Syarikat ini akan Double Payment Down anda - Apa yang Tangkap?

Lindsay dan Trevor O'Keefe adalah ibu bapa awal 30-an kepada keluarga yang semakin meningkat. Malah, beberapa jam sebelum Trevor ditemubual, Lindsay telah melahirkan anak ketiga mereka. Trevor terdengar letih. Tidak mengejutkan, Lindsay tidak datang ke telefon.

Walaupun sebelum penambahan baru keluarganya, O'Keefes tinggal di kondominium kurang-kurang dan ingin berpindah ke rumah yang lebih besar. Walau bagaimanapun, bergantung pada satu pendapatan - Trevor adalah pastor di gereja San Diego di pinggiran bandar - mereka berharga daripada pasar hartanah mahal di bandar ini.

Kemudian pemberi pinjaman mereka mencadangkan penyedia pihak ketiga yang akan membantu mereka meletakkan lebih banyak wang ke bawah, meminjam kurang dan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah.

Ia berbunyi hampir terlalu baik untuk menjadi kenyataan. Terdapat tangkapan, walaupun. Anda biasanya menyerahkan lebih daripada satu pertiga nilai masa depan rumah anda.

Perkadaran apresiasi bersama

Syarikat pemberi pinjaman yang dicadangkan adalah Unison, sebuah pelabur ekuiti rumah yang mengkhusus dalam perjanjian "penghargaan bersama".

Syarikat-syarikat seperti Unison - dua yang lain adalah Rumah Patch dan Point - membolehkan pemilik rumah untuk memanfaatkan ekuiti di rumah mereka tanpa mengambil pinjaman; syarikat pelaburan mengambil bahagian dalam pertumbuhan di masa depan rumah sebagai gantinya.

Tetapi program Unison Homebuyer mengambil idea satu langkah lebih jauh, dengan memecah pembayaran dengan pembeli rumah.

»LEBIH: Pemberi pinjaman sifar terbaik dan rendah

"Gadai janji penghargaan bersama tidak pernah benar-benar menarik perhatian yang begitu banyak," kata Anthony B. Sanders, profesor kewangan di George Mason University. Walau bagaimanapun, versi strategi bantuan pembayaran turun kemungkinan akan menarik kebanyakan peminjam gadai janji jumbo, terutamanya "jika anda perlu pergi ke pasaran perumahan yang sangat mahal dan anda tidak mempunyai bayaran pendahuluan terkumpul," katanya..

"Saya fikir bila anda pertama kali mendengar mengenai kumpulan pelaburan yang ingin membantu anda, anda mungkin sedikit curiga," kata O'Keefe. Tetapi dia menambah bahawa persembahan Unison membuat pasangan menyedari setiap aspek perjanjian itu.

Perjanjian itu juga memberikan keupayaan O'Keefes untuk mempunyai sedikit wang untuk menangani masalah penyelenggaraan di rumah penuaan yang mereka mahu beli.

Bagaimana perjanjian penghargaan bersama berfungsi

Begini bagaimana program Unison berfungsi pada pelan pembayaran bawah 20%:

• Syarikat berpecah 20% bayaran pendahuluan dengan anda. Ini pelaburan, bukan pinjaman. Anda tidak membuat bayaran kepada Unison sehingga anda menjual rumah atau tempoh perjanjian berakhir, dan syarikat itu tidak mempunyai hak penghunian.
• Bersatu mengambil 35% perubahan masa depan dalam nilai rumah.
• Yuran transaksi, yang dibayar pada penutupan pinjaman, berjumlah 2.5% daripada pelaburan Unison. Contohnya, jika Unison menyediakan $ 50,000 - separuh daripada bayaran pendahuluan 20% di rumah $ 500,000 - yuran itu $ 1,250.
• Anda boleh membeli semula kepentingan Unison sebelum anda menjual.
• Atau, jika anda menjual rumah itu, anda membayar balik unison bahagian dari bayaran pendahuluan dari hasil, serta 35% keuntungan rumah dalam nilai.
• Sekiranya anda tidak pernah memindahkan dan akhirnya membayar gadai janji, anda masih perlu membayar bahagian penghargaan Unison, serta sebahagian daripada bayaran pendahuluan.
• Sekiranya rumah tidak mendapat nilai, anda hanya perlu membayar balik bayaran balik dari Unison.
• Jika rumah kehilangan nilai, ia akan ditolak dari pembayaran balik bayaran balik.

Jika anda merombak rumah anda dan menambah nilai kepada harta itu, pelarasan 100% nilai itu akan dibuat pada akhir perjanjian.

Para pelabur yang membiayai program sedemikian

Apakah jenis syarikat yang akan membuat pelaburan jangka panjang seperti itu?

"Kami datang dari latar belakang mengurus kolam aset yang besar untuk dana pencen dan sumbangan," kata Thomas Sponholtz, pengerusi dan Ketua Pegawai Eksekutif Unison. Pelabur institusi ini mempunyai bingkai masa pelaburan generasi dan mencari kepelbagaian di luar stok dan bon, yang memberikan pelaburan perumahan A.S., tambahnya.

James Riccitelli, co-CEO of Unison, menyatakan bahawa program itu juga membolehkan pemilik rumah untuk menyimpan lebih banyak hasil daripada penjualan rumah mereka sekarang - contohnya, ketika mereka mengecilkan.

Sekarang, tentang rumah yang dibeli oleh O'Keefes. Calon kakek Lindsay meninggal musim panas lalu. Pasangan itu menyukai idea menjaga rumah dalam keluarga dan kini generasi kelima untuk mendudukinya.

"Ia sangat sesuai untuk kami," kata Trevor O'Keefe.

Untuk O'Keefes, gadai janji penghargaan bersama seolah-olah menjadi penyelesaian yang sempurna.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.

Lagi dari Investmentmatome

• Kira pembayaran gadai janji anda
• Bandingkan kadar gadai janji
• Berapa banyak rumah yang anda mampu?