Keselamatan Sosial "Reset", Revisited

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Ketahui lebih lanjut mengenai Joe di laman web kami Tanya Penasihat

Dalam satu artikel baru-baru ini, "Reset" Sosial, saya bercakap tentang cara untuk membatalkan sebahagian pengurangan manfaat yang sebahagiannya mengambil manfaat awal persaraan sosial Jaminan Sosial. Saya menegaskan bahawa peraturan membenarkan penerima untuk menangguhkan faedah persaraan apabila mencapai umur persaraan penuh (FRA) untuk mendapatkan kredit tertangguh pada 8% setahun sehingga umur 70 tahun. Saya selanjutnya menunjukkan bagaimana penggantungan faedah di FRA dan kemudian menunggu sehingga umur 70 untuk menghidupkan semula mereka membolehkan penerima untuk melaksanakan "menetapkan semula" faedah kembali kepada 99% daripada jumlah yang mereka pada asalnya berhak menerima pada umur persaraan penuh (biasanya dipanggil Amaun Asas Utama atau PIA) tetapi untuk keputusan untuk mengambil faedah awal.

Setelah menerbitkan artikel ini saya menerima pertanyaan dan komen susulan dari pembaca yang saya rasa meremehkan pengemaskinian artikel asal saya. Perkara-perkara berikut adalah sebagai tindak balas kepada maklum balas pembaca dan bertujuan untuk menerangkan lebih lanjut mengenai peluang perancangan Keselamatan Sosial ini.

Maaf, Anda Tidak Boleh Lakukan Itu

Salah seorang pembaca saya menghubungi saya untuk melaporkan bahawa dia telah memanggil pejabat Keselamatan Sosial tempatannya untuk menggantung manfaat persaraannya tetapi diberitahu oleh seorang wakil bahawa ini tidak dibenarkan. Rep ini menyebut bahawa satu-satunya cara untuk menghentikan faedah ialah pilihan bayaran balik satu masa yang tersedia untuk penuntut baru di mana semua manfaat yang diterima dalam 12 bulan pertama manfaat permulaan dibayar balik. Sebagai pertukaran, pihak menuntut diperlakukan seolah-olah mereka tidak pernah mula menerima faedah dan oleh itu boleh menangguhkannya untuk mengelakkan pengurangan (jika sebelum FRA) atau untuk mendapatkan kredit tertangguh (jika selepas FRA). Pembaca ini mula mengambil manfaatnya pada umur 62 tahun dan kini berada di FRA sehingga dia tidak mencari pilihan pembayaran balik ini.

Saya menasihati pembaca ini untuk memanggil semula Keselamatan Sosial dan melakukan dua perkara. Pertama, saya menasihati beliau untuk menyatakan dengan jelas bahawa dia sedang berusaha untuk "menangguhkan faedah persaraan untuk mendapatkan kredit yang tertangguh." Jika itu tidak melakukan silap mata, saya menasihatkannya memetik sumber Pentadbiran Keselamatan Sosial: laman web SSA dan prosedur SSA manual, yang dikenali sebagai POMS. Kedua-dua petikan ini dengan jelas menyatakan bahawa penggantungan faedah di FRA dibenarkan untuk mendapatkan kredit tertangguh.

Pasti cukup, apabila memanggil Keselamatan Sosial kembali pembaca saya pada mulanya bertemu dengan penolakan yang sama yang dia alami sebelumnya. Tetapi setelah memberikan penafsiran dengan petikan di atas, dia akhirnya dapat membiarkannya menyerah bahawa penggantungan itu, sebenarnya, dibenarkan.

Pengalaman pembaca ini menunjukkan hakikat bahawa kadang-kadang juga kakitangan Keselamatan Sosial tidak akan mempercepatkan peraturan program dan pilihan yang mereka sampaikan kepada penerima. Oleh itu, adalah penting untuk bersiap sedia untuk mempertahankan kedudukan anda apabila mengejar peluang-peluang ini dan dapat menyokong kedudukan anda dengan merujuk kepada peraturan-peraturan Keselamatan Sosial tertentu.

Injap Keselamatan Semula

Satu lagi aspek penting pilihan penggantungan adalah bahawa ia boleh dilakukan pada bila-bila masa sebelum umur 70 untuk memulakan semula faedah sekiranya berlaku kecemasan atau perubahan keadaan memerlukannya. Apabila dimulakan semula, benefisiari boleh meminta semua manfaat yang digantung dibayar kepada mereka secara sekaligus. Sebagai pertukaran untuk pembayaran ini, benefisiari menyerahkan semua kredit yang telah ditangguhkan yang diperolehi pada masa itu dan dimasukkan kembali ke kedudukan yang sama sebelum mereka menangguhkan faedah. Penerima manfaat juga boleh memilih untuk melepaskan pembayaran manfaat yang digantung setakat ini dan mengekalkan kredit yang ditangguhkan yang diperolehi pada ketika itu. Sudah tentu, tiada lagi kredit yang ditangguhkan akan diperolehi dalam mana-mana kes sebaik sahaja manfaat dimulakan semula.

Keupayaan untuk menghidupkan semula manfaat pada bila-bila masa harus memberi manfaat kepada pemenang berdasarkan pilihan penggantungan dengan ketenangan pikiran yang penting. Injap keselamatan ini dengan berkesan membuat keputusan untuk menggantung bebas risiko, walaupun keadaan yang tidak dijangka kemudian timbul yang memerlukan akses kepada pendapatan yang digantung.

Medicare

Bagi para penerima manfaat yang ketika ini menerima Medicare pada masa mereka menangguhkan faedah persaraan sosial, penting untuk dicatat bahawa mereka perlu mula membuat pembayaran premium Medicare Part B secara langsung sejak penggantungan faedah bermakna premium ini tidak lagi dapat ditahan daripada pembayaran Jaminan Sosial.

Penahanan premium Medicare boleh dimulakan semula apabila manfaat Jaminan Sosial disambung semula.

Ambil Awal dan Berinvestasi

Sesetengah pembaca tertanya-tanya sama ada ia lebih masuk akal untuk terus menerima faedah awal dan melaburnya daripada menangguhkan untuk mendapatkan kredit yang tertangguh, terutamanya bagi para penerima yang mempunyai sumber pendapatan tambahan yang mencukupi untuk memenuhi keperluan mereka.

Tidak seperti pelaburan, yang dengan sifatnya melibatkan pengambilalihan risiko, manfaat Jaminan Sosial dijamin. Di samping itu, manfaat ini menerima kos penyesuaian hidup secara automatik untuk mengikuti inflasi. Memandangkan persekitaran hasil yang rendah hari ini, tidak ada jangka pendek, pelaburan bebas risiko yang memberi faedah yang cukup untuk mengimbangi inflasi. Ingat juga bahawa faedah yang digantung mendapat kredit 8% dijamin setiap tahun sehingga umur 70 tahun. Walaupun kredit ini tidak dikompaun, mereka masih merupakan pulangan yang signifikan yang tidak dapat ditandingi oleh sebarang pelaburan lain berdasarkan asas yang disesuaikan dengan risiko.

Oleh itu, seseorang perlu memikirkan dua kali sama ada ia masuk akal untuk menukar manfaat Jaminan Sosial tanpa risiko kepada pelaburan berisiko, walaupun pendapatan tidak diperlukan saat ini. Untuk lebih lanjut mengenai isu ini dan pulangan pelaburan yang berkesan ke atas faedah Jaminan Sosial yang tertunda, baca artikel ini.

Saya berharap mata tambahan ini dapat memperjelas peluang perancangan Keselamatan Sosial utama ini. Terima kasih atas maklum balas yang hebat. Teruskan.