Agensi Yang Mengembalikan Billion kepada Pengguna Kehilangan Pemimpin

Orang yang telah mengetuai Biro Perlindungan Kewangan Pengguna sejak 2013 mengumumkan perletakan jawatannya Rabu, mempercepatkan jadual untuk perubahan di pengawas persekutuan yang ditimbulkan mengatakan bahawa ia telah menyelamatkan atau mengembalikan berbilion dolar kepada rakyat Amerika.

Pengarah Richard Cordray, ketua pentadbiran Obama, berkata beliau akan turun menjelang akhir November; tempohnya akan tamat pada bulan Julai 2018. Itu membuka jalan bagi Presiden Donald Trump untuk menamakan pengarahnya sendiri lebih cepat - seseorang yang boleh membatalkan peraturan kewangan yang telah mengecewakan Wall Street dan sektor kewangan.

CFPB, dengan kuasa luasnya untuk meneruskan syarikat dan amalan kewangan yang tidak bertanggungjawab, boleh dikatakan telah melakukan lebih banyak untuk mengubah kehidupan pengguna kewangan daripada mana-mana agensi kerajaan yang lain dalam sejarah. Sekiranya anda perlu mempertikaikan caj pada kad kredit, selesaikan kesepakatan dengan gadai janji anda atau hentikan pemungut hutang daripada mengetuk anda, anda telah mendapat manfaat daripada kerja CFPB.

Kebanyakan orang Amerika yang mempunyai kad kredit, akaun bank, gadai janji, pinjaman pelajar atau peribadi, atau siapa yang peduli dengan penarafan kredit mereka, telah dibantu oleh CFPB. Sebanyak 29 juta, atau sekitar 1 dari setiap 8 orang A.S., menerima bantuan kewangan langsung - wang yang dikembalikan kepada mereka - akibat kerja biro sejak dibuka enam tahun yang lalu.

Kajian semula rekod agensi oleh Investmentmatome mendapati bahawa untuk setiap $ 1 dalam perbelanjaan persekutuan di biro, lebih daripada $ 4 telah diletakkan di dalam poket pengguna. Agensi itu mengatakan ia telah menyelamatkan atau kembali kepada rakyat Amerika hampir $ 12 bilion sejak 2011, sambil membiayai pembayar cukai $ 2.9 bilion untuk beroperasi.

Simpanan mengelirukan, kata pengkritik

Tetapi sebagai konservatif kongres dan pentadbiran Trump melihat untuk memendekkan peraturan persekutuan yang mereka percaya telah merosakkan perniagaan dan pengguna, biro muda itu telah disasarkan oleh penentang yang mahu dihapuskan.

Pengkritik mengatakan bahawa pelepasan dolar agensi itu mendakwa ia telah memberikan pengguna mengelirukan kerana ia gagal untuk menjelaskan kos perniagaan telah diserap atau diluluskan kepada pelanggan dalam bentuk bayaran yang lebih tinggi untuk mematuhi peraturan CFPB, yang termasuk peraturan baru untuk membuat pasaran gadai janji lebih selamat.

Angka-angka juga tidak mengambil kira kerosakan tersembunyi yang dilakukan kepada orang yang tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman di bawah peraturan baru, kata pihak lawan.

Walau bagaimanapun, Investmentmatome mendapati bahawa hampir semua pengguna kewangan telah mendapat manfaat daripada agensi itu dalam beberapa cara. (Pendedahan: Ketua Pegawai Eksekutif Investmentmatome Tim Chen adalah ahli Lembaga Penasihat Pengguna CFPB.)

Contohnya, biro menampar Wells Fargo dengan denda $ 100 juta tahun lalu berikutan skandal akaun palsu yang melibatkan kira-kira 2 juta pelanggan. Agensi pengguna telah mengarahkan bank-bank besar lain, termasuk JPMorgan Chase, Bank of America dan Citibank dan anak-anak syarikatnya, membayar balik ratusan juta dolar sebagai restitusi, mendakwa mereka membebankan berjuta-juta pelanggan mereka untuk perkhidmatan yang mereka tidak pernah terima.

Agensi itu juga telah menumpukan kepada pengumpul hutang, yang mengancam akan memiliki penghutang yang ditangkap atas tagihan yang tidak dibayar; kolej-kolej berniaga, yang mempunyai amalan pemberian pinjaman pemangsa telah menelan belanja banyak puluhan ribu dolar; syarikat pelaporan kredit, yang dikatakan oleh biro menyalahi pengguna mengenai kos dan kegunaan skor kredit yang mereka dipasarkan; dan peminjam gadai janji, yang piawaian pemberian pinjaman yang lembap membawa kepada berjuta-juta foreclosures.

Di samping itu, CFPB mencipta cara baru untuk memantau landskap kewangan, membina hab dalam talian di mana pelanggan boleh membuat aduan terhadap syarikat dan mendapatkan sokongan dalam menangani masalah mereka.

Sejak menjadi online pada 2011, portal aduan pengguna biro telah mengumpulkan lebih daripada 1 juta jawapan. Tidak seperti agensi kerajaan lain yang mengadu aduan pengguna, CFPB menyiarkannya secara terbuka, termasuk nama syarikat dan penerangan terperinci tentang dakwaan tersebut.

Pemimpin industri perbankan mahu cerita itu diambil di luar talian. Mereka mengatakan penulisan itu penuh dengan ketidaktepatan dan boleh mengelirukan untuk pengguna, menyebabkan mereka memilih produk dan perkhidmatan yang mungkin tidak sesuai untuk mereka.

Agensi memberi berat kepada aduan pengguna

Kewujudan aduan CFPB semata-mata akan memaksa syarikat menyelesaikan konflik, kata Raychelle Burks, yang menghubungi agensi itu selepas dia menghadapi masalah membuat pelan pembayaran balik dengan pinjaman pelajar Nelnet.

Burks, seorang penolong profesor kimia di St. Edward's University di Texas, berkata syarikat enggan menjawab panggilannya dan menghantar suratnya yang mendakwa dia tidak menjawab pertanyaannya.

Beliau menyediakan CFPB dan Jabatan Pendidikan dengan tarikh dan masa panggilan dan salinan surat-menyurat. Dalam beberapa hari, wakil Nelnet menghubunginya untuk mengatur pelan pembayaran.

"Hanya memfailkan aduan itu dan mempunyai nombor tuntutan - tiba-tiba, servis pinjaman ini bertindak secara berbeza," katanya.

Nelnet tidak menjawab permintaan untuk komen.

Tinjauan laman web kami terhadap prestasi CFPB termasuk puluhan perubahan yang dilaksanakan oleh agensi dan kesannya di pasaran pengguna.

Investmentmatome mendapati bahawa biro itu membantu menstabilkan pasaran perumahan dan ekonomi yang terasa bergelora selepas Kemelesetan Besar dengan memerlukan tahap ketelusan baru dengan gadai janji dan pelaburan.Agensi itu mengatakan ia telah mengembalikan berbilion ringgit dengan bayaran yang tidak wajar kepada pemegang kad kredit dan telah memberikan semua hak pengguna kredit kad tambahan.

Reaksi bercampur di Kongres

"Kami tahu apa yang kelihatan seperti landskap tanpa CFPB," kata Senator Demokrat Elizabeth Warren dari Massachusetts kepada Investmentmatome. "Kami menyaksikannya pada tahun 1990-an dan pada tahun 2000-an ketika berlakunya kemalangan kewangan terbesar sejak Kemelesetan Besar."

Bukan sahaja agensi itu membantu negara pulih daripada kemelesetan, tetapi ia juga akan membantu mencegah kemalangan lain, katanya.

Warren membantu memulakan agensi itu dan telah menjadi tongkat kilat bagi pengkritiknya yang mengatakan bahawa CFPB telah menyalahtafsirkan undang-undang, mengembangkan perniagaan dan menyusahkan syarikat untuk merancang atau membiayai masa depan.

Lawan-lawan itu menolak untuk memecahkan biro atau sekurang-kurangnya secara mendadak mengurangkan kuasanya. Mengalih keluar pengarahnya, dilihat oleh sesetengah pihak sebagai pengawal selia penyangak, telah menjadi keutamaan.

"CFPB berpotensi sebagai agensi yang paling kuat dan tidak dapat dipertanggungjawabkan dalam sejarah kerajaan," Rep Jeb Hensarling, seorang Republikan Texas dan pengerusi Jawatankuasa Perkhidmatan Kewangan Dewan, memberitahu Investmentmatome. "Saya tidak tahu bagaimana anda boleh mempercayai demokrasi dan percaya kepada CFPB."

Klik di sini untuk laporan penuh.

Wartawan Investmentmatome Alex Richards menyumbang kepada artikel ini.

Daftar untuk makluman e-mel kami untuk membantu melindungi dompet anda. Sertai perbualan dan kongsi kisah anda dengan pasukan Penyiasatan tapak kami di Facebook.