Berkongsi Akaun Bank Dengan Ibu Bapa Orang Tua Boleh Merugikan

Berkongsi akaun bank bersama dengan ibu bapa yang tua seolah-olah seperti pilihan yang jelas apabila anda ditugaskan menguruskan kewangannya.

Ia bekerja untuk Pat Sikora dan ibunya, tetapi ia mencabar. Selepas beberapa dekad mengesan kewangannya dalam buku nota kecil, ibu Sikora tidak senang dengan spreadsheet anak perempuannya digunakan untuk menguruskan akaunnya.

"Memberi kawalan sangat susah untuknya," kata Sikora.

Akaun bank bersama boleh bekerja untuk sesetengah keluarga, tetapi pakar-pakar memberi amaran bahawa mereka mempunyai risiko undang-undang. Kuasa wakil, dokumen yang memberi kebenaran kepada orang untuk membuat keputusan kewangan untuk orang lain, boleh menawarkan faedah yang sama tanpa akibatnya.

Faedah akaun bank bersama

Sebagai pemilik bersama akaun bank bersama, seorang kanak-kanak dewasa mempunyai keistimewaan yang sama seperti ibu bapa. Dengan akses itu, kanak-kanak boleh:

• Bantu ibu bapa mengenal pasti aktiviti penipuan pada akaun. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menganggarkan penggunaan eksploitasi kewangan Amerika yang lebih tua $ 2.9 bilion setiap tahun.
• Pastikan tab pada yuran bank, seperti caj overdraf.
• Membayar bil ibu bapa jika kesihatannya gagal.

Suami Sikora menderita penyakit Parkinson, yang menambah perbelanjaan keluarga. Akaun bank bersama menghalang kesulitan kewangan apabila ibunya meninggal dunia kerana ia membiayai perbelanjaan pengebumian dan baki baki.

»LEBIH: Apakah akaun cek kanan?

Akibat undang-undang akaun bank bersama

Akaun bank bersama membawa beberapa risiko undang-undang untuk ibu bapa dan kanak-kanak, kata peguam Colorado Catherine Seal. Kesan undang-undang ini berbeza mengikut keadaan dan boleh menyebabkan kesulitan kewangan.

• Pemiutang sama ada pemilik boleh menggunakan akaun untuk memuaskan hutang. Akaun boleh dikeringkan jika ibu bapa atau anak mempunyai hutang belum dibayar.
• Saudara-saudara boleh disingkirkan. Bergantung kepada syarat akaun, wang itu boleh pergi ke pemilik bersama apabila ibu bapa mati. Hak-hak kewarganegaraan pada akaun itu boleh memintas satu wasiat atau peruntukan perancangan harta pusaka lain.
• Wang itu boleh terlibat dalam perceraian. Akaun bank mungkin disenaraikan sebagai aset dalam perceraian kanak-kanak dewasa. Seorang peguam perlu membina rekod untuk membuktikan bahawa wang itu adalah kepunyaan ibu bapa.
• Sama ada pemilik boleh kehilangan kelayakan untuk bantuan kewangan. Sama ada kanak-kanak dewasa mahu bantuan kewangan untuk kanak-kanak terikat kolejnya atau ibu bapa yang memerlukan Medicaid, wang dalam akaun difokuskan ke kelayakan.

»LEBIH: Akaun memeriksa akaun tapak kami

Pilihan yang lebih selamat

Akaun kemudahan, yang terdapat di sesetengah bank di beberapa negeri, boleh sedikit lebih selamat.

"Akaun ini dibuka dengan pemahaman kedua-dua pihak bahawa selepas ibu bapa mati, akaun itu tidak dimaksudkan sebagai hadiah kepada pemilik bersama akaun," kata peguam New York, Linda Toga. Tetapi dia mengatakan kuasa wakil adalah lebih baik kerana akaun kemudahan masih merupakan akaun bersama dengan banyak risiko undang-undang yang disebutkan di atas.

Dengan kuasa wakil, ibu bapa tetap sebagai pemilik akaun bank dan anak dewasa dipilih sebagai ejen untuk membuat keputusan kewangannya.

Elizabeth Miller dan tiga adik perempuannya berkongsi kuasa wakil untuk ibunya, Carole. Mereka memantau akaunnya dengan berhati-hati untuk menjaga penipuan dan dapat memperoleh wang dari transaksi yang dipersoalkan.

"Kita semua perlu memberi perhatian untuk melindungi ibu saya kerana dia adalah mudah tertipu dan tidak bersalah," kata Miller.

Kuasa wakil boleh menanggung beberapa ratus dolar, bergantung kepada bagaimana kompleksnya. Perkhidmatan undang-undang dalam talian atau klinik bantuan guaman boleh mengurangkan kos. Borang juga boleh didapati secara percuma di laman web negeri anda, tetapi anda berisiko meninggalkan sesuatu dengan melakukannya sendiri.

»LEBIH: Soalan boomer bayi yang tidak selesa perlu meminta ibu bapa mereka

Ia tidak terlalu awal untuk merancang

Sukar untuk kedua-dua kanak-kanak dan ibu bapa untuk membuat perdamaian dengan peranan mereka diterbalikkan.

Selepas ibu Sikora meninggal dunia, Sikora mendapati ibunya masih mencuba kewangannya sendiri dalam buku nota kecil yang dilampirkannya. Ibunya tidak sepenuhnya menerima peralihan itu, tetapi ia tertanggung kerana Sikora memulakan perbualan beberapa tahun sebelum perubahan berlaku.

"Dialog perlu bermula beberapa tahun sebelum keperluan berlaku," kata Sikora.

Dia tidak menunggu sampai terlambat, dan tidak juga anda.

Melissa Lambarena adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.