Apakah Peruntukan Pembayaran Kad Kredit?

Ia agak biasa bagi pengguna kad kredit untuk membawa baki berganda pada kad tunggal. Bergantung kepada cara anda menggunakan kad anda, anda mungkin mempunyai baki berasingan untuk, katakan, pembelian, pemindahan hutang dan pendahuluan tunai, masing-masing dengan kadar faedahnya sendiri. Apabila anda membuat pembayaran, penerbit mengaplikasikan wang itu kepada baki tersebut dalam proses yang dipanggil peruntukan pembayaran.

Akta Kad Kredit tahun 2009 menetapkan bagaimana pengeluar kad mesti menggunakan pembayaran anda ke baki anda. Sesetengah peraturan ini memihak kepada anda, pengguna, sementara yang lain memihak kepada penerbit. Apabila anda memahami bagaimana peruntukan pembayaran berfungsi, anda berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengawal kos faedah anda.

Bagaimana anda boleh mempunyai baki kad kredit berganda

Sekiranya anda menggunakan kad kredit anda untuk lebih daripada sekadar pembelian, dan penerbit anda mengenakan kadar faedah yang berbeza untuk transaksi yang berbeza, anda boleh mempunyai atau semua ini pada kad anda:

• Baki pembelian untuk barang yang anda beli dengan kad
• Pindahan baki untuk hutang yang telah anda pindah ke kad dari kad kredit yang berlainan atau di tempat lain
• Baki pendahuluan tunai untuk menggunakan kad di ATM untuk mendapatkan wang tunai
• Imbangan faedah tertunda untuk tawaran promosi. Lazimnya dilihat dengan kad kredit kedai, tawaran ini menggunakan bahasa seperti "tiada faedah selama 12 bulan." Jika anda membayar pembelian anda dalam tempoh itu, anda tidak akan dikenakan faedah. Tetapi jika anda mempunyai baki pada akhir tempoh promo, anda akan dikenakan faedah atas jumlah keseluruhan kembali ke masa pembelian.

Bagaimana peruntukan pembayaran berfungsi

Akta Kad Kredit memberitahu syarikat bagaimana mereka harus menerapkan pembayaran kepada baki. Di bawah penerbit undang-undang persekutuan mesti memperuntukkan pembayaran dengan cara berikut:

Penerbit boleh menggunakan bayaran minimum anda kepada sebarang baki. Bayaran minimum yang ditunjukkan pada penyata anda adalah jumlah terkecil yang boleh anda bayar dan masih menyimpan akaun anda semasa. Penerbit sering menggunakan bayaran minimum kepada baki faedah paling rendah pada kad. Anda tinggal dalam hutang lebih lama apabila anda hanya membayar minimum.

Penerbit mesti menggunakan pembayaran berlebihan kepada baki faedah yang lebih tinggi. Pembayaran lebihan adalah jumlah yang melebihi minimum. Jadi jika minimum anda adalah $ 25 dan anda membayar $ 200, anda mempunyai lebihan $ 175. Bayaran kelebihan diperuntukkan kepada baki dalam urutan menurun, berdasarkan kadar faedah. Membayar lebih daripada minimum membolehkan anda keluar dari hutang lebih cepat kerana tambahan akan menuju baki paling mahal.

Baki faedah tertunda mempunyai set aturan mereka sendiri. Akta Kad menghendaki bahawa dalam dua pusingan bil terakhir sebelum promosi faedah tertunda tamat tempoh, pembayaran yang berlebihan harus digunakan pada baki tertunda-bunga terlebih dahulu, tanpa mengira kadar pada baki tersebut.

Katakan anda mempunyai baki berikut pada kad anda: $ 40 untuk pendahuluan wang tunai, $ 75 untuk pembelian biasa dan pembelian faedah tertunda $ 500. Bayaran minimum anda adalah $ 50, tetapi anda membayar $ 200. Penerbit anda mungkin memperuntukkan pembayaran anda dalam pesanan berikut jika tempoh promosi melebihi dua bulan dari tamat tempoh:

ORDER	BAKI TERKINI	APR	PEMBAYARAN YANG DIGUNAKAN UNTUK BAKI	RINGAN BAKI
1	Pembelian: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Pendahuluan tunai: $40	23%	$ 40 (lebihan)	$0
3	Pembelian: $25	16%	$ 25 (lebihan)	$0
4	Faedah tertunda: $500	16% (tiada faedah jika dibayar sepenuhnya sebelum akhir tempoh promo)	$ 85 (lebihan)	$415

Dalam contoh ini, bayaran minimum - $ 50 - digunakan untuk baki pembelian. Berikutan peraturan dalam Akta Kad, lebihan $ 150 diperuntukkan untuk mengimbangi dalam urutan menurun APR: pertama kepada pendahuluan tunai, kemudian kembali kepada pembelian dan akhirnya kepada baki faedah tertunda. Membayar lebih daripada sekadar minimum membolehkan anda meletakkan penyok pada baki faedah tertunda dan, semoga bekerja untuk membayarnya dalam tempoh promosi.

Apabila anda membayar minimum, peruntukan pembayaran meningkatkan kemungkinan untuk membayar bunga atas pembelian faedah tertunda anda.

»LEBIH: Minimum kad kredit: Dikesali dengan sempurna untuk memastikan anda mendapat hutang

Peruntukan pembayaran faktor ke dalam kewangan anda

Simpan peruntukan pembayaran semasa menetapkan anggaran dan pembayaran anda, dan anda boleh menyimpan wang:

• Bayar lebih daripada minimum untuk keluar dari hutang dengan cepat. Memanjangkan hutang anda dengan kos pembayaran minimum yang lebih menarik. Membayar lebih banyak daripada whittles minimum ke baki kepentingan tinggi.
• Pindahkan hutang kepada kad kredit pemindahan baki. Apabila anda hanya boleh membayar minimum, peruntukan pembayaran akan membawa anda ke kitaran hutang. Bagi mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik, kad kredit pemindahan baki menawarkan jalan keluar. Kad-kad ini biasanya menawarkan faedah 0% ke atas hutang yang dipindahkan selama setahun atau lebih. Walau bagaimanapun, banyak kad - tetapi tidak semua - mengenakan bayaran pemindahan sebanyak 3% hingga 5% dari jumlah yang dipindahkan.
• Pastikan baki pusingan pada kad kredit faedah rendah. Membayar kad kredit anda secara penuh setiap bulan adalah ideal tetapi tidak selalu mungkin. Jika kredit anda membenarkannya, simpan kad kredit faedah rendah untuk caj yang anda tahu akan mengambil masa untuk membayar. Kaedah peruntukan pembayaran yang sama akan dikenakan, tetapi sekurang-kurangnya anda akan bekerja dengan kadar faedah yang lebih rendah.
• Tanyakan penerbit anda untuk memperuntukkan pembayaran lebihan kepada baki faedah tertunda. Anda boleh membuat permintaan penerbit anda, tetapi tidak ada kewajiban untuk memenuhinya. Namun, ia tidak menyakitkan untuk bertanya, jika tempoh promosi tamat dalam beberapa bulan.Ini membolehkan anda membayar seluruh imbangan faedah tertunda.

»LEBIH: Kad kredit terbaik Investmentmatome tanpa bayaran pemindahan baki