Default Pinjaman SBA: Apa yang Perlu Tahu Jika Anda Tidak Boleh Bayar

Anda mengeluarkan pinjaman Pentadbiran Perniagaan A.S. untuk mengembangkan perniagaan anda dan mempunyai niat untuk membayarnya. Tetapi anda telah mengalami beberapa kesukaran dan jualan lemah. Anda tidak boleh membuat pembayaran dan kini menghadapi default pinjaman SBA, yang kemungkinan akan mengecilkan perniagaan anda.

Keadaan ini tidak lazim: 1 daripada 6 SBA 7 (a) pinjaman yang dikeluarkan dari tahun 2006 hingga 2015 tidak dibayar balik, dengan purata gagal pinjaman yang mengambil masa hampir lima tahun untuk mencapai status lalai, menurut kajian Investmentmatome baru-baru ini.

Bagi pemilik perniagaan kecil yang menghadapi lalai pinjaman SBA, inilah yang diharapkan - dan beberapa resolusi yang mungkin.

Bilakah pinjaman SBA anda dalam masalah?

SBA bukan pemberi pinjaman; ia menjamin sehingga 85% daripada jumlah pinjaman kepada peminjam yang membuat pinjaman SBA. Pemberi pinjaman yang berasal pinjaman anda adalah di mana anda akan pergi apabila berurusan dengan pinjaman SBA lalai.

Peminjam biasanya memulakan usaha untuk memaklumkan peminjam bahawa mereka terlambat dalam pinjaman selepas tempoh tenggang 10 hari dan mereka boleh mengenakan yuran lewat, kata Charles Green, pengarah urusan Institut Kewangan Perniagaan Kecil, yang melatih dan memberi pinjaman kepada pemberi pinjaman komersial.

Walau bagaimanapun, setiap pemberi pinjaman mempunyai dasar dan prosedur yang berbeza untuk apa yang mereka lakukan apabila peminjam berhenti membayar pinjaman, kata Evan Singer, Ketua Pegawai Eksekutif SmartBiz, penyedia pinjaman SBA.

Kebanyakan bank mempunyai jabatan yang cuba memikirkan pelan pembayaran balik baru dengan pemilik perniagaan. Ini boleh termasuk penyusunan semula pinjaman atau bayaran bunga sahaja untuk tempoh tertentu, kata Singer. Di bawah rancangan itu, pinjaman itu tidak akan gagal.

Peminjam juga harus memperhatikan bahawa mereka mungkin dalam kegagalan teknikal dalam pinjaman walaupun mereka sedang melakukan pembayaran. Walaupun tidak biasa, ini boleh berlaku jika pemilik perniagaan melanggar syarat yang dipersetujui untuk pinjaman, seperti gagal memberikan pulangan cukai bagi setiap tahun pinjaman, mengambil hutang tambahan atau tidak mendapat kelulusan pemberi pinjaman apabila membawa pemegang saham baru, Green berkata.

Bagaimana pemberi pinjaman boleh cuba kumpulkan

Apabila pinjaman gagal, pemberi pinjaman akan cuba mengumpulkan jumlah penuh dari peminjam, memanggil jaminan SBA hanya jika usaha untuk mengumpul gagal.

Pemberi pinjaman mempunyai hak untuk merebut aset peminjam yang digunakan sebagai cagaran untuk memulangkan pinjaman. Ini boleh termasuk akaun bank perniagaan, inventori, peralatan atau hartanah.

"Bank akan mengikut dasar dan prosedur normal mereka untuk memastikan cagaran itu dapat membayar pinjaman," kata Singer.

Peminjam yang memiliki 20% atau lebih perniagaan dan individu yang memegang jawatan pengurusan utama juga perlu menandatangani jaminan peribadi untuk mendapatkan pinjaman SBA. Jaminan peribadi adalah janji bertulis yang mengatakan anda bersetuju untuk membayar balik pinjaman secara peribadi jika perniagaan anda tidak dapat.

Ini bermakna jika cagaran perniagaan yang dimiliki tidak memenuhi jumlah pinjaman yang belum dijelaskan, pemberi pinjaman berhak untuk mengutip jaminan peribadi yang dibuat oleh pemilik usaha.

"Mereka boleh menghantar surat permintaan kepada penjamin, yang mencari bayaran untuk kekurangan itu, dan mereka boleh memfailkan tuntutan mahkamah di mahkamah negeri," kata Green.

Dengan jaminan peribadi, peminjam boleh melihat untuk membubarkan aset peribadi peminjam, seperti hartanah dan akaun bank, tetapi undang-undang berbeza-beza mengikut negara, kata Singer.

Jika anda lalai dan pemberi pinjaman mengambil kerugian atas pinjaman, ia menyerahkan kerugian kepada SBA untuk menghormati jaminannya. SBA menjamin sehingga 85% ke atas pinjaman sebanyak $ 150,000 dan kurang, dan sehingga 75% ke atas pinjaman lebih dari $ 150,000.

Sekiranya ini berlaku dan kerajaan persekutuan mengambil kerugian atas pinjaman, ia boleh mengambil cara tambahan untuk mendapatkan kerugian yang dibayar, yang boleh termasuk upah atau pembekuan akaun bank peminjam, kata Singer.

Apa yang perlu dilakukan jika anda sedang bergelut

Perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah berhubung dengan pemberi pinjaman anda dan biarkan mereka tahu bahawa anda sedang berusaha untuk membayar balik pinjaman.

Sekiranya anda bergelut untuk membuat pembayaran atau mengesyaki anda akan lalai, hubungi peminjam sebelum menghubungi anda. Cuba buat rancangan untuk memikirkan bagaimana anda boleh membayar balik pinjaman tanpa masuk ke dalam lalai, kata Singer.

"Ia bukan satu idea yang baik untuk menunaikan sebarang pinjaman, tetapi terutama yang dijamin oleh kerajaan persekutuan," kata Singer.

Usaha untuk membayar pinjaman mungkin termasuk menjana lebih banyak jualan, membubarkan harta atau peralatan, atau menutup atau menjual perniagaan untuk membuat pinjaman baik, kata Green.

"Sesetengah orang terlibat secara emosi di dalamnya, dan mereka akan menunggang kapal itu di atas air terjun kerana mereka tidak boleh melepaskannya," kata Green. "Mempunyai pendekatan yang realistik untuk menguruskan keadaan adalah penting untuk mencapai hasil yang lebih baik untuk semua orang."

Sekiranya anda membuat lalai secara pinjaman atau ingin mencapai penyelesaian dengan SBA, anda mungkin dapat menyelesaikan kurang daripada jumlah penuh yang anda terima melalui tawaran yang berkompromi. Jika anda pergi ke laluan ini, pertimbangkan untuk menyewa seorang peguam yang mengkhusus dalam penyelesaian hutang perniagaan.

Lebih banyak pinjaman SBA dari Investmentmatome

• Apa yang anda perlu tahu mengenai pinjaman SBA
• Dasarnya pada kadar pinjaman SBA
• Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman bencana SBA