Pembayaran balik Berjangka Pendapatan: Bagaimana Ia Berfungsi, Yang Terbaik Untuk

Apabila anda tidak mampu membayar pinjaman pelajar persekutuan bulanan anda, kerajaan mempunyai penyelesaian: pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, termasuk pembayaran balik kontinjen pendapatan. ICR tidak menawarkan peminjam pembayaran bulanan mutlak yang paling rendah, tetapi ia masih boleh menjadi pilihan terbaik untuk beberapa, termasuk mereka yang mempunyai pinjaman Parent PLUS atau yang ingin menurunkan pembayaran mereka hanya sedikit.

ICR adalah pilihan pembayaran balik berasaskan pendapatan tertua, tetapi terdapat tiga yang lain:

• Pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR)
• Bayar Seperti Anda Dapatkan (PAYE)
• Bayar Semakan Sebaik sahaja Anda Mendapatkan (REPAYE)

Setiap pelan menghalang pembayaran pinjaman bulanan anda kepada peratusan pendapatan anda, tetapi mereka mempunyai perbezaan yang menjadikannya sesuai untuk peminjam yang berbeza. Sebagai contoh, ketiga-tiga rancangan baru ini biasanya membenarkan peminjam mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi biasanya membawa kepada pembayaran faedah yang lebih tinggi dalam jangka masa panjang.

"Nama permainan ini tidak membayar paling sedikit setiap bulan," kata Betsy Mayotte, pengarah pematuhan peraturan di American Student Assistance, sebuah syarikat bukan berasaskan Boston. "Nama permainan haruslah membayar jumlah paling sedikit."

Inilah yang anda perlu tahu tentang pembayaran balik pendapatan-kontingen untuk menentukan sama ada ia terbaik untuk anda.

Bagaimana kerja-pembayaran balik kontinjen berfungsi

Tidak seperti IBR dan PAYE, pendapatan anda tidak menjejaskan kelayakan anda untuk pembayaran balik kontinjen pendapatan. Hanya peminjam dengan pinjaman langsung persekutuan boleh mendaftar, tetapi jika anda mempunyai jenis pinjaman persekutuan lain, anda boleh menjadi layak dengan menggabungkannya menjadi pinjaman penyatuan langsung persekutuan.

Status pemfailan pendapatan dan cukai dan bilangan orang dalam isi rumah anda menentukan bayaran bulanan anda di bawah pembayaran balik kontinjen pendapatan. Ia dihadkan pada 20% daripada pendapatan budi bicara anda atau jumlah bayaran bulanan tetap anda pada tempoh pinjaman 12 tahun, yang mana lebih rendah.

Itu mungkin terasa mengelirukan, tetapi anda tidak perlu melakukan matematik sendiri. Palamkan pendapatan anda, baki pinjaman pelajar dan kadar faedah kepada penganggar bayaran balik kerajaan persekutuan untuk melihat berapa banyak yang anda bayar untuk setiap pelan pinjaman pinjaman pelajar, termasuk ICR.

ICR juga memanjangkan tempoh pinjaman anda dari standard 10 tahun hingga 25 tahun. Pada ketika itu, kerajaan persekutuan akan memaafkan apa-apa baki yang tinggal. Ini mengurangkan bayaran bulanan anda, tetapi ia juga meningkatkan jumlah minat yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman. Plus, jumlah yang diabaikan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

Itulah sebabnya beralih kepada pelan ICR - atau mana-mana pelan berpendapatan pendapatan lain - adalah perdagangan. Sekiranya anda memerlukan tunai bulanan tambahan sekarang untuk menampung perbelanjaan hidup asas, pertimbangkan beralih kepada pelan berpendapatan pendapatan. Tetapi jika anda mampu untuk tetap pada pelan pembayaran balik standard, anda akan menjimatkan wang untuk kepentingan.

Satu kata yang berhati-hati: Anda perlu menghantar semula maklumat mengenai pendapatan dan saiz keluarga anda setiap tahun, walaupun keadaan anda tidak berubah. Sekiranya anda terlepas tarikh akhir tahunan anda, pembayaran anda akan berubah kepada apa yang anda akan bayar pada pelan 10 tahun yang standard sehingga anda menyerahkan semula maklumat tersebut.

Siapa yang patut menggunakan ICR

Sesiapa sahaja yang mempunyai pinjaman pelajar langsung persekutuan memenuhi syarat untuk pembayaran balik kontinjen, tetapi ia tidak sesuai untuk setiap peminjam. Sebagai contoh, anda pada umumnya akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah pada IBR, PAYE atau REPAYE. Tetapi ada dua senario biasa di mana ICR mungkin pilihan terbaik anda.

Anda mempunyai pinjaman Parent PLUS

ICR adalah satu-satunya perancangan pendapatan yang dipinjam oleh peminjam dengan pinjaman Ibu Bapa PLUS. Pinjaman peminjam induk PLUS perlu menyatukan pinjaman penyatuan langsung persekutuan untuk melayakkan diri, tetapi apabila mereka melompat melalui gelanggang awal, sedang pelan ICR boleh membebankan wang tunai dalam bulanan bulanan mereka.

»LEBIH: Opsyen pembayaran balik pinjaman ibu bapa PLUS

Anda tidak boleh membayar bayaran standard tetapi mampu membayar lebih daripada yang anda bayar pada pelan yang didorong oleh pendapatan yang lain

Rancangan pembayaran balik pendapatan boleh menjadi landasan yang baik antara pelan standard dan IBR, PAYE dan REPAYE, kata Mayotte. Ketiga-tiga mereka merancang pembayaran bulanan peminjam pada 10% atau 15% dari pendapatan mereka, kurang dari 20% markah ICR. Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pelan tersebut atau mampu membayar lebih, membuat bayaran pada ICR dapat menabung anda dalam jangka panjang.

Langkah seterusnya

Secara lalai, semua peminjam pinjaman pelajar persekutuan bermula dengan pelan pembayaran balik standard - pembayaran tetap, sama rata yang dibuat selama 10 tahun. Anda akan memohon untuk menukar rancangan melalui pemberi pinjaman pinjaman pelajar persekutuan.

Setelah anda melancarkan pelan ICR, anda perlu memohon semula setiap tahun dengan maklumat kewangan terkini. Sekiranya keadaan kewangan anda berubah, bayaran bulanan anda juga akan berubah. Sebelum membuat permohonan semula, periksa penganggar pembayaran kerajaan persekutuan untuk memastikan bahawa pelan pendapatan kontinjen masih lagi terbaik untuk anda.

Pilihan pembayaran balik lain

Jika anda ingin menjimatkan jumlah kos pinjaman anda dan anda mempunyai kredit yang kukuh serta pendapatan tetap, pertimbangkan pembiayaan semula pinjaman pelajar. Pembiayaan semula dengan peminjam swasta menggantikan pinjaman semasa anda dengan pinjaman baru pada kadar faedah yang lebih rendah dan istilah baru - istilah yang lebih pendek, lebih banyak anda akan menjimatkan.

Pembiayaan semula adalah pilihan yang baik untuk peminjam dengan pinjaman persendirian atau mereka yang mempunyai pinjaman pelajar persekutuan yang tidak merancang untuk menggunakan pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan, program pengampunan pinjaman persekutuan atau perlindungan lain.Pertimbangkan semua pilihan dan bandingkan tawaran sebelum pembiayaan semula.

Teddy Nykiel adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Versi terdahulu artikel ini menyalahtafsirkan akibat kehilangan tarikh akhir tahunan untuk memohon semula untuk pembayaran balik kontinjen pendapatan. Artikel ini telah dibetulkan.

Imej melalui iStock.