Membayar Faedah pada Kad Kredit Pelbagai? Pertimbangkan Menggabungkan Hutang Itu

Berurusan dengan baki yang menanggung faedah pada kad kredit berganda boleh menjadi stres dan mungkin kelihatan tidak terurus. Sama ada anda cuba untuk mengurangkan hutang pada dua kad atau 20, menyatukan wang yang anda berutang di satu tempat boleh memudahkannya untuk membayar dan mungkin menjimatkan wang untuk kepentingan anda juga. Walaupun dengan manfaat penyatuan hutang, teruskan dengan hati-hati untuk memastikan ia pilihan yang tepat untuk anda.

Mengapa anda perlu menggabungkan beberapa kad?

Jika anda membayar faedah ke atas pelbagai kad, memindahkan baki kepada satu kad atau pinjaman boleh membenarkan anda membayar hutang gabungan dengan jumlah kos yang lebih rendah.

Misalnya, jika kad X mempunyai kadar faedah 9%, kad Y kadar 18% dan kad Z kadar 15%, kadar faedah purata adalah 14%. Sekiranya anda menyatukan ketiga-tiga baki ke dalam pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada 14% dan dengan jumlah pembayaran yang sama, anda akan sentiasa menyimpan wang.

Satu lagi manfaat besar untuk penyatuan adalah mengatur baki anda. Sering kali, orang akan kehilangan hutang kerana ia tersebar, menyebabkan minat yang semakin meningkat dan juga merosakkan skor kredit dari pembayaran lewat. Mengumpulkan semua baki anda ke dalam satu kad atau pinjaman tidak akan membuat hutang hilang, tetapi ia akan menjadi lebih mudah untuk diuruskan.

Pilihan penyatuan

Sekiranya anda ingin menyatukan hutang, anda mempunyai beberapa pilihan.

Pinjaman peribadi: Pinjaman ini sering merupakan cara mudah untuk mengambil satu hutang yang akan meliputi apa yang anda bayar pada beberapa kad pada kadar faedah yang lebih rendah.

HELOC: Barisan kredit ekuiti rumah pada dasarnya adalah garis kredit dari bank yang memanfaatkan ekuiti di rumah anda. HELOCs dijamin pinjaman jadi jika anda lalai, rumah anda boleh digunakan untuk menyelesaikan hutang. Dalam pengertian ini, pilihan ini membentangkan beberapa risiko, tetapi ia juga sering datang dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Kad pemindahan baki: Kad kredit pemindahan baki membolehkan pemegang kad memindahkan baki kad sedia ada ke akaun yang biasanya mempunyai tempoh promosi 0% APR. Dalam tempoh ini, mereka yang mempunyai kepentingan tinggi mempunyai lebih banyak masa untuk mengimbangi baki utama mereka sementara minat baru ditangguhkan buat sementara waktu. Banyak kad pemindahan baki memerlukan sekurang-kurangnya pembayaran minimum untuk mengekalkan tempoh APR 0%. Pastikan anda menyemak terma dan syarat kad anda.

Kesulitan yang mungkin

Bagi ramai, penggabungan akan menjimatkan wang dan membantu hutang hutang. Tetapi ada banyak perkara yang harus dipertimbangkan sebelum mengambil laluan ini.

Syarat pinjaman: Jangan tersesat dengan kadar faedah di bawah batu yang tersebar lebih lama. Satu-satunya jumlah yang benar-benar penting apabila membandingkan pilihan ialah jumlah yang telah dibayar pada penyempurnaan pinjaman.

Fi pemindahan baki: Biasanya sama dengan 3% hingga 5% daripada baki yang dipindahkan, caj ini dapat dengan cepat menambah jumlah yang besar, terutamanya apabila anda memindahkan baki berganda. Menggerakkan baki yang lebih besar boleh menjadikan penyelesaian ini kurang sesuai, atau bahkan tidak bernilai. Tetapi, anda sentiasa boleh memilih kad yang datang tanpa bayaran pemindahan baki.

Sekiranya baki anda terlalu besar: Sekiranya baki gabungan anda melebihi had kredit kad kredit pemindahan (atau pemindahan), anda mungkin tidak dapat menyatukan semua kad anda. Ini tidak semestinya bermakna anda tidak boleh menggunakan kad pemindahan baki, tetapi ini bermakna anda harus lebih strategik tentang bagaimana anda melakukannya. Dalam kes ini, biasanya lebih baik untuk memindahkan baki faedah yang lebih tinggi terlebih dahulu.

Membuat keputusan

Memilih kaedah untuk menggabungkan hutang benar-benar bergantung kepada keadaan anda. Jika anda tidak mempunyai rumah, HELOCs tidak akan menjadi pilihan, dan pinjaman peribadi harus dipertimbangkan. Bagi yang lain, kad pemindahan baki akan bertindak sebagai penyelesaian tanpa gangguan dan mudah untuk mengurangkan pembayaran faedah. Adalah lebih baik untuk melakukan penyelidikan anda dan mencari pilihan yang akan menjimatkan wang anda dengan bayaran bulanan yang realistik.

Ingat, penyatuan kad kredit adalah penyelesaian sementara, dan jika anda melakukannya, anda masih perlu bekerja untuk membayar hutang anda secepat mungkin. Buat rancangan yang memberi tumpuan kepada kerja hutang paling mahal anda terlebih dahulu, dan anda akan bebas dari belenggu hutang dalam masa yang singkat.

Kevin Cash adalah seorang penulis kakitangan yang merangkumi kad kredit dan kredit pengguna Investmentmatome . Ikut dia Google+ .

Imej melalui iStock.