Apa yang Membuat Skor Kredit Anda?

Syarikat pemarkahan kredit tidak akan mendedahkan formula tepat mereka, tetapi mereka berkongsi bahan asas yang mereka gunakan untuk mengira skor dari data laporan kredit. Dan apabila anda mengenali mereka, anda tahu cara paling berkesan untuk melindungi dan membina kredit anda.

Mengapa anda peduli? Kerana kredit anda sering memegang kunci kepada bahagian lain kehidupan anda: sama ada anda boleh mendapatkan kad kredit atau pinjaman kereta, dan pada kadar faedah apa; sama ada anda boleh membeli rumah atau sewa apartmen yang anda mahukan; bahkan berapa banyak yang anda bayar pada deposit insurans kereta dan utiliti.

Faktor kredit yang paling penting

Kedua-dua syarikat pemarkahan utama di A.S., FICO dan VantageScore, berbeza sedikit dengan pendekatan mereka, tetapi mereka bersetuju dengan apa yang paling penting:

Sejarah pembayaran: Laporan kredit anda mendedahkan sama ada anda telah membayar bil secara konsisten dan tanggungjawab lain tepat pada waktunya. Membayar bil lewat 30 hari atau lebih boleh menjaringkan skor anda - dan yang kemudian anda bayar, lebih besar kerosakan.

Jumlah had kredit yang anda gunakan: Itu dipanggil penggunaan kredit, dan pakar mengesyorkan menggunakan tidak lebih daripada 30% kredit anda yang ada. Orang yang mempunyai markah tertinggi cenderung menggunakan lebih kurang daripada itu.

Kedua-dua faktor ini membentuk lebih daripada separuh daripada setiap skor kredit anda. FICO mengatakan akaun sejarah pembayaran untuk 35% skor anda dan jumlah kredit yang anda gunakan untuk 30%. VantageScore tidak memberi peratusan, tetapi ia memanggil sejarah pembayaran "sangat berpengaruh" dan penggunaan kredit "sangat berpengaruh."

Faktor kredit lain yang perlu anda ketahui

Sebaik sahaja anda menguasai membayar tepat pada masanya dan memelihara penggunaan kredit yang rendah, beralih perhatian kepada faktor kredit lain. Ini juga menjejaskan skor anda, walaupun tidak banyak:

Tempoh masa anda mempunyai kredit: Semakin lama lebih baik, jadi simpan akaun lama terbuka kecuali ada sebab yang menarik untuk menutupnya, seperti yuran tahunan pada kad yang tidak lagi digunakan. Anda mungkin dapat membantu diri anda sedikit dalam kategori ini dengan menjadi pengguna yang sah pada akaun lama dengan rekod pembayaran yang sangat baik.

Jenis kredit yang anda ada: Adalah lebih baik untuk mempunyai campuran akaun ansuran - mereka yang mempunyai jumlah bayaran yang sama, seperti pembayaran kereta atau gadai janji - dan akaun kad kredit.

Tempoh masa sejak anda memohon kredit baru: Setiap permohonan yang menyebabkan penyelidikan keras pada kredit anda mungkin mengambil beberapa mata dari skor anda.

Jumlah baki dan hutang: Lebih baik jika anda membuat kemajuan dalam membayar hutang anda.

Cara menggunakan pengetahuan baru anda

Syarikat pemarkahan kredit menyemak laporan kredit anda untuk melihat bagaimana anda melakukan semua faktor ini. Kemudian mereka membina skor anda dari data tersebut.

Anda boleh melihat perkara yang sama dengan menyemak laporan kredit anda. Tidak pasti apa laporan kredit termasuk? Berikut adalah penjelasan yang cepat.

Tumpukan usaha pembinaan kredit anda pada pembayaran tepat waktu dan simpan baki relatif rendah terhadap batas kredit, kerana faktor-faktor ini mempunyai kesan terbesar pada skor anda. Anda boleh menetapkan matlamat dan melihat usaha anda membayar dengan papan pemuka skor kredit laman web kami.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.