Ambil Emosi daripada Membeli Rumah

Oleh Daniel Friedman

Ketahui lebih lanjut mengenai Daniel di laman web kami Tanya Penasihat

Anda mungkin merasakan keinginan untuk membeli rumah, tetapi adakah keputusan yang betul?

Terdapat kelebihan dan kekurangan untuk homeownership, tetapi apabila ia melibatkan urus niaga kewangan yang besar, perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah mengambil emosi daripada keputusan anda. Pertimbangkan cara para pelabur sering mendapatkan masalah mengenai turun naik dalam pasaran saham dan membuat panggilan yang salah kerana emosi. Anda tidak mahu membuat kesilapan itu dengan pemilik rumah dan berakhir dengan rumah yang anda tidak mampu.

Mengikuti

Malangnya, faktor "menjaga dengan faktor-faktor Jones" dapat mempengaruhi keputusan homeownership. Mengatakan sewa rumah adalah perkara terbaik untuk keluarga anda dari segi kewangan. Adakah anda selesa dengan pilihan itu jika anda adalah satu-satunya di kawasan kejiranan yang tidak memiliki hartanya? Ramai orang mungkin mengatakan tidak kerana budaya Amerika meletakkan nilai sosial yang tinggi di rumah, dan mereka mungkin merasa tekanan untuk bersaing dengan rakan-rakan mereka.

Tetapi bagaimana jika anda membeli rumah itu dan kemudian terpaksa berpindah kerja? Anda perlu menjual rumah itu, mungkin membayar komisen kepada ejen hartanah dan mungkin menghilangkan barang-barang baru untuk rumah anda yang tidak akan berfungsi di tempat seterusnya. Pada ketika itu, ia tidak kira apa yang difikirkan oleh jiran. Anda akan lebih prihatin dengan kos pemasangan bergerak dan menjual rumah anda.

Menyewa mungkin pilihan yang lebih baik untuk anda. Walaupun apa yang sering anda dengar, membayar sewa bulanan secara sewa tidak membazirkan wang, terutamanya apabila kerjaya atau urusan hidup anda tidak pasti. Sama ada anda baru sahaja mendapat pekerjaan baru, syarikat anda mengalami perubahan besar, anda berfikir tentang mempunyai anak atau anda mempunyai tanggungjawab keluarga yang lain, menyewa boleh menjadi lebih baik sehingga keadaan anda lebih kekal. Menyewa boleh menjadi keputusan kewangan terbaik bagi orang yang tidak bercadang untuk tinggal di satu tempat sekurang-kurangnya lima tahun.

Fokus pada kewangan anda

Tetapi jika anda mempertimbangkan membeli rumah, dan bukannya memberi tumpuan kepada aspek emosi keputusan itu, anda harus melihat penunjuk kewangan utama untuk menentukan sama ada anda benar-benar boleh membelinya. Adakah anda akan mendapat kadar gadai janji yang baik berdasarkan kewangan anda? Khususnya, anda perlu memastikan anda telah membersihkan nilai kredit anda dan membayar hutang.

Walaupun orang dalam keadaan kewangan yang berbeza membeli rumah, berada di tempat yang selamat, ia bijak menggunakan tanda aras konservatif ketika menentukan sama ada anda mampu membeli rumah. Contohnya, jika skor kredit anda berada di bawah 700, membeli rumah mungkin bukan untuk kepentingan terbaik anda kerana anda tidak akan mendapatkan terma dan syarat terbaik mengenai gadai janji anda. Ini bermakna anda mungkin perlu meletakkan lebih banyak wang terlebih dahulu atau akhirnya membayar lebih banyak dalam jangka panjang kerana kadar yang lebih tinggi. Sebaliknya, lihat mengapa anda mempunyai skor kredit yang rendah dan bekerjasama untuk membina skor itu sekurang-kurangnya 720 sebelum pembelian rumah.

Begitu juga, jika anda mempunyai hutang kad kredit lebih dari $ 10,000 atau anda menyewa kereta kerana anda tidak boleh membelinya secara langsung, anda mungkin mempunyai terlalu banyak harta benda yang anda tidak mampu. Dalam kes-kes ini, menambah hutang yang banyak untuk membeli rumah mungkin tidak semestinya tinggi.

Walau bagaimanapun, jika anda merancang untuk membeli rumah, pendekatan yang terbaik ialah 20% dari jumlah pembelian rumah yang disimpan dalam aset cair di luar akaun persaraan anda. Anda tidak semestinya perlu meletakkan 20% ke bawah sebagai bayaran pendahuluan, tetapi anda ingin menyimpan cukup banyak sebagai padding kewangan sekiranya berlaku sesuatu yang salah. Wang ini harus menjadi tambahan kepada simpanan persaraan anda dan dipegang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.

Ini hanyalah peraturan umum, dan mereka akan berbeza untuk sesetengah pembeli rumah. Tetapi untuk mempunyai peluang terbaik untuk kejayaan kewangan keseluruhan, ingat bahawa pembelian di rumah adalah komitmen kewangan yang besar dan harus dinilai berdasarkan fakta, bukan emosi.

Kebahagiaan bermula di rumah

Melangkah ke rumah dengan kredit yang lemah, terlalu banyak hutang atau penjimatan yang tidak cukup dapat menimbulkan masalah di bawah garis. Jika belanjawan anda adalah belanja yang tipis dan tidak dijangka atau isu-isu yang timbul, kewangan anda akan menjadi tegang dengan cepat. Sekiranya anda menunggu sehingga mereka dikecualikan, keselamatan kewangan anda tidak akan berada dalam bahaya. Seperti mempunyai anak atau berkahwin, anda mesti mahu komitmen jangka panjang apabila membeli rumah. Sewa boleh ditinggalkan, tetapi berjalan jauh dari rumah boleh menyebabkan anda menghadapi masalah.

Dan hanya kerana kebahagiaan bermula di rumah, itu tidak semestinya bermakna anda perlu membeli satu. Betusan terbaik anda adalah untuk membuat keputusan kewangan yang kukuh tanpa membiarkan emosi anda menjadi yang terbaik daripada anda.

Daniel Friedman adalah ketua eksekutif firma pengurusan kekayaan WMGNA di Farmington, Connecticut.