Memahami Insurans Binatang: 10 Perkara Yang Tahu Sebelum Anda Beli

Apabila ia berfungsi seperti yang sepatutnya, insurans haiwan mengambil kesakitan daripada bil veterinar yang tidak dijangka supaya anda boleh memberi tumpuan kepada mendapatkan anjing anda atau kucing rawatan perubatan yang diperlukan. Tetapi membeli pelan tanpa memahami syarat-syarat boleh membebankan anda masa dan wang.

Pelan insurans haiwan bervariasi dalam apa yang mereka sampaikan dan tidak termasuk, dan bahkan bagaimana cara mereka menerapkan asas, seperti potongan. Terokai gambar-gambar anak anjing dan anak kucing yang comel di laman web pelan dan gali ke butiran dasar untuk mencari pilihan terbaik.

Berikut adalah 10 mata untuk difahami.

1. Peraturan pendaftaran

Haiwan muda yang sihat akan layak untuk sebarang pelan, tetapi beberapa pelan tidak akan membenarkan anda mendaftar haiwan peliharaan kanan. Pada amnya, anak anjing dan anak kucing mestilah berusia 6 hingga 10 minggu sekurang-kurangnya, bergantung kepada penanggung insurans. Walaupun beberapa rancangan tidak memiliki had umur maksimum, ramai yang memotong pendaftaran kali pertama pada 10 hingga 14 tahun. Sebaik sahaja anda mendaftar, kebanyakan pelan akan menawarkan perlindungan untuk kehidupan selagi anda terus membayar premium.

Sesetengah pelan juga memerlukan haiwan kesayangan anda untuk melihat doktor haiwan dalam tahun yang lalu, atau mereka akan memerlukan haiwan peliharaan anda menjalani peperiksaan sebelum mereka akan menjual polisi kepada anda.

2. Jenis insiden yang dilindungi

Sesetengah syarikat insurans haiwan menawarkan pelan kebiasaan sahaja serta pelan yang lebih komprehensif yang meliputi kedua-dua kemalangan dan penyakit.

Rancangan kemalangan merangkumi rawatan kecederaan selepas kemalangan, seperti kemalangan kereta atau keracunan (berfikir anjing dan coklat). Sekiranya anda mempunyai rancangan untuk kemalangan, syarikat insurans tidak akan membayar satu sen jika anda terluka.

»COMPARE: Syarikat insurans haiwan

3. Jenis rawatan yang dilindungi

Berikut adalah beberapa kawasan di mana liputan boleh berbeza di antara rancangan.

• Rawatan alternatif dan tingkah laku: Sesetengah rancangan merangkumi penjagaan tingkah laku dan pelbagai rawatan alternatif, seperti rawatan akupunktur dan penjagaan kiropraktik. Lain-lain tidak melindungi mereka sama sekali, atau syarikat menghadkan liputan tersebut kepada rancangan yang paling mahal. Sekiranya anda ingin liputan untuk rawatan perubatan alternatif, bacalah butiran rawatan mana yang dilindungi, kerana tidak ada definisi standard penjagaan alternatif.
• Rawatan berterusan: Sekiranya haiwan kesayangan anda mengalami keadaan, sesetengah rancangan tidak akan meluaskan jangkauannya pada tahun berikutnya selepas polisi anda diperbaharui, melainkan jika anda membayar tambahan untuk penjagaan berterusan.
• Yuran Peperiksaan: Sesetengah rancangan membayar balik anda untuk prosedur dan dadah tetapi tidak meliputi bayaran peperiksaan, sama ada untuk pemeriksaan rutin atau apabila haiwan kesayangan anda sakit.
• Penjagaan rutin dan kesejahteraan: Kebanyakan rancangan tidak meliputi asas-asas seperti vaksin tahunan, spaying, neutering dan pembersihan gigi; banyak syarikat insurans haiwan menawarkan pilihan menambah liputan sedemikian, tetapi ia akan membawa kos tambahan.

4. Had pembayaran

Pelan-pelan beberapa tidak memberi berapa banyak yang akan mereka bayar untuk rawatan tertutup, tetapi kebanyakan rancangan mempunyai bayaran maksimum. Di sinilah anda perlu membaca dasar bahasa dengan teliti. Mungkin terdapat had pembayaran untuk tahun ini, untuk seumur hidup haiwan kesayangan anda atau untuk jenis insiden atau keadaan. Atau mungkin ada gabungan topi.

5. Deductibles

Yang boleh ditolak adalah jumlah yang anda bayar dari saku sebelum syarikat insurans mula membayar. Di bawah beberapa pelan insurans haiwan, deductible digunakan setiap tahun. Sebaik sahaja anda telah membayar deductible ke atas rawatan yang dilindungi, pelan ini akan memulangkan anda. Yang ditolak adalah ditetapkan semula apabila anda memperbaharui polisi setiap tahun.

Di bawah beberapa rancangan lain, deductible digunakan setiap insiden. Sebaik sahaja anda membayar deductible terhadap rawatan kecederaan atau penyakit tertentu, pelan ini akan membayar balik had dasar anda, walaupun dalam tahun-tahun rancangan berikutnya. Kelemahannya? Jika haiwan kesayangan anda mengembangkan beberapa masalah perubatan yang berbeza dalam satu tahun, anda perlu membayar potongan untuk setiap orang.

6. Definisi keadaan pra-sedia ada

Pelan insurans haiwan tidak meliputi syarat-syarat yang sedia ada, tetapi definisi "sedia ada" berbeza-beza. Dalam kebanyakan kes, keadaan yang sedia ada adalah masalah perubatan yang jelas dalam haiwan kesayangan anda sebelum anda membeli polisi tersebut. Walau bagaimanapun, beberapa rancangan akan meliputi keadaan masa lalu yang telah disembuhkan selama beberapa bulan.

7. Pengecualian

Selain keadaan yang sedia ada, beberapa rancangan tidak termasuk perlindungan untuk penyakit dan keadaan tertentu. Sebagai contoh, sesetengah syarikat insurans tidak akan melindungi displasia pinggul, gangguan genetik di mana sendi pinggul gagal berkembang secara normal; ia adalah perkara biasa pada anjing besar tetapi juga boleh didapati di kucing.

8. Tempoh menunggu

Pelan insurans haiwan peliharaan telah menunggu tempoh perlindungan untuk dimulakan selepas anda mendaftar. Biasanya, liputan untuk kecederaan akibat kemalangan bermula dalam satu atau dua hari. Tempoh menunggu untuk liputan penyakit biasanya lebih lama - 14 hari atau lebih.

Mungkin juga ada tempoh menunggu beberapa bulan hingga setahun atau lebih untuk masalah ortopedik. Dalam kes sedemikian, jika haiwan kesayangan anda memerlukan rawatan dalam tempoh masa yang penting, pelan itu tidak akan membayar apa-apa.

9. Tingkat pembayaran balik

Rancangan insurans haiwan memulangkan anda peratusan kos rawatan. Anda memilih tahap pembayaran balik apabila anda membeli polisi tersebut, seperti 70%, 80% atau 90%.

Bacalah butir-butir mengenai cara kerja pembayaran balik. Sesetengah rancangan membayar balik peratusan rang undang-undang doktor haiwan itu. Orang lain membayar balik peratusan "caj biasa dan adat" untuk rawatan. Apa-apa amaun yang dibayar doktor anda di atas adalah tanggungjawab anda.

Kekeliruan sekitar penggantian adalah salah satu sebab California meluluskan undang-undang pada tahun 2014 yang memerlukan syarikat insurans haiwan untuk mendedahkan maklumat penting mengenai dasar mereka dan menyediakan tempoh 30 hari "percuma". Sebagai contoh, satu pengguna California membeli pelan insurans haiwan yang menjanjikan kadar bayaran balik 90%. Tetapi selepas anjingnya mengembangkan kanser, rancangan itu hanya meliputi 90% dari jumlah yang dibenarkan di bawah jadualnya, "Bénefit," yang menetapkan jumlah pembayaran maksimum untuk rawatan perubatan berdasarkan diagnosis. Keputusan? Dia telah membayar balik satu pertiga daripada kos diagnosis dan rawatan kanser anjingnya.

10. Harga

Premium tahunan purata bagi polisi insurans haiwan yang meliputi kemalangan dan penyakit di A.S. dan Kanada ialah $ 433 pada 2014, menurut Persatuan Insurans Kesihatan Amerika Utara. Premium tahunan purata bagi pelan sahaja-kemalangan adalah $ 154.

Harga untuk insurans haiwan peliharaan adalah berdasarkan:

• Umur dan hewan peliharaan anda: Semakin lama haiwan kesayangan anda, semakin banyak anda akan membayar. Sesetengah baka lebih mahal untuk menginsuranskan berbanding yang lain kerana mereka cenderung mempunyai masalah kesihatan yang lebih.
• Kod pos anda: Kos tempatan penjagaan veterinar menjejaskan premium.
• Jumlah dan jenis liputan: Semakin banyak polisi tersebut, semakin banyak yang akan anda bayar.
• Tahap ganti rugi dan boleh ditolak: Semakin rendah tahap pembayaran balik dan lebih tinggi yang boleh ditolak, semakin sedikit anda akan membayar pelan tersebut.
• Syarikat insurans: Harga berbeza mengikut syarikat.

Langkah seterusnya

Tentukan jenis dan jumlah liputan yang anda perlukan dan kemudian dapatkan sebut harga untuk insurans haiwan dari beberapa syarikat. Bandingkan harga polisi dengan tahap pembayaran balik yang sama, deduktibles dan had bayaran tahunan, dan sebelum anda membeli, baca cetakan yang baik untuk memastikan anda tidak kehilangan apa-apa dalam sekatan dan pengecualian.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imej melalui iStock.