Home Sweet Home - Haruskah Anda Beli atau Disewa?

Oleh Laura Tanner, PhD, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Anda telah menyimpan wang yang cukup untuk bayaran pendahuluan untuk rumah dan tahu bahawa anda mampu membeli. Adakah ini penggunaan terbaik wang anda? Di samping melihat nombor yang sukar, anda perlu meneliti perasaan anda tentang pemilikan rumah. Terdapat banyak kalkulator "sewa vs beli" dalam talian. Apa yang berikut adalah perbincangan tentang kebaikan dan keburukan membeli rumah untuk membantu anda dalam keputusan anda.

Menyewa - Kelebihan dan Kekurangan

Sebagai penyewa, anda mempunyai kelonggaran untuk bergerak bila-bila masa anda mahu. Di samping itu, orang lain bertanggungjawab untuk penjagaan dan pembaikan. Untuk memetik Ralph Waldo Emerson, "Seorang lelaki membina sebuah rumah yang baik; dan sekarang dia mempunyai tuan, dan tugas untuk hidup; dia akan memberi, menonton, memperlihatkannya, dan menyimpannya dalam pembaikan, sepanjang hari-harinya."

Satu kelemahan menyewa adalah bahawa anda tidak membina ekuiti di rumah. Semasa bersara, anda akan menghadapi perbelanjaan berterusan membayar sewa. Di samping itu, anda tidak mempunyai kawalan ke atas keadaan hidup anda sekiranya pemilik rumah menaikkan sewa atau membuat keputusan untuk menjual.

Pemilikan - Kelebihan dan Kekurangan

Di sini adalah hak milik George Clooney: "Kami menyewa rumah yang semakin membesar. Saya pergi ke lima sekolah sebelum saya berada di kelas kelapan. … Dan … jadi, itu salah satu daripada perkara-perkara yang selalu kepada saya, itu adalah tanda membuat ia dapat memiliki rumah sendiri. "(Dan tidak, saya tidak mempunyai peluang untuk mewawancarai George Clooney sendiri).

Bercakap dari pengalaman peribadi, ada sesuatu yang tidak dapat dinafikan tentang memiliki rumah. Seperti Clooney, saya berpindah secara besar-besaran kerana ayah saya berada di Angkatan Udara. Bukan sahaja kita tidak mempunyai rumah, kita tidak mempunyai perabot. Ketika kami berpindah dari pangkalan ke pangkalan, tempat tinggal memiliki dasar-dasar dan kami hanya berpindah dengan pakaian dan barang-barang pribadi kami. Memiliki sebuah kondo memberikan saya rasa kestabilan. Manfaat pemilikan lain yang lebih ketara termasuk kawalan ke atas perbelanjaan seseorang, membina ekuiti dari masa ke masa, pengecualian cukai (faedah gadai janji dan cukai harta boleh ditolak) dan prospek kos perumahan yang minimum dalam persaraan sebaik sahaja gadai janji dibayar.

Satu sisi pemilikan rumah: adakah anda perhatikan kesamaan antara perkataan "memiliki" dan "terhutang"? Jika anda mengeluarkan gadai janji 30 tahun untuk $ 500,000 pada kadar faedah sebanyak 4.5%, anda akan membayar hampir $ 412,000 dalam faedah (ini tidak mengira potongan untuk kepentingan gadai janji). Di samping gadai janji, anda akan mempunyai cukai harta, insurans pemilik rumah dan kos dan tanggungjawab menjaga rumah anda. Bayangkan pulang dari perjalanan ke mesej dari jiran bawah anda bahawa siling bilik mandi mereka runtuh kerana tandas anda bocor! (Ini berlaku kepada saya). Satu lagi negatif negatif: jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda masih bertanggungjawab untuk pembayaran gadai janji.

"Sewa vs Beli" Pengiraan

Perbincangan setakat ini telah menjadi kualitatif. Anda juga boleh mengambil pendekatan kuantitatif menggunakan salah satu daripada banyak kalkulator dalam talian yang ada. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

1. Harga pembelian rumah vs. kos menyewa harta setanding di kawasan geografi anda. Sekiranya lebih murah untuk disewa daripada membeli, ia mungkin membuat rasa wangi untuk disewa.

2. Tempoh masa anda akan tinggal di kawasan tersebut. Sekiranya anda merancang untuk tinggal di kawasan hanya beberapa tahun, sukar untuk menampung kos penutupan (dari pembelian) dan komisen (dari penjualan berikutnya).

3. Braket cukai kecil anda. Semakin tinggi pendaratan cukai anda, lebih besar potongan untuk faedah gadai janji dan cukai harta benda (dan penjimatan kos pemilikan rumah).

Garisan bawah:Sama ada untuk membeli atau menyewa adalah satu keputusan yang rumit. Satu lagi bacaan yang menarik adalah lajur dalam The Motley Fool, yang membincangkan data daripada Kajian Kewangan Pengguna Rizab Persekutuan mengenai nilai bersih pemilik rumah berbanding penyewa.