Sekiranya saya menggunakan Akaun Persaraan saya untuk Membayar Hutang Saya?

Apabila anda mempunyai banyak hutang kad kredit faedah yang tinggi, ia boleh menggoda untuk membubarkan aset anda dan membayarnya sekali dan untuk semua. Tetapi sebelum anda menarik balik dana persaraan khusus anda, anda perlu memahami kosnya.

Sekiranya anda menarik balik dana persaraan anda lebih awal?

Jawapan pendek - tidak! Jawapan yang lebih panjang, lebih jelas - walaupun kadar faedah kad kredit anda lebih tinggi daripada kadar cukai anda, hampir tidak ada idea yang baik untuk menarik balik simpanan persaraan anda lebih awal. Berikut adalah senarai jenis akaun persaraan yang mungkin anda miliki dan kos yang akan dikenakan jika anda menarik diri daripada mereka sebelum bersara.

Apakah jenis akaun persaraan yang berlainan?

Sebelum mempertimbangkan kos pengeluaran awal, penting untuk memahami perbezaan antara akaun tradisional dan Roth. Setiap ditangani secara berbeza dalam kes pengedaran awal.

Akaun persaraan tradisional disumbangkan kepada dolar pra-cukai. Sumbangan dan pendapatan akan dikenakan cukai apabila diedarkan.

Akaun persaraan Roth disumbangkan kepada dolar yang dikenakan cukai. Sumbangan dan pendapatan akan diagihkan bebas cukai.

Anda juga harus tahu perbezaan antara dua jenis utama akaun persaraan - 401 (k) dan IRA.

• A 401 (k) adalah pelan yang ditaja oleh majikan yang biasanya terdiri daripada dana yang dipilih oleh majikan anda. Jika anda mempunyai sumbangan automatik dari gaji anda ke dalam akaun persaraan, anda mungkin mempunyai rancangan 401 (k). Ramai majikan juga menawarkan pilihan Roth.
• IRA, atau persaraan persaraan individu, tidak ditaja oleh majikan. Anda membukanya sendiri dan memilih dana yang membuatnya. Pilihan Tradisional dan Roth tersedia untuk IRA anda. Jika anda memerlukan bantuan membuka akaun, periksa artikel Investmentmatome ini tentang bagaimana dan di mana untuk membuka IRA.

Biasanya, akaun persaraan tidak boleh diagihkan sehingga selepas usia 59½ tahun. Sekiranya anda mengeluarkan wang lebih awal, anda perlu membayar cukai dan denda. Anda juga akan kehilangan manfaat pelaburan terbesar - keuntungan masa hadapan.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar hutang

Bagaimanakah pengedaran awal saya dikenakan cukai?

Apabila anda mengeluarkan wang awal dari 401 (k) atau IRA anda, anda perlu membayar cukai. Jika anda mempunyai akaun Roth, cukai telah dibayar, jadi langkau langkah ini. Sekiranya ia merupakan akaun tradisional, anda perlu membayar kadar cukai pendapatan biasa anda, yang bagi tahun 2014 adalah antara 10% hingga 39.6%. Negeri anda juga mungkin mengambil potongannya - periksa senarai cukai negeri 2014 ini.

Apakah penalti yang dinilai pada pengagihan awal?

Oleh kerana dana persaraan bermaksud untuk kekal dalam jangka panjang akaun anda, anda akan dihukum jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 59½. Penalti adalah rata 10% daripada pengedaran anda pada tahun 2014.

Anda mungkin perlu membayar jumlah ini pada akaun tradisional, walaupun anda mungkin tidak perlu membayarnya pada akaun Roth.

Terdapat juga beberapa pengecualian untuk penalti pada akaun tradisional, termasuk:

• Untuk IRA: Jika anda melancarkan dana ke akaun persaraan yang lain; jika anda mempunyai kecacatan kekal; jika anda menganggur dan memerlukan wang untuk membayar premium insurans kesihatan; jika anda membayar perbelanjaan kolej, membeli rumah (tertakluk kepada batasan), membayar perbelanjaan perubatan yang melebihi 7.5% daripada pendapatan kasar yang dilaraskan atau hutang cukai yang dilunaskan
• Untuk 401 (k) s: Jika anda berumur 55 tahun semasa anda meninggalkan pekerjaan anda; jika anda membayar perbelanjaan perubatan melebihi 7.5% daripada pendapatan kasar yang diselaraskan; jika pengedaran dikehendaki oleh surat perceraian

Anda boleh mengeluarkan sebarang sumbangan dari akaun Roth anda tanpa membayar cukai atau denda. Walau bagaimanapun, jika anda ingin menarik balik pendapatan, penalti dan cukai boleh dinilai. Ini bergantung pada berapa lama anda telah memegang akaun dan tujuan pengedarannya. Untuk maklumat lanjut, lihat peraturan pengeluaran Roth IRA ini - dan faham perkara yang sama akan digunakan untuk Roth 401 (k) s.

Kenapa anda perlu bimbang tentang pendapatan masa hadapan?

Sekiranya anda belum lagi bersekolah di unicorn ajaib yang mempunyai kepentingan kompaun, anda hilang. Pada asasnya, semakin lama anda menyimpan wang anda yang dilaburkan, semakin bertambah. Jadi mungkin perbelanjaan terbesar yang anda akan dikenakan jika anda memilih untuk menarik balik dana persaraan anda lebih awal adalah kehilangan pendapatan masa depan.

Katakan anda mempunyai $ 20,000 dalam akaun persaraan anda dan anda ingin mengeluarkannya untuk membayar hutang kad kredit. Anggaran pulangan tahunan konservatif sebanyak 4%, jika anda meninggalkan wang ini sahaja, ia akan berkembang menjadi $ 64,868 dalam tempoh 30 tahun. Ini bermakna, anda akan menyerahkan $ 44,868 dengan menarik balik dana anda lebih awal. Dan itu sebelum pemfaktoran dalam cukai dan denda.

Walaupun kadar faedah kad kredit anda melebihi kadar cukai anda, bukanlah idea yang baik untuk mengeluarkan dana awal, atas alasan yang sama.

Sebelum mengeluarkan simpanan persaraan untuk apa-apa sebab, pastikan anda telah habis semua pilihan lain yang mungkin - yang sah, sudah tentu. Sekiranya berlaku keadaan ekstrem, anda lebih baik membayar hutang kad kredit dengan cara yang jauh. Anda boleh melakukan ini dengan meningkatkan pendapatan anda dan melekat pada belanjawan untuk membebaskan lebih banyak wang untuk pembayaran hutang. Ia juga merupakan idea yang baik untuk menubuhkan pembayaran berulang pada hari bayaran - anda tidak boleh membelanjakan wang yang tidak ada di sana!

Imej piggy bank melalui Shutterstock