Apa Millennials Mendapat Salah Mengenai Persaraan

Setiap kali saya menggunakan kalkulator persaraan - yang saya lakukan sebagai hobi, bagaimana orang lain boleh, katakan, jahitan salib - saya berlegar untuk mengalahkan lapangan yang meminta apabila saya mahu bersara.

Kadang-kadang saya meregangkannya untuk mendapatkan hasil yang mengatakan saya boleh berbelanja lebih banyak dan menjimatkan kurang sekarang, yang nampaknya sangat menyenangkan. Kadang-kadang saya menembak untuk bersara awal, satu lagi menyeronokkan (dan, kalkulator memberitahu saya, betul-betul jauh-diambil) idea. Selalunya saya pergi dengan usia yang cuba dan benar 65.

Walaupun saya mungkin salah satu daripada beberapa orang yang menggunakan kalkulator persaraan sama sekali, apatah lagi secara berkala, saya bukan satu-satunya yang berfikir saya boleh memilih tarikh persaraan saya seperti saya pilih menghasilkan di kedai runcit. Dua pertiga daripada milenium mengatakan mereka akan bekerja pada usia 65 tahun; satu pertiga pelan untuk melepasi 70 dan rancangan 12% yang sangat bercita-cita untuk mati di meja mereka.

Pelan-pelan tersebut adalah usaha yang gigih tetapi tidak mungkin: Hanya 23% daripada pesara hari ini bekerja melebihi 65, menunjuk Panduan Tahunan JP Morgan untuk Persaraan, dan ketika anda boleh membantah kami milenium akan mendapat manfaat daripada kemajuan penjagaan kesihatan, jangka hayat pada usia 65 tidak berubah semua sejak tahun 1940, dan kesihatan bukan satu-satunya musuh kepada mimpi-mimpi yang bekerja-sampai-anda-mati, seperti di bawah grafik menggambarkan:

Tidak perlu dikatakan, bekerja lebih lama - nasihat yang walaupun ahli kewangan dimakan sebagai tampalan untuk dana persaraan yang terlalu kecil - tidak semestinya mungkin, dan ia tidak sepatutnya menjadi tongkat.

Berikut adalah kesilapan-kesalahpahaman yang berkaitan dengan pensiun yang lain setiap tahun.

Kepercayaan bahawa Keselamatan Sosial akan habis

Kira-kira separuh daripada milenium percaya bahawa mereka tidak mendapat manfaat daripada Jaminan Sosial, kepercayaan yang mungkin salah dan berpotensi merosakkan, seperti yang dinyatakan Liz Weston dalam lajunya untuk Investmentmatome.

Apa yang tepat: Kami - dan orang lain yang dilahirkan selepas tahun 1960 - tidak dapat mengakses manfaat Jaminan Sosial penuh sehingga umur 67 tahun, dua tahun kemudian daripada umur persaraan penuh asal 65. Unjuran semasa mempunyai manfaat mengambil potongan rambut sekitar 2034; pada ketika itu, diharapkan sistem itu akan bergantung pada pendapatan cukai, cukup untuk membayar hanya 77% daripada manfaat berjadual.

Berdasarkan pada bulanan purata bulanan hari ini, pemotongan itu bernilai kira-kira $ 300 sebulan. Ia akan menjadi lebih besar dalam dolar dinaikkan, sudah tentu, tetapi ia masih tidak akan menjadi jumlah yang berubah-ubah kehidupan. Anda perlu merancang untuk mendapatkan sokongan dari Social Security, yang bermaksud anda tidak perlu menggantikan 100% pendapatan pra-persaraan anda semasa persaraan; kebanyakan orang berbuat baik pada 70% hingga 80% daripadanya.

Kepercayaan bahawa penjimatan adalah lebih selamat daripada melabur

Kerana kita masih muda, dengan beberapa dekad antara kita dan persaraan, kita mempunyai keupayaan untuk menghadapi pasaran dan risiko yang datang dengannya, tetapi ramai di antara kita tidak mengambil kesempatan: Millennials memegang 70% simpanan dan pelaburan mereka dalam wang tunai, menurut BlackRock.

Paling-paling, wang tunai adalah wang dalam akaun simpanan di mana anda akan memperoleh pendapatan kurang daripada 1% tetapi wang anda dilindungi oleh insurans FDIC. Terdapat masa dan tempat untuk ini: matlamat jangka pendek dan dana kecemasan, terutamanya.

Anda tidak akan kehilangan penjimatan wang, itu benar. Apabila anda melabur - melalui akaun persaraan seperti IRA atau akaun pembrokeran - anda mungkin kehilangan wang, sekurang-kurangnya dalam jangka pendek. Tetapi anda juga berpotensi untuk mendapatkan keuntungan yang tertawa di rakan sekutu mereka dalam akaun simpanan: Portfolio dengan pecahan 60/40 di antara stok dan bon mempunyai purata pulangan tahunan sebanyak 8.7% antara tahun 1926 dan 2015, tempoh yang termasuk beberapa serius tahun-tahun hodoh (paling terkini, 2008).

Pada pelaburan awal $ 10,000 lebih daripada 40 tahun, perbezaan antara pulangan itu dan kadar faedah 1% adalah perbezaan antara baki akhir $ 320,500 dan satu daripada $ 15,000.

Kepercayaan bahawa kita akan mempunyai lebih banyak wang untuk menyelamatkan kemudian

Saya suka memberitahu diri saya dusta ini, walaupun ia terbukti kebanyakan tidak benar setakat ini.

Pasti, pendapatan saya meningkat sejak awal 20-an. Tetapi begitu juga perbelanjaan saya: Antara lain, saya telah menambah seorang kanak-kanak dan sebuah rumah. Yang dibina pada tahun 1910; Dindingnya secara harfiah disimpan dari runtuh oleh kuda dan, lebih kiasan, bil dolar saya sendiri.

Lebih penting lagi, pertumbuhan pendapatan cenderung untuk melambatkan ketika kita semakin tua, dan pertumbuhan pelaburan yang dinyatakan di atas benar-benar bersinar ketika anda mulai lebih awal. Terdapat banyak saluran air di dompet anda semasa anda masih muda - pinjaman pelajar berada di bahagian atas senarai itu - dan ramai orang pasti dapat menyelamatkan lebih banyak ketika mereka berumur. Tetapi pada umumnya, masuk akal untuk menyelamatkan seberapa banyak yang anda boleh, apabila anda boleh. Jangan luangkan diri untuk masa depan anda.

Kepercayaan bahawa kejatuhan besar, lemak akan datang

Separempat milenial percaya persaraan mereka akan dibiayai dengan memenangi loteri atau "wang berbakat" seperti pusaka. Sekiranya ini berlaku untuk anda, saya akan mengucapkan tahniah kepada saya dengan cemburu.

Saya menganggap bahawa sebahagian besar responden adalah fleksibel, sekurang-kurangnya kira-kira bahagian loteri. Powerball berkata peluang kami untuk menang adalah satu dalam banyak, banyak, banyak juta. Loteri adalah sejauh jauh dari pelan persaraan yang munasabah seperti yang anda boleh dapatkan.

Bagi warisan, masih terdapat hubungan antara jangkaan dan realiti: Kemungkinan yang lebih baik, tetapi tidak dekat dengan sengatan.Lebih kurang separuh daripada boomer bayi berfikir penting untuk meninggalkan wang untuk waris, yang bermaksud ibu bapa anda mungkin meniup melalui wang itu ketika anda menghitungnya.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.