Keselamatan Sosial "Reset"

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Ketahui lebih lanjut mengenai Joe di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai pesara semasa membuat keputusan untuk mengambil manfaat persaraan Keselamatan Sosial sebelum umur persaraan mereka sepenuhnya - usia di mana seorang benefisiari berhak menerima manfaat persaraan Keamanan Sosial sepenuhnya berdasarkan rekod pendapatan sepanjang hayatnya.

Dalam beberapa kes, perlu memandu keputusan untuk mengambil manfaat awal; pada yang lain, takut tentang daya maju jangka panjang program ini. Dalam banyak kes, keputusan itu datang kepada pensiunan yang tidak mengetahui bahawa dia mempunyai pilihan untuk menangguhkan manfaat.

Terlepas dari sebabnya, akibat mengambil manfaat Sosial Sosial awal adalah penting dan berterusan. Dengan mengandaikan umur persaraan penuh sebanyak 66 (kerana bagi mereka yang dilahirkan antara 1943 dan 1954), mengambil faedah persaraan bermula pada usia 62 tahun dengan pengurangan faedah tetap sebanyak 25%. Dalam erti kata lain, jika manfaat umur persaraan penuh yang dikenali sebagai jumlah insurans utama-dijangka menjadi $ 2,000 sebulan, permulaan manfaat pada umur 62 akan mengurangkan ini kepada $ 1,500 sebulan. Pengurangan ini kekal dan menyebabkan kekurangan dari masa ke masa kerana manfaat Jaminan Sosial diindeks untuk inflasi. Memandangkan manfaat persaraan tidak berakhir sehingga penerima mati, kekurangan ini boleh menambah sehingga ribuan dolar dalam pendapatan yang hilang.

Jadi apa yang boleh dilakukan pensiunan jika dia kemudian menyesali keputusan untuk mengambil manfaat awal atau keadaannya berubah sehingga dia tidak lagi memerlukan pendapatan awal? Ternyata ada cara untuk mengatasi keputusan ini selepas fakta-"reset" yang dibenarkan di bawah peraturan Keselamatan Sosial. Mari kita bincangkan proses ini secara terperinci.

Tidak diketahui oleh kebanyakan pensiunan, Keselamatan Sosial membolehkan anda, setelah mencapai umur persaraan penuh, berhenti menerima faedah sehingga kadang-kadang di masa depan. Di bawah peraturan program, manfaat yang ditangguhkan selepas umur persaraan penuh berhak memperoleh kredit sebanyak 8% setahun sehingga usia 70 tahun. Penerima manfaat yang umur persaraannya adalah 66 tahun dan yang menangguhkan faedah sehingga mereka mencapai umur 70 tahun dapat menerima kredit tertunda yang berjumlah hingga 32%.

Mari kita lihat contoh ilustrasi. Jean adalah pesara yang mula mendapat manfaatnya pada umur 62 tahun. Jumlah insurans utamanya ialah $ 2,000 dan dikurangkan kepada $ 1,500 akibat keputusannya untuk mengambil manfaat awal. Setelah mencapai umur persaraannya yang penuh 66, Jean memutuskan untuk menangguhkan faedahnya sehingga umur 70 tahun. Manfaat ini sekarang akan mendapat kredit tertangguh pada kadar 8% setahun. Apabila Jean kembali mengambil faedahnya pada usia 70 tahun, ia akan memperoleh 99% daripada jumlah perlindungan aslinya (0.75 x 1.32 = 0.99) dan dia akan menerima $ 1,980 sebulan, diindeks untuk inflasi. Manfaat ini akan diteruskan sepanjang hayatnya dan menikmati penyesuaian inflasi sepanjang.

Memang benar bahawa Jean akan menjadi lebih baik sekiranya dia tertangguh mengambil manfaat sehingga umur 70, dengan itu meningkatkannya kepada $ 2,640 sebulan dengan kredit tertunda ($ 2,000 x 1.32 = $ 2,640). Walau bagaimanapun, dengan menangguhkan faedahnya untuk sementara waktu, Jean telah memperbaiki keadaannya dan secara berkesan membatalkan kebanyakan kesan keputusannya sebelum mengambil manfaat awal.

Keupayaan untuk menangguhkan faedah pada umur persaraan penuh mewakili, sebenarnya, "menetapkan semula" peluang bagi para penerima manfaat Keselamatan Sosial yang kemudiannya menginginkan sekurang-kurangnya sebahagiannya membatalkan kesan mendapat manfaat awal. Pesara dalam situasi ini dinasihatkan mempertimbangkan untuk mengambil kesempatan daripada peluang perancangan ini-hasilnya dapat memperoleh lebih banyak pendapatan yang dapat membantu memenuhi kebutuhan belanja sepanjang persaraan. Sesungguhnya semua pesara akan menguruskan Keselamatan Sosial sebagai satu bentuk "insurans hayat panjang" memandangkan pendapatan ini seiring dengan inflasi dan bertahan seumur hidup. Melakukannya boleh menjadi salah satu langkah kewangan terbaik yang mereka akan buat.