Apa yang Anda Ketahui Sebelum Berkongsi Akaun Kredit Dengan Ibu Bapa

Teresa Strasser, seorang keperibadian televisyen dan pengarang terlaris, mengatakan dia tidak boleh diluluskan untuk kad kredit, dan tidak boleh mengambil pinjaman kereta atau gadai janji. Kreditnya "dibuang," sebagaimana dia menerangkannya, walaupun dia selalu membayar tagihannya tepat pada waktunya. Sebabnya? Dia mengatakan ia mempunyai kaitan dengan bapanya.

Strasser mengatakan bahawa ketika rumah ayahnya masuk ke dalam perampasan, kreditnya memukul besar karena dia telah menandatangani perjanjian dengan hipotek.

"Ayah saya tidak memberitahu saya bahawa dia tidak betul-betul membayar gadai janji itu. Pada masa saya mendapat angin, saya tidak dapat membaikinya, "katanya.

Dia merasakan kejatuhan hampir setiap hari. Apabila dia memohon kad kredit kedai Nordstrom untuk mendapatkan jahitan percuma untuk seluar jeans, dia ditolak. Apabila dia memohon kerja baru, dia sangat risau bahawa sejarah kreditnya yang buruk akan menyakiti peluangnya supaya dia menulis surat kepada sumber manusia yang menjelaskan apa yang berlaku.

Sama-sama menandatangani apa-apa jenis akaun kredit dengan orang lain - walaupun ia ibu bapa anda - boleh membawa kepada jenis masalah ini. Menurut agensi pelaporan kredit Experian, 18.7% kad kredit dikongsi bersama ahli keluarga, sama ada sebagai pemegang akaun bersama, pengguna yang diberi kuasa atau penandatangan bersama. Cara terbaik untuk melindungi diri anda adalah untuk mengelakkan perkongsian akaun sama sekali, kata Rod Griffin, pengarah pendidikan awam di Experian.

"Jika anda menandatangani sesiapa atau menambahnya sebagai pemegang akaun atau pemegang akaun bersama, anda bertanggungjawab terhadap hutang yang mereka capai," tambahnya.

Inilah yang perlu anda ketahui sebelum cuba membantu ibu bapa dengan cara ini.

Kongsi akaun kredit hanya sebagai pilihan terakhir

Sekiranya anda berkongsi kad kredit dan ibu bapa anda menghabiskan terlalu banyak pada kad yang dia atau anda - tidak boleh membayarnya, ia boleh menjadi sukar untuk membuat bayaran minimum, memberi amaran kepada John Heath, mengarahkan peguam di Lexington Law, firma undang-undang pengguna di Salt Lake City.

Akhirnya, ini boleh menyebabkan pembayaran lewat, faedah dan yuran, dan akaun boleh masuk ke koleksi. Kemudian skor kredit anda boleh mengambil hit besar, mempengaruhi kadar faedah yang anda boleh mendapatkan di rumah dan pinjaman kereta. "Ia mungkin menghalang kanak-kanak [yang telah menandatangani bersama ibu bapa] untuk mendapatkan rumah," tambah Heath.

Jika anda akan berkongsi kad kredit, melindungi diri anda

Jika berkongsi kad kredit masih kelihatan seperti cara terbaik untuk membantu ibu bapa anda, pilih salah satu dengan batas kredit yang rendah untuk meminimumkan kerosakan yang berpotensi. Dalam keadaan ini, Richard Bolger, seorang peguam muflis di Fairfax, Virginia, mengesyorkan menjadi pemegang akaun utama dan menambah ibu bapa anda sebagai pengguna yang diberi kuasa. Dengan cara itu, anda boleh memantau aktiviti akaun dengan teliti, mengawal pembayaran dan mengalih keluar ibu bapa dari akaun jika perlu. Dia juga mencadangkan menyediakan isyarat supaya anda mendapat pemberitahuan jika akaun itu menghampiri had kreditnya.

Mengkaji pembelian yang dilakukan dengan kad sekurang-kurangnya sekali seminggu juga merupakan amalan yang bijak, kata Ira Rheingold, pengarah eksekutif Persatuan Pengguna Peguambela Pengguna.

"Jika anda [berkongsi kad] kerana ibu bapa anda memerlukan akses kepada penjagaan kesihatan atau perubatan, anda masih perlu melihat bil jika nama anda dikaitkan dengannya," katanya.

Sebagai ibu bapa berumur, mengekalkan jarak dekat perbelanjaan mereka adalah lebih penting, kerana senior boleh menjadi sangat terdedah kepada penipuan runcit dan pemasaran palsu, tambahnya.

Kadang-kadang ibu bapa mencuri identiti anak-anak mereka

Idea ibu bapa dengan sengaja mencuri identiti anak untuk mendapatkan keuntungan kewangan amat mengganggu. Tetapi Ken Meiser, naib presiden di ID Analytics, sebuah syarikat pengurusan risiko dan penipuan, mengatakan ia tidak selalu dilakukan dengan niat buruk.

"Dalam beberapa kes, mereka membuat keputusan kewangan yang masuk akal kepada mereka pada masa itu," katanya.

Sebagai contoh, jika ibu bapa telah mengalami masalah kewangan dan mempunyai kredit yang buruk, ia mungkin kelihatan seperti satu-satunya cara untuk membayar utiliti atau bekalan sekolah adalah untuk membuka kad kredit baru dalam nama anak kecil. Anak itu mungkin tidak mengetahui bahawa nombor Keselamatan Sosialnya telah digunakan oleh ibu bapa sehingga dia dewasa, memohon pinjaman untuk kali pertama.

"Satu-satunya cara untuk menghapuskan sejarah anda ialah dengan melantun dengan berkata, 'Saya tidak melakukan ini. Saya tidak bersuami undang-undang, "kata Meiser. Penerbit kad kredit mungkin akan membuka kes penipuan, dan ahli keluarga yang membuka akaun boleh menghadapi akibat undang-undang.

Cari cara lain untuk membantu

Jika ibu bapa anda berjuang dengan kewangan, ada cara lain untuk membantu daripada dengan berkongsi akaun kredit. Pertama, bercakap dengan mereka tentang bagaimana mereka mendapat masalah, Heath mencadangkan. Mungkin mereka boleh menggunakan bantuan kaunselor kredit atau peguam muflis. Jika mereka memerlukan sesuatu yang spesifik, seperti utiliti, telefon atau kereta, membayarnya atau membelinya untuknya jika anda mampu. Ini menawarkan cara untuk membantu tanpa meletakkan sejarah kredit anda dan masa depan kewangan berisiko.

Anda juga boleh meletakkan deposit tunai bagi mereka untuk mengambil kad kredit yang dijamin.

"Ia berisiko rendah dan membantu mereka membina kredit jika mereka menggunakannya untuk membuat pembelian kecil dan kemudian membayar baki penuh setiap bulan," kata Hein Battison, wakil presiden di agensi pelaporan kredit TransUnion. Anda boleh kehilangan wang jika kad tidak dibayarkan, tetapi skor kredit anda tidak akan menyakiti kerana kad tersebut adalah nama ibu bapa anda, bukan milik anda.

Walaupun masalah yang timbul sebagai akibat dari akaun kredit bersama boleh menghalang hubungan, Strasser mendapati bahawa keluarga juga boleh menjadi lebih kuat.

"Ya, saya amat sedih, tetapi saya tidak mahu kehilangan ayah saya kerana ini," katanya. "Saya hanya mempunyai seorang ayah, dan saya terpaksa belajar bagaimana berfokus pada perkara-perkara tentang dia yang saya suka." Dia mungkin terlepas bayaran gadai janji, katanya, tetapi dia tidak pernah merindukan permainan Little League anaknya.

Lagi dari Investmentmatome:

3 perkara yang harus dipertimbangkan sebelum menandatangani bersama pada kad kredit

Adakah mungkin untuk mendapatkan akaun kad kredit bersama?

Kad kredit Investmentmatome terbaik yang dijamin pada tahun 2017

Kimberly Palmer adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.