Dana Rainy Day Sebagai Penting sebagai Simpanan Kecemasan

Penjejakan simpanan simpanan untuk hari-hari ribut - harfiah atau kiasan - boleh membantu anda melindungi kemalangan kewangan.

Ketika Badai Irma melanda pantai Carolina Selatan pada pertengahan September, perancang kewangan Laura Scharr-Bykowsky, yang tinggal di tanah air di Columbia, kehilangan tiga batang pohon cemara di halamannya. Walaupun dia menghindari kerosakan besar yang dialami oleh ramai orang, wang yang dia dapat untuk penyelenggaraan rumah membolehkannya membayar $ 250 dalam pembaikan tanpa banyak pengorbanan.

Itu agak jarang berlaku di Amerika: Laporan Lembaga Rizab Persekutuan baru-baru ini mendapati 44% orang dewasa terpaksa menjual sesuatu atau meminjam wang untuk membayar kos kecemasan bernilai $ 400. Bagi ramai, beberapa ratus dolar sudah cukup untuk mengarahkan skala ke dalam hutang. Oleh itu, dana simpanan adalah penting untuk apabila berlaku kecemasan.

Walau bagaimanapun, penting untuk membezakan perbelanjaan yang diharapkan dan tidak dijangka. Fikirkannya sebagai dua pendekatan: menjimatkan untuk hari hujan atau untuk kecemasan yang besar dan tidak dijangka.

Hari hujan berbanding dana kecemasan

Dana kecemasan, yang idealnya menyediakan tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup, dikhaskan untuk peristiwa-peristiwa yang serius boleh menjejaskan kehidupan kewangan anda dan lebih sukar untuk dijangka. Perceraian, kehilangan kerja atau perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka akan jatuh ke dalam kategori tersebut.

James Kinney, perancang kewangan di Bridgewater, New Jersey, mengesyorkan untuk menutupi kesulitan kewangan yang lebih kecil dengan dana hari hujan. Ini termasuk perbelanjaan sekali-sekala yang anda boleh jangkakan, seperti pembaikan kereta, perbelanjaan perubatan rutin dan penyelenggaraan rumah.

"Pada hakikatnya, sebahagian besar kecemasan kecil ini sedikit sebanyak dapat diramal," kata Kinney. "Saya tahu ada peluang yang baik untuk saya membaiki kereta. Sebenarnya, saya pasti akan memerlukan pembaikan kereta, saya tidak tahu kapan."

Strategi simpanan

Anda boleh memulakan akaun bank berasingan untuk membina dana kecemasan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka. Akses cepat ke wang itu sangat penting.

Mewujudkan strategi simpanan hujan pada hari hujan bermula dengan mendapatkan pengendalian pada sebarang perbelanjaan masa depan. Bagi kebanyakan orang, perbelanjaan bulanan seperti bayaran rumah, utiliti, insurans dan barangan runcit kekal stabil. Kos lain kurang kerap tetapi tidak secara kecemasan teknikal.

Buat senarai perbelanjaan yang mungkin perlu anda bayar dalam tahun-tahun akan datang. Selain penyelenggaraan kereta atau pembaikan rumah, ini boleh termasuk kancing gigi anak-anak atau bil veterinar.

Kinney dan Scharr-Bykowsky mengesyorkan menubuhkan berbilang akaun simpanan, satu untuk setiap kategori. Anda boleh menggunakan akaun simpanan biasa atau akaun pasaran wang - kedua-duanya membenarkan akses mudah ke kas anda jika anda memerlukannya, tetapi akaun pasaran wang mungkin termasuk keupayaan untuk menulis cek. Cari bank yang menawarkan pelbagai akaun simpanan tanpa bayaran bulanan.

Sijil deposit dan akaun pelaburan tidak sesuai untuk menyimpan hari hujan atau simpanan kecemasan. Pengeluaran wang secara ringkas boleh menyebabkan penalti atau kerugian kewangan.

Dapatkan kebiasaan menyikat sebahagian daripada pendapatan bulanan anda ke dalam setiap dana simpanan anda. Anda boleh mula kecil dengan hanya beberapa dolar sebulan. Sekiranya anda mempunyai deposit langsung, Scharr-Bykowsky mengesyorkan mengotomatisasi simpanan anda dengan menyuntik sebahagian daripada gaji anda ke dalam ember simpanan.

"Untuk ketenangan minda maksimum, anda ingin mempunyai cukup dalam setiap baldi untuk menampung perbelanjaan terbesar yang kami dapat dengan mudah dijangka dalam kategori itu," kata Kinney.

Scharr-Bykowsky berkata mewujudkan dana dengan niat tertentu dapat membantu orang menyelamatkan. "Apabila matlamat kita lebih visual, kita cenderung menyelamatkan lebih banyak," katanya. "Namakan akaun itu. Buatlah visual."

Elakkan 'gumpalan tabungan'

Ramai orang membuang wang tambahan ke dalam satu akaun tabungan dan tarik dari situ apabila baki akaun semakan mereka berjalan rendah, kata Kinney.

Scharr-Bykowsky menyebut ini "gumpalan simpanan."

"Ia tidak mempunyai tujuan," katanya. "Anda hanya masuk ke dalamnya setiap kali. Anda tidak fikir, itu adalah untuk apabila anda kehilangan pekerjaan anda atau, 'Tunggu, itulah percutian kami.'"

Apabila mogok kecemasan sebenar, akaun simpanan umum anda mungkin tidak mencukupi. Anda mungkin beralih kepada cara meminjam wang yang mahal, seperti kad kredit atau kredit ekuiti rumah.

Mengasingkan penjimatan ke dalam baldi dana hari hujan dan dana kecemasan mempunyai faedah tambahan: Anda akan jauh lebih kecil kemungkinan untuk memanfaatkan rizab tersebut untuk tujuan selain daripada apa yang mereka maksudkan.

Ini disebabkan oleh fenomena dalam ekonomi tingkah laku yang dikenali sebagai perakaunan mental, kata Scharr-Bykowsky. Orang ramai cenderung untuk menghentikan perbelanjaan dalam satu kategori apabila mereka tahu wang dalam baldi sudah hilang, walaupun ada dana lain. Membuat kategori simpanan yang jelas untuk perbelanjaan masa depan bermakna anda akan teragak-agak sebelum menggunakan dana perbelanjaan perubatan pada telefon baru.

Walaupun anda tidak akan benar-benar bersedia untuk segala-galanya hidup melemparkan pada anda, tahu anda akan dapat menunggang melalui beberapa lebam kewangan di jalan raya akan membantu anda berehat lebih mudah.

"Simpanan," kata Kinney, "tidak pernah sia-sia."