Simpan Seperti Superhero: Roth IRAs dan 529 Rancangan

Oleh Winnie Sun

Ketahui lebih lanjut mengenai Winnie di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai orang mendengar istilah pelaburan dan berfikir ia bermakna membeli saham individu atau dana bersama, tetapi itulah cara yang sangat terhad untuk membuat wang anda berkembang jangka panjang. Walaupun anda mungkin mahu memuatkan stok atau dana sebenar pada satu ketika, ia juga penting untuk kesihatan kewangan anda yang anda mempelbagaikan dan menyimpan wang yang terlindung daripada cukai.

Sebagai penasihat kewangan, saya bekerja dengan pelanggan setiap hari mengenai pelaburan mereka, dan di sini adalah salah satu petua terbaik yang boleh saya kongsikan: Mula-mula mengurangkan kos terbesar anda, yang biasanya merupakan cukai. Hanya selepas itu anda harus memberi tumpuan kepada stok atau dana bersama.

Berikut adalah dua jenis akaun kegemaran saya, yang saya panggil akaun "superhero" kerana mereka boleh berbuat begitu banyak. Bukan sahaja mereka menawarkan kelebihan cukai, tetapi mereka juga boleh memainkan pelbagai peranan dalam pelan kewangan anda. Dan ya, anda harus mempertimbangkan ini sebelum anda memfailkan cukai 2016 anda.

Roth IRAs

Roth IRAs boleh digunakan untuk simpanan persaraan, simpanan kolej, dana kecemasan hibrid anda atau gabungan ketiga-tiga. Untuk layak membuat sumbangan penuh Roth IRA untuk tahun 2016, anda mesti memperoleh kurang dari $ 117,000 jika anda tunggal dan kurang daripada $ 184,000 jika anda berkahwin. Had had untuk 2017.

Sekiranya anda ingin menyimpan untuk bersara tetapi tidak mempunyai cukup dana untuk dana kecemasan, anda boleh mempertimbangkan menggunakan Roth IRA untuk kedua-duanya. Tempat simpanan kecemasan sepatutnya mempunyai sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan bil dan perbelanjaan untuk melindungi anda dalam kes kehilangan pekerjaan atau kecemasan kewangan lain. Untuk menggunakan Roth IRA sebagai akaun kecemasan, berhasrat untuk menyumbang maksimum tahunan sebanyak $ 5,500, atau $ 6,500 jika anda berumur 50 tahun atau lebih. Jika anda tidak perlu menggunakan sumbangan tahunan tahun itu untuk kecemasan, ia akan disimpan untuk persaraan.

Penasihat kewangan anda boleh membantu anda menghubungkan Roth IRA anda ke akaun bank anda untuk mengotomatisasi deposit anda ke IRA anda setiap bulan, jika membuat banyak sumbangan lebih mudah bagi anda daripada satu jumlah sekali. Amaun yang telah anda sumbangkan kepada IRA Roth boleh diakses pada bila-bila masa tanpa cukai atau denda IRS. Ini memberi anda kelonggaran hari ini dan pada masa akan datang.

»LEBIH: Akaun RRA IRA terbaik

IRA Roth mungkin juga sesuai untuk simpanan kuliah. Mereka tidak dilaporkan sebagai aset pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA), jadi mereka tidak akan menyakiti anda atau kelayakan anak anda untuk bantuan kewangan persekutuan dan negeri. Penting untuk diperhatikan: Untuk mengelakkan penalti, jenis akaun ini mesti ditubuhkan sekurang-kurangnya lima tahun sebelum pengeluaran pertama.

Oleh kerana wang Roth IRA yang digunakan untuk persaraan telah dikenakan cukai sebelum ia memasuki akaun, sumbangan anda akan tumbuh bebas cukai sehingga bersara, iaitu selepas usia 59½ tahun. IRA Roth mempunyai pilihan pelaburan yang sangat fleksibel untuk persaraan, termasuk dana bersama, saham dan bon individu, dana dagangan bursa, dan juga CD dan dana pasaran wang. Bercakap dengan penasihat untuk membantu anda dengan pilihan anda untuk melabur.

Jika anda mencari cara pintar dan mudah untuk memulakan simpanan anda, Roth IRAs adalah pesaing yang sangat baik. Oleh kerana terdapat begitu banyak pilihan yang ada, sebaiknya berunding dengan penasihat kewangan untuk mendapatkan nasihat khusus mengenai pelaburan khusus mana yang terbaik untuk keadaan anda.

529 rancangan simpanan kolej

Seperti namanya, jenis akaun ini digunakan terutamanya untuk simpanan kolej. Dengan 529 rancangan, lebih baik membuka akaun awal. Anda boleh membuka akaun untuk diri sendiri dan memindahkannya ke nama anak itu apabila anak itu dilahirkan. Walau bagaimanapun, pelajar dari mana-mana umur boleh mendapat manfaat daripada akaun-akaun ini. Pemegang akaun mengawal akaun dan memilih penerima, biasanya anak atau ahli keluarga lain. Ibu bapa sering membuka akaun ini untuk anak-anak mereka, tetapi datuk nenek, saudara-mara dan sahabat lain juga boleh membuka akaun dan membuat sumbangan. Penjimatan dalam 529 rancangan boleh digunakan pada empat tahun dan dua tahun kolej, sekolah perdagangan dan sekolah siswazah. Tidak seperti rancangan lain, sesiapa sahaja boleh membuka pelan 529, tanpa mengira tahap pendapatan. Wang dalam 529 rancangan perlu dilaporkan di FAFSA dan akan mempengaruhi kelayakan bantuan berasaskan keperluan.

Walaupun 529 caruman tidak boleh ditolak cukai, apabila pendapatan digunakan untuk perbelanjaan kolej, mereka tidak dikenakan cukai persekutuan, dan di beberapa negeri, mereka mungkin tidak dikenakan cukai oleh kerajaan sama ada. Tanya penasihat kewangan anda dan penasihat cukai untuk memeriksa undang-undang di negara anda untuk menentukan manfaat cukai sebenar pelan 529 untuk anda.

Manfaat tambahan 529 rancangan adalah mereka yang baik untuk merancang perumahan: Wang menyumbang kepada 529 pelan, contohnya dari ibu bapa atau datuk nenek, dianggap sebagai hadiah dan mengurangkan penghasilan kena cukai dari penyumbang.

Roth IRAs dan 529 rancangan adalah cara pintar untuk menyelamatkan dan mencerahkan masa depan jangka panjang anda.

Winnie Sun adalah rakan kongsi pengasas Sun Wealth Partners di Irvine, California.