Besar, Kos Tersembunyi Memiliki Rumah

Pembina rumah pertama kali Teresa Hair telah memiliki rumahnya kurang dari dua bulan ketika air mula membanjiri lantai bilik tamu.

"Seluruh lantai hanya ditutup," kata Hair, seorang peguam berusia 34 tahun yang tinggal di St. Petersburg, Florida. "Saya mengeluarkan semua lantai laminat dan ada satu inci air."

Mencari dan membaiki paip yang patah - ia berada di dinding yang dikongsi dengan dapur, di belakang mesin basuh pinggan mangkuk - kos $ 1,000. Menggantikan lantai mungkin lebih mahal. Tetapi perbelanjaan bukanlah satu krisis, kata Hair, kerana dia menolak keinginan untuk membeli rumah sebagai peminjam yang dikatakannya mampu. Beliau juga memastikan pembelian, termasuk kos penutupan, tidak mengalirkan simpanannya.

"Saya masih mempunyai sedikit wang yang disimpan, jadi saya tidak mengikat," kata Hair. "Anda perlu tahu apabila anda membeli sebuah rumah yang anda perlukan sesuatu selain daripada yang anda perlu tutup."

Membeli rumah boleh mahal, tetapi apa yang pemilik rumah newbie sering tidak menyadari ialah perbelanjaan baru sahaja bermula. Kos tersembunyi dari homeownership boleh sama jika tidak melebihi pembayaran hipotek yang anda kirim ke bank.

Kos sebenar rumah anda

Anda perlu tahu tentang kos tersembunyi ini supaya anda dapat:

• Tolok sama ada rumah yang seolah-olah murah mampu menembusi bajet anda.
• Mengetepikan wang untuk perbelanjaan ini untuk mengelakkan masuk hutang.
• Buat rancangan cadangan sekiranya simpanan anda tidak mencukupi untuk menutup bil.

Anda mungkin tahu bahawa sebagai tambahan kepada gadai janji anda, anda akan membayar cukai harta dan insurans. Di samping itu, anda boleh membayar yuran persatuan pemilik rumah, dan mungkin menghadapi bil-bil utiliti yang lebih tinggi berbanding dengan penyewa yang biasanya membayar.

Tetapi, walaupun kos yang besar ini dapat dikurangkan oleh perbelanjaan anda untuk membaiki, memelihara dan menaik taraf harta anda. Sebenarnya, satu kajian yang ditugaskan oleh The Wall Street Journal pada tahun 1998 mendapati kos mengekalkan, membaikpulih dan menaikkan taraf rumah kepada standard semasa lebih 30 tahun hampir empat kali ganda harga belian. Anggaran itu mungkin tinggi, tetapi perancang kewangan yang saya temujanji bersetuju bahawa kos homeownership tidak dapat dielakkan melebihi jangkaan pembeli rumah pertama kali.

"Tidak ada pemilik rumah baru, termasuk saya sendiri, boleh merasa sepenuhnya bersedia untuk kos penyelenggaraan dan kos renovasi yang berkaitan dengan homeownership," kata Pamela Capalad Brunch & Budget, seorang perancang kewangan di Brooklyn, New York, yang membeli rumah pertamanya empat tahun lalu. "Hanya bulan lepas, beberapa paip baru yang pecah di dalam bilik dandang kami dan ada $ 2,000 dalam pembaikan seperti itu."

>> LEBIH: Tips untuk menurunkan perbelanjaan rumah anda

Belanjawan untuk pembaikan sebelum anda membeli

Sudah tentu, apa yang perlu dibelanjakan oleh orang ramai dan apa yang sebenarnya mereka lakukan membelanjakannya. Sesetengah cabut keluar untuk remodels atas-the-line yang menelan belanja ratusan ribu dolar, sementara yang lain mengabaikan penyelenggaraan dan pembaikan yang paling asas (yang sering berakhir dengan kos mereka lebih jauh di jalan).

Di mana anda tinggal juga penting banyak dari segi apa yang anda bayar. Menggantikan bumbung biasanya lebih mahal di bandar-bandar kos tinggi daripada tempat lain, contohnya. Pembolehubah lain yang menjejaskan kos anda termasuk:

• Keadaan rumah apabila anda membelinya.
• Kualiti bahan yang digunakan untuk membina atau merombaknya.
• Keupayaan dan kesediaan anda untuk melakukan beberapa perkara sendiri - walaupun DIYing boleh menelan lebih banyak daripada menyimpannya jika anda merosakkan projek di luar set kemahiran anda.
• Ikon lokasi anda (cat luaran yang boleh bertahan selama 10 tahun di tempat dengan cuaca ringan mungkin kelihatan lusuh selepas pendedahan lima tahun kepada haba yang melampau atau sejuk).

Anda boleh mendapatkan beberapa idea tentang perbelanjaan yang dihadapi anda dengan menyewa pemeriksa rumah yang baik sebelum anda membeli, seseorang yang boleh memberi idea tentang jangka hayat hidup komponen pelbagai rumah dan anggaran kasar berapa banyak kos yang mereka akan ganti. Ia mungkin menjadi jelas bahawa rumah tawar-menawar akan menjadi lubang wang, sementara rumah yang dikendalikan dengan lebih baik bernilai wang tambahan.

Sebaik sahaja anda membeli, anda perlu merancang untuk mengetepikan jumlah yang besar setiap tahun untuk menampung perbelanjaan yang tidak dapat dielakkan.

"Walaupun setiap keadaan berbeza, peraturan biasa adalah dengan mengharapkan untuk menghabiskan purata 1% hingga 2% daripada nilai rumah anda pada pembaikan setiap tahun," kata Matt Becker, seorang perancang kewangan di Pensacola, Florida, dan pengasas ibu dan bapa wang.

Anda tidak boleh membelanjakannya setiap tahun, sudah tentu, tetapi setiap beberapa tahun anda mungkin menghadapi relau patah, pembaikan bumbung, penggantian alat atau perbelanjaan besar lain yang memakan wang yang anda simpan dalam tahun-tahun kos rendah.

"Kemungkinannya, anda menghabiskan masa yang baik untuk menjimatkan masa untuk bayaran pendahuluan, jadi anda sudah terbiasa dengan wang yang diketepikan," kata Capahl. "Cara terbaik untuk menyediakan adalah untuk terus mengekalkan dana tabungan rumah, walaupun selepas anda membeli rumah."

»LEBIH: Perlukan kontraktor untuk penambahbaikan rumah anda? Cari kontraktor di Thumbtack

Di mana untuk menyimpan wang pembaikan rumah

Saya cadangkan menyimpan wang ini secara berasingan daripada dana kecemasan anda, yang sepatutnya diperuntukkan untuk kehilangan pekerjaan atau lain-lain perbelanjaan yang besar dan tidak dijangka. Kos pemilikan rumah mungkin tidak dapat diramalkan sepenuhnya, tetapi mereka tidak dapat dielakkan, jadi anda harus menyelamatkan mereka kerana anda akan membuat sebarang tagihan besar yang lain.

Cadangan lain: Sediakan garis ekuiti rumah kredit secepat mungkin. Ini boleh menjadi sumber cadangan dana yang agak murah sekiranya pembaikan melebihi apa yang telah anda simpan. Jangan gunakan wang untuk tujuan lain, seperti percutian atau kereta. Kuncinya adalah membiarkannya tidak digunakan supaya ia ada jika anda memerlukannya.

Sesetengah penjual menawarkan jaminan rumah kepada pembeli, tetapi tidak mengharapkan kontrak ini menjadi peluru perak, memberi amaran kepada Jeanie Schwarz, perancang kewangan peribadi di Investmentmatome. Anda mungkin menghadapi masa tunggu lama dan berbilang lawatan dari juruteknik pembaikan sebelum peralatan diperbaiki atau diganti, kata Schwarz.

Dan jaminan rumah biasanya tidak meliputi segala-galanya, kata perancang kewangan Kathryn Hauer dari Aiken, Carolina Selatan. Hauer mempunyai jaminan untuk rumahnya, tetapi menyatakan bahawa tiada jaminan rumah atau insurans pemilik rumah meliputi masalah saliran, haus bumbung atau kebocoran air, antara isu-isu lain. Masalah seperti itu "boleh menelan belanja banyak wang yang tidak dirancang oleh pemilik rumah," katanya.

Ini rumah, bukan pelaburan

Kos yang tinggi yang sedang berlaku dalam homeownership adalah mengapa perancang kewangan biasanya tidak menggalakkan pelanggan melihat kediaman mereka sebagai pelaburan.

Dari segi sejarah, rumah biasanya menghargai kadar yang pada dasarnya berpadanan dengan inflasi, menurut ahli perumahan Robert Shiller. Kos untuk menginsuranskan, menyelenggara, membaiki dan menaik taraf hartanah bermakna anda mungkin kehilangan masa dari masa ke masa (walaupun membayar gadai janji boleh dilihat sebagai sejenis simpanan terpaksa).

Itu tidak bermakna pemilikan rumah adalah masalah yang tidak baik. Ia hanya bermakna anda perlu bersedia.

"Memiliki rumah boleh menjadi keputusan gaya hidup yang menyeronokkan dan juga keputusan kewangan pintar sepanjang tempoh yang panjang," kata Becker. "Semakin banyak anda menjangkakan kos yang berpotensi, kemungkinan besar ia menjadi pengalaman positif di kedua-dua bidang."

Berapa lamakah masa berlakunya?

Inilah yang dianggarkan oleh Persatuan Kebangsaan Home Builders sebagai jangka hayat bagi pelbagai komponen perumahan:

• Bumbung: Biasanya 20 hingga 30 tahun, bergantung kepada bahan, walaupun batu tulis, tembaga, tanah liat atau bumbung konkrit mempunyai jangka hayat yang diharapkan lebih daripada 50 tahun.
• Lantai: Permaidani lapan hingga 10 tahun, linoleum 25, vinil sehingga 50; kayu, marmar, batu tulis dan granit boleh bertahan 100 tahun.
• Deck: Kira-kira 20 tahun "di bawah keadaan yang ideal."

Sementara itu, Laporan Pengguna berkata untuk mengharapkan kehidupan berikut ini:

• Relau minyak: 20 tahun.
• Relau gas: 18 tahun.
• Relau elektrik: 15 tahun.
• Penghawa dingin tengah: 15 tahun.
• Julat gas: 15 tahun.
• Julat elektrik: 13 tahun.
• Peti sejuk: 13 tahun.
• Pengering: 13 tahun.
• Freezer: 11 tahun.
• Mesin basuh: 10 tahun.
• Mesin pencuci pinggan: 9 tahun.

Lagi dari Investmentmatome: Pinjaman peminjam gadai janji yang terbaik Cari kontraktor di Thumbtack 6 cara untuk membiayai projek pembaikan rumah

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Versi sebelumnya artikel ini bernama perumahan pakar bernama Robert Shiller. Pos ini telah diperbetulkan.