Pinjaman habis bulan sedang mati. Masalah selesai? Tidak cukup

Pinjaman habis bulan - yang "penjahat" yang menenggelamkan anda dalam hutang - sedang menurun.

Pengawasan denda dan pengawalseliaan terhadap kadar yang tinggi dan amalan yang menipu telah membuka kedai pinjaman habis bulan di seluruh negara dalam beberapa tahun kebelakangan ini, trend yang dihadkan oleh cadangan musim panas lalu oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna untuk membatasi pinjaman jangka pendek.

Perbelanjaan pengguna untuk pinjaman habis bulan, kedua-dua kedai dan online, telah jatuh sebanyak satu pertiga sejak 2012 kepada $ 6.1 bilion, menurut Pusat Bukan Inovasi Perkhidmatan Kewangan. Ribuan kedai telah ditutup. Di Missouri sahaja, terdapat lebih kurang 173 lesen aktif untuk pemberi pinjaman gaji pada tahun lepas berbanding 2014.

Sebagai tindak balas, pemberi pinjaman mempunyai penawaran baru yang membuat mereka berada dalam perniagaan dan pengawal selia di luar sana - pinjaman ansuran gaji.

Pinjaman habis bulan bekerja seperti pinjaman habis bulan tradisional (iaitu, anda tidak perlu kredit, pendapatan dan akaun bank, dengan wang yang dihantar hampir serta-merta), tetapi mereka dibayar balik secara ansuran dan bukan satu sekaligus. Purata kadar faedah peratusan tahunan biasanya lebih rendah juga, 268% vs 400%, rancangan penyelidikan CFPB.

Perbelanjaan pinjaman ansuran meningkat dua kali antara 2009 dan 2016 kepada $ 6.2 bilion, menurut laporan CFSI.

Pinjaman ansuran bukanlah jawapannya

Pinjaman ansuran gaji adalah cepat dan mudah apabila anda berada dalam keadaan secubit, tetapi mereka masih bukan idea yang baik. Inilah sebabnya:

Masa mengecilkan harga

Peminjam akhirnya membayar lebih banyak faedah daripada pinjaman mereka yang lebih pendek pada APR yang lebih tinggi.

Pinjaman ansuran $ 1,000 setahun pada 268% APR akan dikenakan faedah sebanyak $ 1,942. Pinjaman habis bulan pada 400% APR untuk jumlah yang sama akan menelan kos kira-kira $ 150 dalam yuran jika ia dibayar dalam masa dua minggu.

"Walaupun setiap pembayaran mungkin berpatutan, jika ia berjalan selama bertahun-tahun, peminjam boleh membayar lebih banyak daripada apa yang mereka meminjam," kata Eva Wolkowitz, pengurus di Pusat Inovasi Perkhidmatan Kewangan.

Anda berada di lubang lebih lama lagi

Pinjaman ansuran gaji sering disusun supaya pembayaran awal hanya meliputi caj faedah, bukan prinsipal.

"Semakin lama pinjaman itu, lebih banyak anda hanya membayar bunga ke hadapan," kata Jeff Zhou, pengasas bersama Fig Loans yang berpangkalan di Houston, permulaan yang membuat alternatif untuk pinjaman gaji.

Add-ons add up

Di atas kadar faedah yang tinggi, pemberi pinjaman mungkin mengenakan caj asal dan lain-lain yang memacu APR. Ramai juga menjual insurans kredit pilihan - tidak termasuk dalam APR - yang boleh meningkatkan kos pinjaman. Pasaran peminjam insurans ini sebagai cara untuk menutup hutang anda dalam hal pengangguran, sakit atau kematian. Tetapi pembayaran itu pergi kepada pemberi pinjaman, bukan peminjam.

Kira-kira 38% daripada semua peminjam ansuran bayar lalai, menurut CFPB.

Orang Amerika masih mahu kredit kecil dolar

Permintaan untuk pinjaman habis bulan dalam apa-apa bentuk tidak akan pergi tidak lama lagi. Dua belas juta rakyat Amerika menggunakan pinjaman gaji setiap tahun, biasanya untuk membiayai perbelanjaan seperti sewa, utiliti atau bahan makanan, menurut The Trust Amanah Pew.

"Pinjaman dua minggu asal berasal daripada permintaan pelanggan untuk produk tersebut. Begitu juga, pelanggan dalam banyak kes menuntut pinjaman ansuran, "kata Charles Halloran, ketua pegawai operasi Persatuan Perkhidmatan Kewangan Masyarakat Amerika, kumpulan perdagangan pinjaman harian, dalam e-mel.

Pertumbuhan pendapatan agak lembab, perbelanjaan meningkat dan lebih banyak rakyat Amerika mengalami aliran tunai yang tidak teratur, kata Lisa Servon, profesor bandar dan perancangan wilayah di University of Pennsylvania dan pengarang "The Unbanking of America."

"Ini ribut sempurna yang sangat baik untuk pemiutang jangka pendek mahal, tidak begitu banyak untuk pekerja Amerika purata," katanya.

Apa alternatifnya?

Walaupun Amerika mahu pinjaman kecil dolar, 81% berkata mereka lebih suka mengambil pinjaman yang sama dari bank atau kesatuan kredit pada kadar yang lebih rendah, menurut kajian Pew baru-baru ini.

Bank sedang menunggu CFPB untuk memuktamadkan peraturan yang dicadangkannya untuk pinjaman habis sebelum memasuki pasaran ini, menurut Pew. Memandangkan nasib CFPB masih tidak jelas di bawah pentadbiran Trump, bank mungkin tidak menawarkan pinjaman habis bulan yang lebih murah pada bila-bila masa tidak lama lagi.

Sementara itu, jika anda memerlukan wang tunai yang cepat, cuba kesatuan kredit. Ramai yang menawarkan pinjaman alternatif pinjaman yang ditutup pada 28% APR kepada ahli. Organisasi komuniti bukan keuntungan juga membuat pinjaman rendah atau tanpa faedah untuk utiliti, sewa atau barangan runcit.

Amrita Jayakumar adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.