Adakah Kadar Simpanan Hari Ini Memandu Anda Gila?

Ini adalah catatan tetamu oleh BankVibe.com, satu pasukan pengguna perbankan yang bijak yang membantu orang mencari kadar dan promosi terbaik.

Sekiranya anda berada di pasaran untuk mendapatkan akaun bank yang diinsuranskan dengan FDIC yang tinggi, maka kadar harga yang tidak ternilai pada hari ini pasti akan membawa keluar pemburu kadar dalam diri anda. Kembali dalam era runtuh bank pra 2008, anda tidak boleh salah dengan CD. Bank tempatan, bank dalam talian, kesatuan kredit - semuanya merekodkan APY yang tinggi pada CD mereka. Sesetengah kadar CD tempatan di Texas bahkan memaparkan APY promosi yang akan menyaingi tahun yang baik untuk DOW. Pada masa itu CD 6 bulan telah menyediakan APY yang tidak sepuluh tahun CD dapat disentuh hari ini.

Dalam persekitaran semasa kita, bank tidak lagi perlu menaikkan kadar CD mereka untuk bersaing antara satu sama lain untuk menarik pembiayaan persendirian daripada penabung individu. Kerajaan, dalam usaha melompat ekonomi, telah meminjamkan wang kepada bank-bank di dekat kepentingan sifar, sehingga mereka dapat meminjamkan wang ini pada APR rendah. Jadi di mana, mungkin anda bertanya, adalah insentif bagi mereka untuk menawarkan anda dan saya CD bank 3 atau 4 peratus? Tidak ada.

Akaun simpanan yang mengimbangi fenomena ini - yang menjadi pusat perhatian ramai di tengah-tengah penurunan kadar deposit bank - adalah produk yang dipanggil "akaun imbuhan ganjaran." Kenderaan pelaburan insurans FDIC ini telah dan masih menyediakan kadar faedah yang meletakkan kadar deposit bank malu.

Apakah Akaun Pemeriksa Ganjaran:

Akaun imbuhan ganjaran adalah akaun bank diinsuranskan FDIC yang menyediakan kadar faedah yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk beberapa keperluan bulanan yang akan dipenuhi oleh pemegang akaun. Keperluan umumnya termasuk perkara berikut: (1) deposit langsung bulanan, (2) bayaran bulanan dalam talian bulanan, (3) menerima pernyataan elektronik dan bukannya penyata kertas, dan (4) transaksi kad debit bulanan yang sudah ditentukan sebelumnya (biasanya antara 8-15 untuk akaun yang menghasilkan lebih tinggi).

Siapakah mereka?

Sesiapa sahaja yang mencari kadar faedah yang lebih tinggi yang juga mempunyai keupayaan untuk mengekalkan aktiviti jenis pemeriksaan biasa dan yang mempunyai bil bulanan atau pembayaran yang boleh diselesaikan menggunakan deposit langsung.

Sebagai contoh, katakan saya mempunyai $ 15,000 Saya ingin melabur dalam akaun yang diinsuranskan FDIC yang selamat dan saya sedang mencari kadar faedah sekurang-kurangnya 4% APY. Saya juga mempunyai hutang kad kredit sebanyak $ 7,000 yang saya baru-baru ini dipindahkan ke kad kredit pemindahan baki 0% yang saya mesti membuat pembayaran bulanan (yang boleh dibuat melalui deposit langsung). Di bawah senario ini saya adalah pelanggan yang ideal. Hutang kad kredit hipotetikal juga boleh ditukar dengan pembayaran berulang (pinjaman kereta, gadai janji, dll). Untuk memenuhi keperluan akaun pemeriksaan ganjaran, saya juga perlu membuat transaksi kad debit 8-15 sebulan. Perlu diingat sebarang transaksi yang tidak melibatkan pengeluaran tunai akan mencukupi. Ini boleh dihentikan oleh SUBWAY untuk makan tengah hari, petrol petrol cepat, atau kopi Starbucks dalam perjalanan untuk bekerja.

Apa lagi yang perlu saya ketahui tentang akaun-akaun ini?

• Sekiranya anda gagal mengekalkan keperluan bulanan dalam mana-mana bulan yang anda terima, anda tidak akan mendapat faedah sama sekali untuk bulan itu.
• Anda akan mempunyai baki maksimum yang dibenarkan. Kebanyakan akaun menawarkan kadar faedah yang sangat baik pada $ 15k pertama - $ 50k dengan kadar yang masih dihormati, tetapi kadar faedah yang jauh lebih kecil pada mana-mana jumlah melebihi itu.
• Jika membuka akaun ini melalui kesatuan kredit, anda juga perlu mempunyai akaun lain dengan institusi yang layak.