Tiada Wallet, Tiada Kekhawatiran: Telefon Pintar Anda Sekarang Kad ATM Anda

BRAVE NEW BANK Siri Investmentmatome ini membincangkan perkara baru dalam perbankan runcit dan apa yang ada di dalamnya untuk anda. Kami meneroka beberapa perkara yang mengejutkan di kedai untuk produk, teknologi dan keselamatan dan melihat bagaimana ia akan menjejaskan pengguna.

Semasa berjalan anjingnya satu malam di San Francisco, Melinda Hickman tiba-tiba menyedari dua perkara. Dia perlu mendapatkan wang tunai untuk membayar pembersih rumahnya pada keesokan harinya - dan kad banknya kembali ke rumah di dompetnya. Tidak terkecuali, Hickman masuk ke aplikasi Wells Fargo pada telefon pintarnya. Selepas beberapa paip, apl itu menghasilkan kod lapan angka. Di ATM berdekatan, dia memukul kod dan PINnya dan dapat mengeluarkan wang itu.

"Ia mudah dan mudah," katanya. Dan kerana tiada sapu yang terlibat, transaksi itu lebih selamat daripada penarikan balik standard.

Kemudahan dan keselamatan adalah dua alasan utama bank percaya pengguna akan menerima akses ATM tanpa kad. Sesungguhnya, 2017 sedang membentuk sehingga tahun lalu ATM tanpa kad. Sejak Mac, ketika Wells Fargo memulakan pengawasan berasaskan aplikasi di semua 13,000 ATM di Amerika Syarikat, pelanggan seperti Hickman telah melakukan lebih dari 1 juta transaksi tanpa kad.

Firma penyelidikan pembayaran Crone Consulting baru-baru ini menganggarkan bahawa menjatuhkan 2017, 25% daripada 425,000 ATM negara akan menampung akses tanpa kad. Beberapa contoh:

• Bank of America merancang untuk memiliki semua ATMnya yang dilengkapi akses tanpa kad pada akhir tahun 2017
• Chase menguji versi perintis akses tanpa kad kredit tahun lepas. Sistemnya mengalami beberapa masalah keselamatan. Tahun ini, setelah memperketat akses akaun, bank mencuba lagi dengan 600 mesin di bandar Florida, California dan Ohio tertentu.
• Bank-bank yang lebih kecil, termasuk BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial yang berpangkalan di Illinois dan kawasan Salem Five di Boston, telah menyediakan pilihan ATM ini dengan berjaya sejak beberapa tahun yang lalu

»LEBIH: Perubahan baru, pilihan baru dalam perbankan

Bagaimana ATM tanpa kad berfungsi

Semasa urusniaga ATM biasa, anda menetapkan identiti anda dengan PIN anda dan data yang disimpan pada jalur magnet kad anda. Dengan pengeluaran tanpa kad, telefon anda mengambil tugas itu, yang boleh dilakukan dalam salah satu daripada dua cara:

• Kod yang dihasilkan oleh aplikasi: Sesetengah kod, seperti Wells Fargo, adalah berangka. Lain-lain, seperti yang digunakan oleh BMO Harris dan Bank of Hawaii, adalah kod bar dua dimensi, yang juga dikenali sebagai kod QR. Di ATM, anda memasukkan kod berangka atau mengimbas kod QR, membuktikan identiti anda dan mengesahkan transaksi anda yang akan datang. Dalam banyak kes, anda perlu memasukkan PIN anda juga.
• Komunikasi jarak jauh: Ini melibatkan mengetik telefon anda terhadap sensor yang dipasang pada ATM. Cip di telefon anda memancarkan isyarat di mana ATM yang diaktifkan NFC mengesahkan identiti anda. (Apple Pay, Android Pay dan aplikasi dompet digital serupa menggunakan NFC.) Anda kemudian pilih maklumat kad debit maya yang disimpan dalam apl atau dompet digital anda, masukkan PIN anda dan uruskan transaksi anda.

Capital One menggunakan NFC untuk sistem CashTappnya di lokasi brick-and-mortar di Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; dan Richmond, Virginia. Bank tanpa ATM Bankless menggunakan NFC juga. Wells Fargo telah mengumumkan ia akan menambah keupayaan NFC untuk semua ATMnya tahun ini; lebih daripada 40% sudah pun diaktifkan oleh NFC.

Keselamatan adalah motivasi

Kenapa menolak untuk ATM tanpa kad? Kemudahan adalah faktor yang besar, walaupun anda kehilangan fleksibilitas untuk dapat menggunakan setiap ATM, seperti yang anda dapat dengan kad. Secara lebih mendalam, akses ATM yang membolehkan aplikasi mengurangkan risiko data kad anda dicuri.

Data kad yang paling biasa dimuliakan dengan skimmer, alat tersembunyi yang membaca dan menyimpan maklumat akaun apabila seseorang merobek kad di ATM. Apabila data tersebut digabungkan dengan PIN yang telah dirakam dengan kamera pinhole atau papan kekunci palsu, penipu boleh membuat dan menggunakan kad palsu untuk akaun tersebut.

Menipu akaun lebih daripada 98% kerugian penipuan ATM, menurut firma keselamatan TMD Security. Perkhidmatan Rahsia menganggarkan bahawa pengguna dan bank kehilangan $ 8 bilion untuk memotong setiap tahun. Pada tahun 2016, FICO melaporkan, bilangan ATM yang terjejas dan pembaca kad mata wang meningkat sebanyak 30%.

Pengguna sedar bahaya itu. Dalam satu kaji selidik baru-baru ini, 34% daripada pengguna ATM di A.S. berkata mereka "sangat prihatin" tentang skimer kad. Dalam tinjauan yang berbeza, 28% pengguna mesin tunai Amerika berkata mereka mahu pengesahan ATM menjadi lebih selamat.

Apa yang boleh anda lakukan untuk menjadi lebih selamat

Akses tanpa kad pasti membantu, tetapi bukan satu-satunya jawapan. Beberapa Crooks telah berjaya menggodam sistem baru. Seperti yang dilaporkan oleh pakar keselamatan komputer, Brian Krebs, sekurang-kurangnya beberapa laporan akaun Chase tahun lalu berlaku selepas pencuri mencuri maklumat login untuk akaun mangsa, kemudian mengubah butiran pengesahan akaun untuk mendapatkan akses.

"Lapisan keselamatan perlu ditambah untuk menjadikannya lebih sukar bagi pencuri, tetapi pengguna juga perlu mengamalkan kebersihan identiti yang baik," kata Eva Velasquez, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Pusat Sumber Kecurian Identiti di San Diego.ITRC mengesyorkan menambah lebih banyak faktor pengesahan ke aplikasi anda, seperti cap jari atau kod laluan kedua; menggunakan perisian antivirus pada telefon anda; dan mengelakkan pautan dalam teks dari sumber yang tidak dikenali.

Matlamatnya adalah untuk memastikan bahawa jika anda tidak meleretkan kad anda, penipu tidak dapat menggeser data anda.

Caren Weiner Campbell adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.