Alasan Buruk untuk Pinjaman: Bil Doktor, Pernikahan dan Vacations

Di dunia yang sempurna, anda tidak perlu meminjam wang. Anda akan sentiasa menyimpan untuk perkara seperti pembaikan kereta, rawatan perubatan atau percutian Caribbean.

Sudah tentu, itu tidak realistik. Sebenarnya, 46% pengguna tidak mempunyai simpanan $ 400 untuk kecemasan, menurut laporan Rizab Persekutuan 2016.

Sementara itu, bilangan pengguna dengan pinjaman peribadi meningkat sebanyak 25% antara 2014 dan 2016 kepada 15.8 juta, menurut TransUnion. Pengiklanan dalam talian untuk pinjaman peribadi meningkat dua kali dalam tempoh itu, membentangkan mereka sebagai penyelesaian untuk penyatuan hutang, perbelanjaan perubatan, perkahwinan, perjalanan dan pembaikan rumah.

Bagi kebanyakan peminjam, pinjaman peribadi lebih murah daripada kad kredit. Terma pembayaran balik yang lebih panjang dan jumlah pinjaman yang lebih tinggi menjadikan mereka menarik untuk perbelanjaan yang lebih besar, dan anggaran untuk pembayaran tetap mereka lebih mudah.

Namun itu tidak bermakna pinjaman selalu menjadi idea yang baik. Berikut adalah tiga sebab yang umumnya tidak baik untuk mengambil pinjaman - diikuti oleh dua orang yang baik.

Bila untuk mengelakkan pinjaman peribadi

Membayar perbelanjaan perubatan

Satu daripada empat orang dewasa (26%) mengatakan kos perubatan telah menyebabkan kesulitan kewangan yang serius, menurut kajian 2016 oleh National Public Radio, Yayasan Robert Wood Johnson dan Harvard T.H. Chan Sekolah Kesihatan Awam. Jika itu anda, anda mungkin telah mempertimbangkan pinjaman peribadi untuk menampung kos perubatan anda.

"Saya tidak akan melakukan ini," kata Ed Vargo, pengurus kekayaan swasta di Burning River Advisory Group di Westlake, Ohio. "Saya tidak akan mengambil pinjaman peribadi untuk membayar perbelanjaan perubatan." Sebabnya: Pengebilan medik dalam sistem penjagaan kesihatan Amerika sangat terkenal dengan kesilapan. Jika anda menggunakan pinjaman atau kad kredit untuk membayar bil perubatan, "Nasib baik untuk mendapatkan kembali wang anda jika mereka terlalu mahal."

Apa yang perlu dilakukan: Vargo menasihati bekerja secara langsung dengan pejabat pengebilan pembekal perubatan, yang mungkin terbuka untuk merundingkan tagihan yang lebih rendah atau melaksanakan pelan pembayaran yang berpatutan. "Melakukannya dengan cara ini menyimpan hutang dari laporan kredit rasmi anda, dan ia biasanya tidak menimbulkan minat," katanya.

Tidak seperti bank dan kesatuan kredit, pembekal perubatan biasanya tidak melaporkan bayaran kepada agensi kredit, jadi kemungkinan besar tidak akan memberi kesan pada laporan kredit anda - kecuali jika Anda gagal membayar dan hutang itu pergi ke agen koleksi. Walaupun begitu, biro kredit mungkin mengecewakan skor anda untuk hutang perubatan yang tidak dibayar daripada jenis hutang yang lain.

membiayai perkahwinan 'mimpi'

Sebelum masuk ke hutang untuk gaun pengantin pereka $ 5,000 atau tempat Hawaii yang indah, pertimbangkan bahawa kos perkahwinan purata $ 35,329 pada 2016, menurut The Knot. Itu adalah berhampiran $ 38,500 yang pembeli memerlukan bayaran pendahuluan pada rumah harga rata-rata di A.S., menurut Zillow.

Beberapa pemberi pinjaman dalam talian mengiklankan "pinjaman perkahwinan," tetapi tidak ada kadar faedah khusus untuk majlis perkahwinan. Seperti apa-apa pinjaman, pinjaman untuk hari istimewa anda boleh menjadi perangkap kewangan untuk anda dan kekasih anda.

Katakan anda meminjam $ 15,000 untuk membiayai hari besar anda. Dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai kredit yang sangat baik, secara amnya skor FICO 720 dan ke atas, kadar peratusan tahunan pada pinjaman mungkin keluar kepada 10.94%. Jika anda mempunyai pinjaman selama empat tahun, anda masih akan berada di cangkuk untuk $ 387 sebulan pada tahun 2021.

Empat tahun ke dalam perkahwinan anda, bukankah anda bukan wang yang membiayai bayaran ke bawah atau perbelanjaan bayi?

Apa yang perlu dilakukan: Jika anda benar-benar tidak dapat memangkas bajet perkahwinan anda dan anda mempunyai kredit yang baik, pertimbangkan kad kredit APR 0% untuk beberapa perbelanjaan perkahwinan. Anda ingin memastikan anda dapat membayar baki dalam tempoh promosi sebelum beban bunga menendang. Sebagai usaha terakhir, pinjaman peribadi yang lebih kecil kadangkala boleh menghalang pasangan daripada melakukan overspending.

»LEBIH: Menggunakan pinjaman peribadi untuk membayar perkahwinan

membiayai percutian

Pengiklan tout "pinjaman bercuti," tetapi mereka benar-benar hanya pinjaman dengan tan. Tidak ada apa-apa yang menenangkan mengenai peminjaman untuk perbelanjaan budi bicara apabila anda membayar untuk musim bunga musim tahun ini berbilang musim depan.

Katakan anda meminjam $ 5,000 untuk menampung penerbangan, penginapan dan makanan untuk dua orang. Sekiranya kredit anda bagus, pada amnya 690 hingga 719, anda mungkin mendapat pinjaman dengan APR sebanyak 14.56% dan bayaran $ 241 sebulan selama dua tahun. Jika skor kredit anda adalah di bawah 620, kadar faedah anda akan lebih tinggi, mungkin 28.64% APR, yang bermakna bayaran bulanan sebanyak $ 276 selama dua tahun.

»LEBIH: Kira anggaran kadar dan bayaran pinjaman

Apa yang perlu dilakukan: Simpan dan semak belanjawan anda. Mungkin membelanjakan hanya $ 400 dan terhempas di sofa rakan di bandar yang jauh boleh menjadi keseronokan dan lebih masuk akal.

Apabila pinjaman peribadi mungkin masuk akal

Hutang boleh menjadi sebahagian daripada kehidupan yang diperlukan, dan pinjaman yang digunakan dengan bijak dapat memberi Anda kuasa. Untuk mengelakkan penyesalan, Investmentmatome secara umumnya menasihatkan bahawa anda meminjam hanya untuk keperluan dan mendapatkan hutang paling rendah yang anda boleh. Kad kredit dengan APR pengenalan 0% adalah cara murah untuk meminjam wang, jika anda layak dan jika anda boleh membayar baki sebelum faedah dikenakan. Kesatuan kredit mungkin merupakan pilihan yang baik kerana kadar maksimum mereka pada pinjaman peribadi adalah 18%.

menyatukan 'toksik' hutang

Satu langkah hutang yang boleh membantu mendapatkan pinjaman untuk menyatukan hutang "toksik" dari pinjaman gaji atau baki kad kredit faedah tinggi. Bergantung pada skor kredit anda, pinjaman peribadi boleh menggantikan beberapa hutang dengan bayaran tunggal pada kadar faedah yang lebih rendah.

Bagi sesetengah orang, ini boleh menjadi cara yang masuk akal untuk melepaskan kad kredit. "Anda membayar kad kredit anda sedikit demi sedikit, maka anda mahu atau memerlukan sesuatu dan anda terus kembali ke kad kredit dan menjalankannya kembali. Seperti diet yo-yo, ia adalah satu lingkaran setan, "kata Vargo.

Sebaliknya, pinjaman kadar tetap tidak menawarkan peluang untuk menambah hutang dan boleh membantu menguatkuasakan disiplin kewangan, katanya.

Sekiranya anda menggunakan pinjaman, berhati-hati untuk tidak membatalkan baki kad kredit anda. "Anda mungkin menjimatkan perbelanjaan faedah, tetapi melainkan jika anda menangani alasan yang mendasari perbelanjaan, anda akan membiayai semula hutang baru ke hutang yang ada pada tahun yang lain," kata Peter Creedon, ketua pegawai eksekutif Crystal Brook Advisors dari Gunung Sinai, New York.

»LEBIH: Kad kredit atau pinjaman peribadi: Mana yang terbaik?

Jika anda berhutang lebih daripada 50% daripada pendapatan kasar anda, anda mungkin lebih baik mencari kaunselor kredit atau peguam kebangkrutan daripada pinjaman penyatuan hutang.

membayar pembaikan rumah yang penting

Apabila bumbung bocor anda selepas setiap badai, ketika itu tidak ada waktu untuk menyimpan untuk perbaikan, dan pinjaman mungkin merupakan suatu keharusan. Pinjaman juga mungkin memberi gambaran kewangan jika anda merancang untuk mengemas kini dapur anda atau kawasan lain rumah anda yang menambah nilai kepada harta anda.

Jika anda memiliki rumah, garis ekuiti rumah kredit, atau HELOC, mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman peribadi. Pinjaman ekuiti rumah adalah pilihan lain. Banyak perancang kewangan menasihati mengetuk ekuiti rumah anda hanya untuk perkara yang akan meningkatkan nilainya, seperti peningkatan rumah.

Creedon menyatakan bahawa anda boleh mendapatkan potongan cukai untuk faedah yang dibayar pada pinjaman ekuiti rumah atau kredit. Walau bagaimanapun, anda menggunakan rumah anda untuk cagaran, jadi pemberi pinjaman boleh merampas harta anda jika anda ingkar pembayaran anda.

»LEBIH: Anggaran kadar faedah untuk pinjaman peribadi

Langkah seterusnya

Jika anda perlu meminjam wang dan tidak boleh meminjam rumah anda atau mendapatkan kad kredit faedah 0%, pinjaman peribadi mungkin merupakan pilihan yang baik. Mulakan dengan membandingkan kadar faedah dari bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian untuk mencari pinjaman yang anda mampu.

Jeanne Lee adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .