayai, paling mahal yang akan memenuhi keperluan anda akan membantu memastikan jenis hutang ini bernilai kepada anda.
• Hutang bil perubatan boleh menjadi kejahatan yang perlu. Jika anda atau orang yang tersayang mendapat sakit atau mengalami kemalangan, anda akan menjadi sukar untuk mengatakan tidak kepada semua rawatan perubatan yang tersedia, tidak kira berapa mahalnya. Tetapi apabila krisis berakhir, anda boleh ditinggalkan dengan bil-bil yang melumpuhkan. Hutang perubatan sering boleh diuruskan pada kadar faedah yang rendah jika anda bekerja dengan pembekal perubatan untuk membuat bayaran bulanan. Jika anda berada dalam keadaan ini, pastikan anda mengambil inisiatif untuk menguruskan hutang ini supaya ia tidak dihantar ke agensi koleksi, di mana ia boleh menjejaskan skor kredit anda.
• Hutang kad kredit boleh menjadi alat yang berguna untuk menguruskan wang anda kerana ia membantu semasa kecemasan. Kad kredit lebih selamat dan lebih mudah daripada membawa wang tunai, dan mereka membolehkan anda membuat pembelian dengan mudah. Menggunakan kad kredit juga membantu anda membina sejarah kredit kewangan yang seterusnya membantu anda mendapatkan insurans, menyewa rumah atau mendapatkan gadai janji dengan lebih mudah dan pada kadar yang lebih rendah. Sesetengah kad kredit juga menghasilkan perjalanan dan ganjaran lain. Tetapi kelemahan utama kad kredit adalah sama dengan kelebihan utamanya: Ia membolehkan anda membelanjakan wang yang anda tidak mempunyai. Bulan atau tahun hanya membuat bayaran minimum bulanan menambah banyak pada bil asal anda apabila syarikat kad kredit mengenakan anda 21% faedah. Hutang kad kredit semacam itu menandakan titik pada senarai ini di mana hutang tidak lagi berpotensi menambah kesejahteraan kewangan anda.
• Hutang pinjaman peribadi dari bank atau kesatuan kredit mungkin diperlukan untuk membayar masalah atau kecemasan yang timbul. Walau bagaimanapun, ia tidak wajar menggunakan pinjaman peribadi untuk membayar bercuti atau perkahwinan.Janji kepada diri sendiri untuk menggunakan pinjaman peribadi sahaja untuk menyelesaikan masalah dan sebaliknya menyimpan untuk percutian atau perkahwinan itu dengan akaun simpanan supaya anda mengelakkan hutang yang tidak menggerakkan kehidupan kewangan anda ke hadapan.
• 401 (k) hutang pinjaman - apabila anda meminjam wang dari pelan persaraan 401 (k) anda - adalah satu lagi jenis hutang yang paling baik dielakkan. Walaupun anda mungkin dapat meminjam pada kadar faedah yang kompetitif, anda boleh menghadapi penalti jika anda tidak boleh membayar balik pinjaman dalam tempoh yang ditetapkan. Dan jika anda kehilangan pekerjaan anda, majikan anda boleh meminta anda membayar balik pinjaman segera. Memang benar bahawa anda boleh mengelakkan penalti dalam keadaan tertentu, seperti untuk homeownership, pendidikan atau kos perubatan, tetapi benar-benar kesilapan untuk meminjam dari 401 (k) anda melainkan jika anda berada dalam selat yang mengerikan. Anda tidak mempunyai untuk membeli rumah atau pergi ke sekolah, jadi lebih baik menunggu sehingga anda mampu berbuat demikian tanpa mengetuk wang persaraan. Kebanyakan rakyat Amerika jatuh pendek untuk menjimatkan persaraan, jadi meminjam wang persaraan untuk apa-apa sebab selain daripada keperluan terdesak biasanya merupakan kesilapan.
• Pinjaman kadar faedah tinggi (pinjaman hakmilik, pinjaman habis bulan atau pinjaman "check-into-cash") hutang tidak mempunyai tempat dalam kehidupan kewangan yang sihat. Anda akan membayar banyak faedah jika anda menggunakan jenis pinjaman ini. Walaupun bayarannya kelihatan kecil, katakan $ 15 untuk pinjaman dua minggu, $ 100, sering peminjam akan terus melancarkan pinjaman mereka, melanjutkan tempoh dan menanggung bayaran tambahan setiap kali. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan menjelaskan masalah dengan jenis pinjaman: "Kos pinjaman awal $ 100 adalah caj kewangan $ 15 dan kadar peratusan tahunan sebanyak 391%. Sekiranya anda menggulung pinjaman sebanyak tiga kali, caj kewangan akan dinaikkan kepada $ 60 untuk meminjam $ 100. "Walaupun jenis pinjaman ini sangat mahal, ia benar-benar harus dielakkan, ia adalah perkara biasa. Menurut kumpulan perdagangan industri, Persatuan Perkhidmatan Kewangan Masyarakat Amerika, peminjam gaji membayar lebih 19 juta (kira-kira satu dalam enam) isi rumah Amerika - kebanyakannya dalam tahap sosioekonomi yang lebih rendah. Sebelum anda mengambil pinjaman, mempertimbangkan alternatif pinjaman habis bulan. Pakar juga mengesyorkan menggunakan aplikasi seperti NAV atau ActiveHours untuk mengakses awal gaji anda, atau menjual barangan yang anda tidak perlukan. Dan jika anda mesti berpaling kepada pinjaman gaji, bandingkan kadar di antara bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman gaji.

Disiplin hutang

Mengelakkan dan meminimumkan hutang yang tidak dikehendaki tidaklah lebih mudah daripada mengurangkan garis pinggang anda. Kedua-duanya mengambil disiplin dan pengorbanan. Pengalaman pengurangan tidak begitu menyeronokkan. Walau bagaimanapun, melihat hutang anda turun dan kemudian hilang akan menjadi sangat menyeronokkan. Pada akhirnya, perasaan mengawal hutang yang anda sengaja memutuskan untuk menanggung adalah ideal.

Ingat, tidak semua hutang adalah buruk, dan beberapa hutang mungkin perlu untuk mencapai matlamat yang anda tetapkan untuk diri sendiri dan keluarga anda. Oleh itu pastikan anda mendidik diri anda tentang hutang untuk menjadikan kehidupan kewangan anda positif dan banyak yang mungkin.

Kathryn Hauer adalah perancang kewangan yang disahkan dan penasihat pelaburan fee-only dengan Penasihat Pelaburan Wilson David di Aiken, Carolina Selatan.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.