Setengah Peminjam Pinjaman Pelajar DiKaji Mereka Meminjam Terlalu Banyak

Pinjaman pelajar mungkin kelihatan seperti angka semata-mata pada sekeping kertas sebelum anda mula membayarnya. Tetapi rang undang-undang pertama, dan punch ke akaun bank, membuat mereka merasa sangat nyata. Tiada siapa yang tahu bahawa lebih baik daripada peminjam yang membayar balik lebih daripada mereka bersedia untuk.

Hampir separuh daripada mereka yang meminjam pinjaman pelajar untuk melanjutkan pengajian di luar sekolah menengah berkata mereka boleh meminjam lebih sedikit wang dan masih mendapat pendidikan mereka, menurut tinjauan dalam talian yang dijalankan oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome.

Penemuan utama

• 48% daripada peminjam undergrad berkata mereka boleh meminjam kurang dan masih memberikan pendidikan mereka.
• Secara purata, mereka berkata mereka meminjam $ 11,597 lebih daripada yang mereka perlukan untuk kajian sarjana muda.
• Daripada mereka yang mengatakan mereka boleh meminjam kurang, wanita berkata mereka mengeluarkan $ 13,455 lebih banyak daripada yang mereka perlukan dalam pinjaman. Lelaki berkata mereka mengeluarkan $ 9,915 lebih daripada yang mereka perlukan.
• 31% peminjam undergrad menyesal tidak memohon sebarang biasiswa.

Bagi peminjam pinjaman pelajar, pengamatan ialah 20/20

Responden merasakan penyesalan pinjaman di seluruh lembaga, tidak kira jantina atau lokasi geografi mereka: Kira-kira tiga perempat daripada peminjam undergrad menyesal mengenai cara mereka membayar untuk sekolah. Daripada responden, penyesalan yang paling biasa tidak memohon untuk mendapatkan lebih banyak atau lebih biasiswa (31%), pergi ke sekolah yang memerlukan mereka untuk mengambil pinjaman untuk membayarnya (27%), dan meminjam lebih banyak wang daripada yang mereka perlukan (25%). Responden diminta memilih semua yang dikenakan.

Di antara orang-orang yang percaya mereka boleh meminjam kurang, 42% mengatakan bahawa mereka telah melabur sebanyak $ 10,000 atau lebih, dan 31% mengatakan bahawa mereka telah melabur sebanyak $ 15,000 atau lebih.

Kenapa bekas pelajar ingin mereka membayar kolej secara berbeza? Bagi ramai, mungkin datang untuk tidak mengetahui apa yang mereka ada ketika pertama mereka mengeluarkan pinjaman.

"Sebenarnya, tidak ada pemahaman yang hebat di kalangan peminjam pelajar mengenai jumlah yang mereka berhutang sehingga mereka tidak dapat bersekolah," kata Mark Huelsman, penganalisis dasar kanan di Demos memikir kiri.

Data tambahan menyokong perkara ini: Menurut laporan baru-baru ini dari Sekolah Perniagaan George Washington University, lebih daripada separuh peminjam yang ditinjau tidak cuba menentukan berapa bayaran bulanan mereka. Tanpa menjejaki berapa banyak hutang yang terkumpul semasa sekolah, pelajar kurang cenderung merasa bersedia untuk membayarnya.

Dan kadar faedah mungkin menambah kekeliruan itu, Huelsman berkata, kerana mereka membuat pembayaran lebih terasa membebankan. Kadar pinjaman persekutuan, yang ditetapkan oleh Kongres, adalah 3.76% untuk pinjaman langsung siswazah hingga 1 Julai 2017. Pemberi pinjaman pinjaman pelajar swasta berdasarkan kadar faedah kredit dan profil kewangan peminjam. Sehingga Disember 2016, kadar pinjaman swasta boleh bermula pada 2.84% untuk pinjaman kadar berubah dan naik setinggi 13.74%.

Di samping itu, peminjam yang mengalami masalah kewangan boleh menangguhkan bayaran mereka atau menurunkan bil mereka kepada sebahagian kecil daripada pendapatan mereka. Walau bagaimanapun, pilihan ini membawa kepada tempoh pembayaran balik yang lebih lama dan kemajuan yang lebih perlahan. Sebagai contoh, Bank Rizab Persekutuan New York mendapati bahawa peminjam yang berhenti mengambil pinjaman pada 2005 hanya membayar 38% daripada hutang mereka sembilan setengah tahun kemudian.

Wanita dan lelaki menyimpang dalam penyesalan mereka

Perbezaan jantina muncul dalam jumlah pinjaman pinjaman pelajar - wanita lebih cenderung daripada lelaki meminjam $ 30,000 atau lebih, 32% hingga 19% - dan dalam beberapa sikap terhadap pinjaman.

Sembilan mata peratusan memisahkan penyesalan terbesar wanita - tidak memohon biasiswa atau lebih (36%) - dan kedua terbesar mereka, pergi ke sekolah yang memerlukan pinjaman untuk membiayainya (27%). Lelaki lebih teruk berpecah kepada sekolah yang memerlukan mereka untuk mengambil pinjaman (28%), tidak memohon biasiswa atau lebih (27%), dan meminjam lebih banyak wang daripada yang mereka perlukan (25%).

Secara keseluruhan di kalangan peminjam mahasiswa, lebih banyak lelaki mengatakan mereka boleh meminjam kurang - 54% lelaki berbanding 43% wanita. Dengan kata lain, wanita lebih cenderung daripada lelaki untuk mengatakan bahawa mereka memerlukan pinjaman yang mereka ambil.

Sebahagian daripada isu ini mungkin bahawa wanita kurang yakin bahawa mereka mampu membayar bil mereka selepas tamat pengajian.

"Di mana perbezaannya, sebagian kerana jurang gaji jantina, adalah dalam pembayaran balik," kata Kevin Miller, penyelidik kanan di Persatuan Amerika Wanita Universiti. "Lebih sukar bagi wanita untuk membayar balik dengan cepat."

Wanita bekerja sepenuh masa dari kelas 2007-08 memperoleh 82% daripada apa yang bekerja sepenuh masa dibuat setahun selepas tamat pengajian kolej, menurut laporan 2012 AAUW "Menggelamat ke Gap Bayar." Penyelidikan organisasi itu juga menunjukkan bahawa kolej lelaki graduan dari tahun 2007-08 sekolah melunasi 44% hutang pinjaman pelajar mereka antara 2009 dan 2012. Lulusan perempuan dalam kumpulan yang sama membebaskan 33% daripada hutang mereka. Wanita hitam dan Hispanik melunasi kurang daripada 10% daripada hutang mereka.

Bagaimana untuk menurunkan bil pinjaman pelajar anda

Anda tidak perlu merasa terperangkap dengan bayaran pinjaman pelajar yang anda tidak mampu. Cuba strategi ini jika anda menginginkan anda meminjam lebih sedikit wang - sekurang-kurangnya sehingga anda mempunyai akses ke mesin masa.

Memohon pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan: Sumbangan utama pinjaman pelajar persekutuan ialah program pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang menurunkan bil anda kepada peratusan pendapatan anda.Pelan yang paling banyak digunakan dipanggil Revised Pay as You Earn. Ia mengurangkan bil anda kepada 10% daripada pendapatan anda dan memaafkan baki pinjaman anda yang masih tinggal selepas 20 atau 25 tahun, bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki. Terdapat empat pilihan untuk dipilih, tetapi apabila anda memohon pada studentloans.gov, anda boleh meminta pelan yang akan memberikan pembayaran bulanan terendah.

Membiayai semula pinjaman pelajar anda: Pinjaman pelajar swasta biasanya tidak mempunyai banyak pilihan untuk melegakan. Tetapi pembiayaan semula pinjaman pelajar boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah secara keseluruhan jika anda memenuhi keperluan kredit dan pendapatan. Ramai pemberi pinjaman akan membolehkan anda menggabungkan dan membiayai kedua-dua pinjaman peribadi dan persekutuan anda, tetapi pertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman peribadi anda sahaja. Anda akan kehilangan pilihan untuk membayar hutang persekutuan anda ke atas pelan berpendapatan pendapatan atau menerima pengampunan pinjaman jika anda membiayai semula mereka.

Bagaimana untuk meminimumkan peminjaman pinjaman pelajar

Jika anda, anak anda atau orang lain dalam hidup anda sedang mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pelajar, ikuti garis panduan ini untuk mengelakkan penyesalan dari awal.

Isikan FAFSA: Anda tidak boleh mendapatkan pinjaman daripada kerajaan persekutuan tanpa melengkapkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, yang dikenali sebagai FAFSA. Tetapi FAFSA juga memenuhi syarat untuk geran persekutuan, negeri dan sekolah yang anda tidak perlu membayar balik.

Ambil pinjaman pelajar persekutuan dahulu: Berbanding dengan pinjaman persendirian, pinjaman persekutuan lebih fleksibel dan mempunyai perlindungan pengguna yang lebih kukuh. Terdapat had untuk berapa banyak yang anda boleh meminjam: Undergrads boleh mengambil sehingga $ 31,000 dalam pinjaman persekutuan di seluruh kolej jika mereka menerima sokongan daripada ibu bapa mereka dan $ 57,500 jika mereka tidak. Pinjaman pelajar swasta umumnya mempunyai had pinjaman yang kurang ketat, dan mereka juga memerlukan pemeriksaan kredit, yang bermaksud kebanyakan pelajar harus menggunakan penanda bersama untuk memenuhi syarat.

Pertimbangkan kos kolej pada awal: Sehingga tahun ini, FAFSA kini boleh didapati pada 1 Oktober, tiga bulan lebih awal dari masa lalu. Ini membolehkan para calon pelajar melihat berapa banyak keluarga mereka dijangka akan menyumbang kepada kos kolej sebelum mereka memohon kepada sekolah. Kalkulator harga bersih di laman web kolej memberikan gambaran khusus sekolah tentang berapa banyak keluarga yang mungkin akan membayar untuk kolej berdasarkan pendapatan mereka.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Victoria Simons adalah rakan sekutu data di Investmentmatome. E-mel: [email protected].

METODOLOGI

Tinjauan ini dijalankan dalam talian di Amerika Syarikat oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 18 hingga 22 November 2016, di kalangan 2,049 orang dewasa AS berusia 18 tahun ke atas, di antaranya 1,485 telah melanjutkan pelajaran di luar sekolah menengah, di antaranya 522 meminjam wang dalam pinjaman pelajar untuk pendidikan siswazah mereka. Kajian dalam talian ini tidak berdasarkan sampel kebarangkalian, dan oleh itu tiada anggaran ralat sampling teori boleh dikira. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembolehubah, sila hubungi Chris Pappas.