Ejen Cara Cuba untuk Upsell Anda di Insurans Hayat

Upselling adalah taktik jualan yang benar dan benar, dari pembersih permaidani yang menawarkan untuk melakukan upholsteri anda kepada juruwang cepat makanan yang bertanya jika anda ingin goreng dengan itu.

Membeli lebih daripada yang anda merancang bukanlah masalah besar untuk barangan kecil. Tetapi ia menjadi mahal untuk insurans hayat.

Ejen insurans menghasilkan wang dari komisen jualan. Banyak yang mempunyai minat anda, dan membeli lebih banyak liputan mungkin masuk akal. Tetapi ada yang lebih tertumpu pada garis bawah mereka sendiri. Matlamat anda adalah untuk membeli liputan yang anda perlukan tanpa bercakap dengan tambahan yang tidak diperlukan atau dasar yang salah sama sekali.

Berikut adalah lima contoh biasa tentang upselling dan apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum membelanjakan lebih banyak.

1. Mereka cuba menjual kepada anda polisi yang lebih lama

Insurans hayat jangka sementara - ia hanya membayar jika anda mati dalam tempoh tersebut. Kos tahunan bagi polisi insurans hayat selama 30 tahun akan lebih tinggi daripada polisi hayat jangka panjang selama 20 tahun atau 10 tahun untuk pembayaran yang sama kepada benefisiari.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Lakarkan pelan kewangan keseluruhan untuk menentukan jangka panjang yang paling sesuai untuk polisi hayat jangka panjang, kata Chris Huntley, presiden Huntley Wealth Insurance Services di San Diego. Berapa tahun yang diperlukan untuk anak-anak anda untuk berdikari dari segi kewangan? Bilakah anda akan mempunyai simpanan yang cukup bahawa kematian anda tidak akan membahayakan tanggungan anda dari segi kewangan?

2. Mereka cuba menjual kepada anda polisi yang lebih besar

Semakin besar pembayaran polisi, semakin banyak biaya. Tetapi membeli dasar yang lebih besar daripada apa yang anda perlukan bermakna bahawa wang tambahan tidak berfungsi untuk anda dengan cara lain, seperti dalam dana persaraan anda atau simpanan kecemasan.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Fikirkan tentang apa yang anda mahu dasar untuk bayar. Kebanyakan orang membeli insurans hayat untuk menggantikan pendapatan sekiranya mereka mati sebelum anak-anak mereka menamatkan kolej dan pasangan mereka mempunyai simpanan yang cukup untuk bersara. Berapa banyak keluarga anda perlu mengekalkan gaya hidupnya jika anda mati esok?

Perlu diingat bahawa kos setiap $ 1,000 insurans hayat turun apabila jumlah liputan meningkat, kata Garrett Prom, pengasas Perancangan Kewangan Yang Menonjol di Austin, Texas. Oleh itu, dasar $ 500,000 akan menelan belanja kurang $ 1,000 daripada polisi $ 250,000. Jika anda fikir anda mungkin memerlukan lebih banyak liputan, dapatkan sebut harga insurans hayat untuk jumlah yang lebih tinggi untuk dibandingkan. Ia mungkin tidak menjejaskan seberapa banyak yang anda fikir untuk menguatkan jaring keselamatan.

3. Mereka cuba untuk menjual anda kekal daripada dasar kehidupan jangka panjang

Polisi tetap, seperti insurans hayat yang menyeluruh atau menyeluruh, melindungi anda untuk seluruh hidup anda. Mereka juga mempunyai komponen pelaburan yang disebut nilai tunai, yang menimbulkan cukai tertunda. Anda boleh meminjam wang tunai, mengeluarkan wang daripada polisi atau menyerahkan polisi untuk nilai tunai. Dasar tetap lebih mahal dan kompleks daripada polisi hayat jangka panjang.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Menggabungkan insurans hayat dan simpanan bukan untuk semua orang. Jika anda tidak mempunyai disiplin untuk menjimatkan wang, anda mungkin tergoda untuk membeli polisi tetap sebagai cara untuk menguatkuasakan simpanan. Tetapi jika anda tidak memerlukan insurans sepanjang hayat, Prom mengatakan strategi yang lebih bijak adalah untuk membeli kehidupan jangka panjang, menangani tabiat perbelanjaan anda dan memaksimumkan sumbangan kepada pelan berfaedah cukai, seperti akaun persaraan 401 (k).

Satu polisi tetap harus memberi anda kehidupan sepanjang hidup anda, kata Scott Witt, pemilik Perkhidmatan Aktuari Witt, nasihat khidmat nasihat bayaran di New Berlin, Wisconsin. "Jika anda berfikir, 'Saya tidak tahu jika saya mahu dasar ini dalam masa 10 tahun,' berlari, jangan berjalan, jauh dari membeli."

Jangan beli apa-apa yang anda tidak faham, kata Prom. Jika anda tidak pasti sama ada anda memerlukan dasar tertentu, dapatkan pendapat kedua daripada penasihat kewangan yang tidak membuat komisen dari jualan.

4. Mereka cuba menjual polisi kepada orang lain

Anda boleh melawat ejen insurans untuk membeli polisi mengenai kehidupan anda sendiri, hanya untuk mendapatkan cadangan untuk membeli liputan pada pasangan atau anak anda.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Insurans hayat biasanya merupakan idea pintar bagi kedua ibu bapa sementara anak-anak membesar, walaupun satu orang ibu bapa tidak memperoleh pendapatan. Seorang ibu bapa yang tinggal di rumah menyediakan perkhidmatan yang berharga yang perlu dibayar oleh keluarga untuk menggantikan, seperti penjagaan anak.

Carrie Houchins-Witt, perancang kewangan yuran di Coralville, Iowa, mengatakan ia mungkin masuk akal untuk mengunci perlindungan kekal untuk seorang kanak-kanak jika ada riwayat keluarga yang serius dalam keadaan kesihatan. Kemudian anak itu akan mempunyai insurans hayat jika dia mengembangkan keadaan dan tidak dapat memenuhi syarat untuk menjadi polisi baru sebagai orang dewasa. Tetapi Houchins-Witt tidak mencadangkan insurans hayat pada kanak-kanak, seperti insurans hayat, sebagai cara untuk menjimatkan wang yang boleh diakses oleh anak kemudian. Bandingkan bagaimana wang yang anda akan belanjakan untuk polisi insurans hayat kanak-kanak akan berkembang jika anda melabur dalam alternatif lain, seperti 529 pelan simpanan kolej.

5. Mereka cuba menjual anda ciri-ciri tambahan

Anda membayar tambahan untuk ciri pilihan yang dipanggil "penunggang," yang meluaskan liputan polisi.

Apa yang perlu dipertimbangkan: Evaluasi setiap penunggang dengan hati-hati jika ejen anda cuba mengatasi anda. "Saya tidak suka pelumba untuk berlumpur keputusan asas," kata Witt. "Syarikat tidak memberikan perkara ini."

Minta harga dengan dan tanpa penunggang, kata Huntley. Kira bagaimana kos itu boleh berkembang jika anda melabur wang sebaliknya.

Sebelum anda memulakan perbincangan dengan ejen insurans hayat, lakukan beberapa kajian mengenai jenis insurans hayat yang ada dan berapa banyak yang anda perlukan, kata Houchins-Witt.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan mula-mula diterbitkan pada USA Today.