Apakah Akaun 702? Bukan Pelan Simpanan Persaraan
PENGELUARAN KWSP AKAUN 1 AKAN MERUGIKAN AHLI BILA BERSARA | KATA CEO KWSP
Isi kandungan:
- Cerita yang berkaitan
- Memahami insurans hayat kekal
- Menilai risiko
- Bandingkan dengan rancangan persaraan
- Garisan bawah
- Apa yang akan datang?
- Semak pembekal IRA terbaik
- Belajarlah jika Roth atau IRA tradisional adalah yang terbaik untuk anda
- Kira berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara
Setiap pelabur mahu memaksimumkan pulangan dan meminimumkan kerugian. Oleh itu, tidak hairanlah bahawa terdapat buzz baru-baru ini tentang akaun persaraan, yang sering disebut 702, yang menjanjikan untuk membantu mencapai matlamat itu, membayar pulangan dijamin sehingga 60 kali akaun bank standard - bebas cukai.
Laman kami Meminta Forum Penasihat telah melihat bahagian yang saksama mengenai pertanyaan mengenai akaun sedemikian, kadang-kadang disebut sebagai 7702 atau 702 (j). Orang ramai ingin tahu cara membuka satu, apakah itu dan sama ada ia harus menggantikan 401 (k) atau IRA mereka.
Sudah jelas mengapa penerangan akaun ini, yang kini dipromosikan dalam risalah dan buku oleh sebuah organisasi yang dipanggil Palm Beach Research Group, menangkap minat. Kumpulan itu memanggilnya satu cara untuk "bersara dengan tambahan $ 4,098 sebulan, tanpa cukai." Ia mengatakan bahawa ini adalah akaun yang digunakan oleh "orang dalam Washington" dan jutawan, menggugurkan nama Bill Gates dan Warren Buffett. Mesej: Adakah anda tidak mahu berada di kerumunan itu?
Ternyata, anda mungkin tidak. Penasihat di forum Laman kami, sebagai contoh, telah secara konsisten bersungguh-sungguh kerana ini bukan khotbah suci yang dikatakan sebagai. (Palm Beach Research Group, yang menerbitkan pelbagai jenis nasihat kewangan, tidak menjawab permintaan Laman kami untuk komen.)
Malah, ia bukan akaun persaraan sama sekali; ia adalah polisi insurans hayat. Nama, seperti IRA atau 401 (k), berasal dari seksyen Kod Hasil Dalam Negeri - dalam kes ini seksyen 7702, bahagian yang mengawal kontrak insurans hayat. Hasratnya, adalah untuk meletakkan nama kod cukai pada polisi insurans hayat kekal dalam usaha untuk mengaitkannya dengan rancangan persaraan.
Cerita yang berkaitan
Sekiranya anda menyimpan dalam 401 (k) atau IRA?
Penyedia IRA Terbaik
Memahami insurans hayat kekal
Polisi insurans hayat tetap direka untuk menyediakan liputan untuk sepanjang hayat anda, dan juga mengandungi komponen nilai tunai. Sebahagian daripada premium anda pergi ke akaun ini. Dari masa ke masa, akaun nilai tunai membina, dan anda boleh meminjam terhadapnya.
A 702 dijual sebagai polisi insurans hayat tetap yang anda overfund dengan membayar lebih tinggi daripada premium biasa, lebih daripada yang diperlukan untuk memastikan ia berkuat kuasa. Anda kemudian meminjam dari nilai tunai polisi semasa bersara, tanpa membayar cukai kerana pinjaman tersebut bebas cukai. Itulah sebabnya orang-orang yang menjual 702s menjatuhkan mereka ke arah persaraan tanpa cukai: Pinjaman umumnya tidak perlu dibayar balik sementara pemegang polisi masih hidup. Mereka dibayar balik daripada manfaat kematian selepas pemegang polisi meninggal dunia.
Menilai risiko
Tetapi cukai bukanlah satu-satunya pertimbangan apabila perancangan persaraan. "Adalah penting untuk menilai ini atau pilihan simpanan persaraan dalam konteks situasi keseluruhan anda, bukan sekadar menetapkan potensi penjimatan cukai," kata Roger Wohlner, penasihat kewangan bebas dan blogger.
Orang harus pergi ke sana dengan mata mereka terbuka dan bandingkan dengan pilihan lain.
Roger Wohlner, penasihat KewanganStrategi 702 ini mempunyai banyak risiko. Jika anda tidak membayar balik pinjaman, apa-apa keuntungan pelaburan yang dipinjam boleh dikenakan cukai. Sekiranya anda mati semasa pinjaman adalah luar biasa, ia akan dibayar balik daripada manfaat kematian polisi, mengurangkan atau menghapuskan jumlah benefisiari anda. Faedah juga boleh dikenakan ke atas sebarang baki pinjaman yang belum dijelaskan. Dan sebahagian besar premium yang anda bayar ke dalam polisi ini dimakan oleh komisen dan yuran yang tinggi.
Bandingkan dengan rancangan persaraan
Meletakkan wang anda ke dalam polisi insurans hayat tetap sebagai cara untuk menjimatkan persaraan juga boleh bermakna mengalihkan aset dari 401 (k), di mana anda boleh mendapatkan padanan majikan, yang sebenarnya merupakan pulangan dijamin 100% atas pelaburan anda. Ini boleh menyebabkan kehilangan potongan cukai yang anda perolehi dengan sebaliknya memberi sumbangan kepada IRA atau 401 (k), atau pada pertumbuhan bebas cukai yang ditawarkan oleh Roth IRA. Dan ini mungkin bermakna kehilangan sekurang-kurangnya beberapa pelaburan pelaburan, kerana walaupun kontrak-kontrak ini kadang-kadang menjamin anda tidak akan kehilangan prinsipal, mereka juga boleh meletakkan topi pada pulangan, yang bermaksud anda tidak akan menangkap beberapa pertumbuhan yang dibawa oleh pasaran besar tahun seperti 2013.
"Sesetengah agen insurans suka ini, tetapi ia merupakan cara yang mahal untuk melabur dan mengumpul aset," kata Wohlner. "Saya tidak mengatakan ia satu penipuan, tetapi ia bukan sesuatu yang baru. Panggil apa sahaja yang anda mahu - anda boleh meletakkan but pada babi, tetapi masih babi. Orang harus masuk ke dalamnya dengan mata mereka terbuka dan bandingkan dengan pilihan lain."
Apakah pilihan lain yang boleh dilakukan? 401 (k) dan IRA yang disebutkan di atas, untuk memulakan. Individu bernilai tinggi yang tinggi - selalunya sasaran 702 jualan jualan - yang memaksimumkan akaun-akaun itu boleh bergerak ke akaun yang boleh dikenakan cukai; mereka yang memiliki perniagaan mereka sendiri boleh memulakan rancangan pencen.
Garisan bawah
Jika anda memutuskan untuk memasukkan insurans hayat sebagai sebahagian daripada perancangan persaraan anda, belikannya dari broker yang dipercayai (dan idealnya, fidusiari) dan pastikan anda mengetahui semua yuran. Sekiranya anda tidak faham sesuatu, anda tidak sepatutnya membelinya - atau sekurang-kurangnya berunding dengan penasihat kewangan mengenai sama ada ia adalah pilihan terbaik untuk anda.Tidak ada cara cepat kaya untuk membiayai persaraan anda, selain kerja keras, perancangan yang teliti, dan penjimatan awal dan konsisten.
Apa yang akan datang?
- Ingin mengambil tindakan?
Semak pembekal IRA terbaik
- Ingin menyelam lebih mendalam?
Belajarlah jika Roth atau IRA tradisional adalah yang terbaik untuk anda
- Ingin menjelajah berkaitan?
Kira berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara
Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @arioshea .
Imej melalui iStock.
