Pelan Kolej Swasta 529: Adakah Ia Benar untuk Anda?

Oleh Brett Tushingham

Ketahui lebih lanjut mengenai Brett di laman web kami Tanya Penasihat

Kos menghadiri beberapa kolej dan universiti swasta kini melebihi $ 65,000. Di luar pembiayaan persaraan dan membeli rumah, pendidikan kolej kemungkinan besar akan menjadi pelaburan kewangan terbesar yang akan anda buat. Mewujudkan strategi penjimatan bunyi pada awal akan memberi anda lebih banyak pilihan ketika tiba waktunya untuk membayar tagihan.

Kebanyakan keluarga akrab dengan rancangan simpanan simpanan 529 yang dikendalikan oleh kerajaan, tetapi ada satu lagi pilihan yang boleh membuktikan lebih berharga. Pelan Kolej Swasta 529 membolehkan keluarga mengunci tuisyen esok pada kadar hari ini di lebih daripada 270 sekolah swasta di seluruh negara. Mari kita menggali lebih mendalam untuk melihat sama ada ia boleh dimuatkan ke dalam strategi simpanan kolej anda sendiri.

Asas-asas

Rancangan Kolej Swasta 529 telah diwujudkan oleh sebuah konsortium kolej swasta. Ia membolehkan keluarga membayar terlebih dahulu kuliah dengan membeli "sijil tuisyen" yang boleh ditebus di lebih daripada 270 sekolah swasta sarjana muda.

Memandangkan sekolah yang berbeza mengenakan kadar yang berbeza, nilai penukaran sijil berbeza dari satu sekolah ke yang berikutnya. Sijil yang baik untuk satu tuisyen semester di Sekolah A mungkin baik untuk hanya, katakan, 0.7 semester di Sekolah B. Walau bagaimanapun, nilai-nilai tidak berubah dari masa ke masa. Jadi jika anda membeli sijil yang boleh membayar untuk satu semester di Sekolah X, ia akan sentiasa baik untuk satu semester di sekolah itu.

Keluarga tidak perlu berkomitmen untuk sekolah tertentu pada pendaftaran dan boleh menukar benefisiari pada pelan kepada ahli keluarga yang berkelayakan pada bila-bila masa. Ibu bapa juga boleh melancarkan wang itu ke dalam pelan 529 yang ditaja oleh kerajaan; Walau bagaimanapun, nilai peralihan sijil tuisyen bergantung kepada prestasi Dana Amanah Program - pelaburan asas pelan.

Anda boleh membayar apa-apa amaun, sehingga kos lima tahun tuisyen di sekolah yang mengambil bahagian paling mahal (had sumbangan adalah $ 256,000 untuk 2015-16). Sijil tuisyen boleh ditebus untuk membayar yuran dan bayaran wajib di sekolah di mana penerima manfaat pelan diterima dan mendaftar. Tiada batasan pendapatan, tetapi pelan tersebut memerlukan sekurang-kurangnya 36 bulan antara membeli sijil dan menggunakannya.

Faedahnya

Sijil tuisyen menjamin tuisyen pada kadar semasa sehingga 30 tahun selepas pembelian. Dengan tuisyen meningkat sebanyak dua kali ganda kadar inflasi, secara purata, manfaat masa depan boleh menjadi sangat besar. Sekolah-sekolah yang mengambil bahagian menganggap semua risiko pelaburan dan telah bersetuju untuk menghormati sijil tanpa mengira masa depan sekolah dalam program atau peningkatan tuisyen masa depan.

Seperti rancangan 529 yang lain, ibu bapa masih mengawal akaun walaupun sumbangan tidak dianggap sebahagian daripada harta pusaka mereka, dan faedah bebas cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Pelan Kolej Swasta 529 tidak mengenakan yuran, dan semua kos 100% dibayar oleh kolej dan universiti ahli.

Terakhir, akaun dianggap aset ibu bapa dan oleh itu akan memberi impak minimum apabila mengira kelayakan kanak-kanak untuk bantuan kewangan.

Kelemahannya

Risiko terbesar dengan Rancangan Kolej Swasta 529 datang jika wang itu tidak digunakan di sekolah yang mengambil bahagian. Dana ini boleh dipindahkan ke pelan 529 yang ditaja oleh kerajaan, tetapi nilai sijil tuisyen akan diselaraskan berdasarkan prestasi bersih dana amanah, tertakluk kepada peningkatan maksimum 2% setahun, dan kerugian maksimum sebanyak 2% setiap tahun.

Di samping itu, seperti dengan 529 rancangan simpanan biasa, jika wang itu tidak digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak, sebarang pendapatan tertakluk kepada cukai dan penalti 10%.

Faktor-faktor ini membuat rancangan ini paling sesuai untuk keluarga yang tertumpu di sekolah swasta - mungkin bagi ibu bapa yang ingin anak-anak mereka menghadiri almamater mereka atau bagi seseorang yang mencari pulangan dalam bentuk penghargaan pelaburan yang berkaitan dengan peningkatan tuisyen.

Keputusan itu

Pelan Kolej Swasta 529 menyerupai pencen syarikat: Anda menyumbang jumlah yang dinyatakan untuk manfaat masa depan yang dijamin. Ketenangan fikiran tidak perlu berhadapan dengan inflasi dan risiko pasaran mungkin akan merayu kepada kebanyakan keluarga. Menambah kekurangan yuran, faedah cukai dan fleksibiliti dan anda mempunyai kenderaan yang menarik untuk membiayai tuisyen kolej swasta.

Satu strategi perancangan adalah dengan menggunakan Rancangan Swasta Kolej Swasta untuk menampung tuisyen dan pelan tetap 529 untuk membayar baki kos (seperti bilik dan lembaga) dan untuk mendapatkan dan potongan cukai negeri untuk 529 sumbangan.

Sesetengah ibu bapa tergoda untuk menggunakan aset mereka sendiri, aliran tunai semasa atau pinjaman ekuiti rumah untuk membantu membayar pendidikan anak mereka. Ini boleh mendatangkan kesan buruk bagi persaraan dan matlamat masa depan mereka.

Untuk melindungi aset dan pendapatan anda untuk bersara, bekerjasama dengan penasihat kewangan yang mengambil pendekatan konsultatif untuk perancangan kolej, membangunkan strategi simpanan awal dan pastikan untuk mengintegrasikan strategi simpanan itu ke dalam rancangan kolej keseluruhan anda. Kita semua mahu yang terbaik untuk anak-anak kita, tetapi ibu bapa tidak perlu mengorbankan persaraan mereka dalam proses.

Imej melalui iStock.