Strategi Keselamatan Sosial untuk pasangan suami isteri

Oleh David Munn

Ketahui lebih lanjut mengenai David di laman web kami Tanya Penasihat

Faedah untuk pasangan yang tidak bekerja

Pertimbangkan Tom dan Faye, kedua-duanya beralih usia 60 tahun pada tahun 2013. Pada usia 66 mereka layak mendapat manfaat persaraan penuh dari Keselamatan Sosial, walaupun mereka boleh mula menarik manfaat yang dikurangkan seawal usia 62 tahun. Faye tidak pernah bekerja di luar rumah dan tidak secara individu layak mendapat faedah. Walau bagaimanapun, dia layak mendapat faedah keluarga berdasarkan apa yang suaminya, Tom, telah membayar Keamanan Sosial.

Sebenarnya, jika mereka menunggu sehingga umur 66 tahun untuk memohon faedah, bukan sahaja Tom akan mendapat manfaat persaraan penuhnya, Faye juga akan menerima faedah pasangan yang sama dengan separuh manfaat Tom.

Jika Tom dan Faye memilih untuk mula menerima manfaat pada umur 62 tahun, faedah mereka akan dikurangkan, tetapi Faye masih berhak mendapatkan faedah daripada pasangan. Manfaat Tom akan 25% kurang daripada apa yang akan diterima pada usia 66 tahun, sementara faedah Faye akan 30% kurang. Pengurangan faedah Faye berdasarkan keputusannya untuk menarik faedah lebih awal. Sekiranya Tom mengambil manfaatnya pada usia 62 tahun, tetapi Faye menunggu umur 66 tahun, dia akan menerima faedah pasangan yang tidak dikecualikan.

Tom mungkin sebaliknya merancang untuk menangguhkan penerimaan faedahnya hingga umur 70 tahun, yang akan meningkatkan manfaatnya sebanyak 32%. Tetapi apabila dia mencapai umur 66 tahun, dia boleh memfailkan dan menangguhkan faedah. Ini akan membenarkan Faye untuk menerima faedahnya pada usia 66 tahun, manakala faedah tertunda Tom meningkat sehingga umur 70 tahun.

Apabila kedua-dua pasangan meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan menerima manfaat Tom sahaja; manfaat keluarga akan berakhir. Keuntungan yang meningkat untuk pasangan yang masih hidup adalah faktor motivasi untuk strategi "fail dan menangguhkan".

Strategi untuk pasangan bekerja

Apabila dua pasangan bekerja terlibat, terdapat juga beberapa pilihan untuk dipertimbangkan.

Katakan Steve dan Jill masing-masing membayar Keamanan Sosial dan layak mendapat faedah yang sama pada umur 66 tahun, tetapi Jill mahu terus bekerja sehingga umur 70 tahun untuk meningkatkan manfaatnya. Steve boleh memohon faedah pada 66 dan mula melukis bayarannya. Pada masa yang sama, Jill boleh memohon faedah keluarga. Ini akan membolehkan dia menarik separuh daripada manfaat Steve, sambil tetap bekerja dan menangguhkan keuntungannya sendiri untuk meningkatkan jumlah yang akan dia terima pada usia 70 tahun. Strategi ini juga boleh digunakan oleh pasangan bercerai yang merancang untuk menangguhkan manfaat sehingga usia 70 tahun.

Apabila kedua-dua pasangan meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan menerima manfaat tambahan Jill sahaja. Pembayaran Steve akan berakhir.

Memilih masa untuk menarik faedah-faedah Keselamatan Sosial adalah satu keputusan utama kerana ia tidak dapat dipulihkan. Manfaat keluarga menambah lapisan kekeliruan kerana terdapat banyak senario yang mungkin, dan mereka tidak dicerminkan pada kenyataan Keselamatan Sosial, yang hanya boleh didapati secara dalam talian untuk kebanyakan pembayar cukai. Mendidik diri anda tentang pilihan yang ada sehingga anda membuat pilihan yang selaras dengan keperluan anda dan matlamat jangka panjang.