'Smart' Wang Bergerak Yang Tidak begitu Pintar

Kemungkinan untuk memenangi loteri adalah sangat kecil. Namun, tidak dapat dielakkan, ada orang. Diilhamkan oleh idea yang besar, berjuta-juta orang membakar wang pada tiket loteri.

Strategi kewangan di bawah ini tidak seperti pukulan panjang seperti loteri. Lebih daripada segelintir orang mungkin benar-benar mendapat manfaat. Tetapi ramai yang tergoda untuk menggunakannya tidak mengerti betapa tinggi peluangnya ditumpangkan terhadap kejayaan. Apa yang kelihatan seperti wang pintar bergerak di permukaan boleh menyembunyikan bahaya di bawahnya.

Menggunakan pinjaman 401 (k)

Padang: Pinjaman dana persaraan mungkin lebih murah daripada pinjaman lain, dan peminjam membayar minat mereka daripada membayar pinjaman.

Masalah: Risiko pinjaman yang berubah menjadi pengeluaran adalah besar.

Satu kajian yang diterbitkan oleh Biro Penyelidikan Ekonomi Negara mendapati bahawa 86% pekerja yang mempunyai pinjaman 401 (k) yang terkumpul gagal apabila mereka meninggalkan majikan mereka. Kebanyakan rancangan memerlukan peminjam untuk membayar balik baki dengan cepat selepas mereka berhenti, dibuang atau dipecat. Mereka yang tidak dapat dipertimbangkan secara lalai. Wang yang terhutang menjadi penarikan, mencetuskan cukai, penalti dan potensi kehilangan berpuluh-puluh ribu dolar pada keuntungan masa lalu yang ditangguhkan, ditambah keuntungan.

Daripada menanyakan jika pinjaman 401 (k) akan lebih murah, soalan sebenar mungkin sama ada pinjaman adalah langkah yang betul sama sekali. Jawapannya seringkali tidak. Pinjaman boleh menutupi overspending bahawa peminjam tidak mahu berhadapan dengannya.

Fikirkan pinjaman 401 (k) sebagai meletakkan masa depan anda di keramaian. Sekiranya anda mempunyai pekerjaan yang kukuh dan alasan yang kuat untuk meminjam, ia mungkin bernilai risiko. Jika tidak, tidak.

Melabur dalam anuiti berubah-ubah

Padang: Anuiti yang berubah-ubah menawarkan cara penangguhan cukai untuk menyelamatkan persaraan tanpa had sumbangan. Semasa bersara, anuitas dapat menyediakan aliran pembayaran seumur hidup.

Masalah: Tidak seperti akaun persaraan lain, anuitas berubah tidak menawarkan rehat cukai. Sumbangan tidak boleh ditolak, dan pengeluaran boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan. Tambahan pula, anuitas berubah-ubah adalah lebih mahal daripada dana bersama.

Anuiti anu berubah-ubah adalah kontrak dengan syarikat insurans. Wang anda dilaburkan dalam dana bersama yang boleh mendapat atau kehilangan nilai; itulah bahagian "pembolehubah". Sebaik sahaja pembayaran bermula, penanggung insurans biasanya menjanjikan untuk meneruskan cek untuk sepanjang hayat anda, atau kehidupan pasangan anda atau mana-mana orang lain yang anda tetapkan. Jika anda mati sebelum anda mula menerima pembayaran, waris anda mendapat manfaat kematian. Sesetengah anuitas juga mempunyai faedah kehidupan yang menjamin tahap pendapatan tertentu.

Faedah ini datang dengan kos. Nisbah perbelanjaan tahunan purata - kos pentadbiran dan operasi yang dipotong daripada pulangan anda - untuk anuiti berubah-ubah ialah 2.27%, menurut Morningstar, dan beberapa teratas 3%. Ia membandingkan dengan purata 0.63% untuk dana bersama, menurut Institut Syarikat Pelaburan. Kos yang tinggi boleh mengurangkan jumlah pelabur yang terkumpul untuk persaraan. Anuiti yang berubah-ubah sering mempunyai caj penyerahan yang mengambil sebahagian daripada pengeluaran awal. Caj serahan khas bermula pada 7% pada tahun pertama dan menurun sebanyak 1% setahun.

Pelabur juga harus memahami ciri penundaan cukai adalah pedang bermata dua. Pengeluaran dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa yang biasanya lebih tinggi - kadang-kadang lebih tinggi - daripada kadar keuntungan modal yang dapat diperoleh orang jika mereka melabur dalam dana bersama secara langsung daripada melalui anuitas berubah.

Anuitas berubah boleh mempunyai tempat dalam pelan anda jika anda telah menyumbang maksimum kepada 401 (k) dan IRA, anda selesa dengan kos yang lebih tinggi dan anda menyukai idea bayaran seumur hidup. Tetapi anda tidak boleh bergantung semata-mata atas nasihat seseorang yang mendapat keuntungan jika anda membeli satu. Ambil prospektus anuiti untuk perancang kewangan fi-fee untuk pendapat kedua. Juga, periksa kekuatan kewangan penanggung insurans dengan agensi penarafan seperti A.M. Terbaik, Fitch, Moody dan Standard & Poor, kerana kegagalannya boleh menjejaskan keupayaannya untuk membayar faedah.

Mengambil bayaran lump-sum

Padang: Anda boleh mengambil bayaran lump-sum dari pencen atau akaun persaraan lain dan melaburkannya dengan baik sehingga anda mengatasi lebih banyak wang daripada yang anda dapat dari aliran pembayaran seumur hidup.

Masalah: Menjaga tangan anda daripada periuk wang yang besar.

Mengikut kajian MetLife, ramai orang yang mengambil sekaligus mengeluarkan atau memberikan ketulan yang besar dari pembayaran mereka dan kemudian menyesali tindakan mereka. Satu daripada lima orang pesara yang mengambil wang sekali gus melampaui semua wang, dan melakukannya dalam purata 5½ tahun.

Sekiranya anda berdisiplin dan bijak mengenai pelaburan dan anda mendapat nasihat yang bebas, bebas dari konflik, mengambil sekaligus. Tetapi jika anda berjuang untuk hidup dengan cara anda, mempunyai sejarah bertiup melalui windfall atau orang baru dalam melabur, pembayaran seumur hidup adalah cara untuk pergi.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press .