5 Cara Menggunakan Pengembalian Cukai Anda untuk Mengamankan Masa Depan Anda

Splurging pada iPad baru atau langganan GlossyBox mungkin menggoda apabila bayaran balik cukai anda muncul. Tetapi sebelum anda mula memukul butang beli, pertimbangkan untuk menggunakan beberapa wang untuk melindungi apa yang anda sudah ada.

Purata bayaran balik 2015 adalah kira-kira $ 3,100, menurut IRS. Itu cukup untuk meningkatkan perlindungan insurans dan simpanan kecemasan dan mungkin masih memberi anda wang tambahan untuk bersenang-senang.

Berikut adalah lima cara untuk meningkatkan perlindungan insurans anda dengan segera.

»COMPARE: Kadar insurans hayat

1. Beli insurans hayat

Anda adalah antara orang yang memerlukan insurans hayat jika kematian anda akan menyakiti sesiapa sahaja secara kewangan. Insurans hayat jangka panjang, yang meliputi anda untuk tempoh masa tertentu, cukup untuk kebanyakan keluarga. Sebaik-baiknya, apabila istilah itu habis, anda tidak memerlukan insurans hayat lagi - anak-anak ditanam, rumah itu dibayar, dan anda mempunyai telur sarang yang besar.

Apabila anda membeli insurans hayat jangka panjang, anda memilih panjang panjang, seperti 10, 20 atau 30 tahun, dan jumlah faedah kematian, yang dibayar kepada penerima anda jika anda mati dalam tempoh tersebut. Para penerima, seperti pasangan anda, boleh menggunakan wang untuk apa-apa, seperti kos pengebumian, membayar gadai janji atau menghantar anak-anak ke kolej.

"Salah satu bantahan paling umum yang saya dengar ialah, 'Saya tidak mampu,'" kata Ryan Andrew, agen insurans bebas di Richmond, Virginia. "Tetapi pada hari ini, kadar adalah yang paling rendah yang pernah mereka ada."

Sebut harga insurans hayat untuk polisi 20 tahun, $ 500,000 boleh serendah kira-kira $ 240 setahun untuk lelaki berusia 30 tahun yang sihat dan kira-kira $ 210 setahun untuk wanita yang berusia 30 tahun yang sihat, menurut penyelidikan Investmentmatome.

Insurans hayat tidak semata-mata untuk penghidup suami; Ibu bapa yang tinggal di rumah perlu dilindungi, kata Andrew. Sekiranya ibu bapa yang tinggal di rumah mati, ibu bapa yang masih hidup boleh menggunakan hasil untuk membayar penjagaan anak dan perkhidmatan lain ibu atau bapa yang disediakan, atau mengambil cuti tanpa kerja untuk menjaga kanak-kanak.

2. Jimat wang untuk kos kesihatan luar

Perbelanjaan perubatan sering merupakan punca dari bil yang tidak dijangka.

"Apabila orang berkata mereka tidak tahu sama ada mereka memerlukan dana kecemasan, saya bertanya, 'Apa yang boleh ditolak insurans kesihatan anda?'" Kata Delia Fernandez, perancang kewangan yuran di Los Alamitos, California.

Purata deductible untuk pelan insurans kesihatan yang dibeli melalui tempat kerja adalah $ 1,318 (untuk liputan hanya pekerja), menurut kaji selidik 2015 manfaat kesihatan majikan oleh Kaiser Family Foundation dan Penyelidikan Kesihatan & Pendidikan Amanah. Purata potongan untuk pelan perak 2016 "pelan individu yang paling popular dijual di bursa insurans kesihatan, adalah $ 3,117, menurut HealthPocket, yang menganalisis dan membandingkan rancangan kesihatan.

Tetapkan sedikit wang selain daripada bayaran balik cukai anda untuk ditolak jika anda belum menyumbang cukup kepada akaun simpanan kesihatan atau akaun perbelanjaan yang fleksibel di tempat kerja untuk membiayai perbelanjaan perubatan luar.

3. Jimat wang untuk pembaikan rumah dan kereta

Satu lagi penggunaan wang pengembalian cukai yang baik ialah untuk membayar pembaikan rumah yang lebih kecil apabila perkara yang tidak dijangka berlaku dan bergantung kepada insurans rumah anda untuk menampung bencana yang lebih besar. Walaupun kerosakan dilindungi di bawah dasar anda, anda lebih baik membayar untuk membaiki diri sendiri jika anda hanya mengumpul beberapa ratus dolar selepas ditolak, kata Andrew. Filing tuntutan kecil boleh menyebabkan kenaikan kadar insurans rumah untuk beberapa tahun, dan anda tidak akan dapat melarikan diri dengan beralih ke syarikat lain. Tuntutan akan dibuat pada rekod anda, yang akan ditinjau semula oleh syarikat lain apabila anda memohon perlindungan.

Adalah idea yang baik untuk mengelakkan membuat banyak tuntutan kecil mengenai insurans kereta anda juga. Tetapi dapatkan syarikat insurans yang terlibat apabila kemalangan melibatkan pemandu atau kecederaan lain, walaupun kerosakannya kecil.

4. Beli insurans kecacatan

Insurans kecacatan membayar anda sebahagian daripada pendapatan anda jika anda tidak dapat bekerja untuk tempoh yang panjang kerana sakit atau kecederaan - risiko yang lebih besar daripada yang anda fikirkan. Lebih daripada seperempat kanak-kanak berusia 20 tahun akan mengalami kecacatan pada suatu masa sebelum mereka bersara, menurut Majlis Kesedaran Kurang Upaya.

"Kami mempunyai bayi, sakit belakang kami, menjadi tertekan dan dapatkan diagnosis perubatan seperti kanser," kata Carol Harnett, presiden majlis.

Sekiranya anda bermasalah secara kewangan tanpa gaji, seperti ramai orang Amerika, anda memerlukan insurans kecacatan, katanya.

Daftar untuk perlindungan di tempat kerja jika majikan anda menawarkan faedah insurans hilang upaya, walaupun anda perlu membayar sebahagian daripada premium. Jika perlindungan tidak ditawarkan di tempat kerja atau anda bekerja sendiri, belanjakan untuk pelan insurans kecacatan individu - yang anda beli sendiri. Bayaran balik cukai anda boleh membantu membayar premium tahun pertama.

5. Beli lebih banyak insurans liabiliti

Insurans tanggungan ke atas pemilik rumah, penyewa atau polisi insurans kereta merangkumi kerosakan dan kecederaan yang menyebabkan orang lain, membayar kepada had polisi. Jika anda tidak memikirkan sejauh mana perlindungan liabiliti yang anda miliki, anda mungkin tidak mencukupi. Apabila simpanan dan aset anda meningkat, anda menjadi sasaran yang lebih baik untuk tuntutan mahkamah. Perlindungan perlindungan liabiliti adalah cara bijak untuk menggunakan wang pengembalian cukai, terutamanya dalam dunia tuntutan undang-undang.

"Saya telah melihat orang yang berjumlah $ 1 juta berjalan dengan jenis insurans perlindungan insurans yang dibeli ketika mereka berusia 20 tahun," kata Fernandez.

Andrew mengesyorkan bahawa pemilik rumah membeli insurans liabiliti yang banyak kerana mereka boleh menggunakan polisi rumah dan auto mereka dan kemudian membeli perlindungan tambahan dengan dasar liabiliti payung, terutamanya jika mereka memiliki harta lain, mempunyai banyak simpanan atau mempunyai pemandu remaja, yang cenderung menyebabkan lebih banyak kemalangan kereta. Perlindungan payung menendang ketika Anda mencapai batas pada jumlah liabiliti dasar mobil atau rumah Anda.

Anda boleh membeli dasar payung $ 1 juta untuk $ 150 hingga $ 300 setahun, menurut Institut Maklumat Insurans.

"Ia adalah ketenangan fikiran yang murah," kata Patricia Jennerjohn, perancang kewangan yuran hanya di Oakland, California, yang mencadangkan liputan tambahan untuk banyak pelanggannya.

»COMPARE: Kadar insurans hayat

Semasa anda mengukuhkan jaringan keselamatan kewangan anda, anda mungkin perlu meningkatkan belanjawan insurans anda. Daripada bergantung pada bayaran balik tahun ke tahun, Jennerjohn menyarankan mengurangkan penangguhan cukai anda untuk membebankan wang tunai setiap bulan.

Pengembalian dana bukanlah kejatuhan atau hadiah, katanya. "Ini bermakna anda terlebih bayar kerajaan."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.