3 Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan Ketika Memilih Pelan Persaraan

Kebijaksanaan memaksimumkan kelebihan cukai adalah jelas, tetapi memikirkan jenis akaun yang akan memberikan manfaat yang paling tidak jelas. Dan apabila anda telah memilih pelan, seperti IRA, anda mungkin masih mempunyai pilihan untuk membuatnya. Contohnya, anda boleh melabur dalam Roth IRA atau IRA tradisional. Inilah perbezaan utama: Anda membayar cukai pada sumbangan Roth IRA di muka, tetapi tidak apabila anda mengambil pengedaran anda; Sebaliknya, sumbangan anda kepada IRA tradisional adalah deduktif cukai, dan kemudian pengedaran dikenakan cukai.

Pertimbangkan ketiga-tiga faktor ini apabila memutuskan sama ada menggunakan IRA dan jenis yang sesuai dengan anda.

IRA vs rancangan yang ditaja oleh majikan

Pada tahun 2015 dan 2016, pengawal IRA dibenarkan sumbangan tahunan sehingga $ 5,500 dalam pendapatan pendapatan setiap orang, setahun. Orang 50 tahun ke atas boleh membuat tambahan $ 1,000 dalam sumbangan "menangkap". Sebaliknya, pelan yang ditaja oleh majikan membenarkan sehingga $ 18,000 dalam sumbangan tahunan, dengan peruntukan $ 6,000 penangkapan bagi pelabur yang lebih tua.

Sebagai tambahan kepada had sumbangan, pertimbangkan sama ada pelan persaraan tempat kerja anda menawarkan perlawanan majikan, dan penyelidikan pilihan dan yuran pelaburannya untuk melihat sama ada ia merupakan perjanjian yang lebih baik daripada IRA.

>> LEBIH LANJUT: Roth IRA vs 401 (k): Mana yang terbaik?

Dalam kebanyakan keadaan, anda boleh menyumbang kepada kedua-dua pelan majikan dan IRA. Walau bagaimanapun, terdapat siling pendapatan untuk kelayakan Roth IRA. Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai had ini di laman web IRS. Dan jika anda atau pasangan anda dilindungi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, terdapat had pada jumlah yang anda boleh buat dan masih memotong sumbangan IRA tradisional anda.

Cukai sekarang atau cukai kemudian

Rawatan cukai IRA tradisional dan Roth membuat mereka mencukupi untuk pencari persaraan yang berbeza.

Jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda bersara, anda mungkin lebih baik menyumbang kepada IRA tradisional dan mengambil potongan cukai sekarang. Sekiranya anda menjangkakan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi semasa bersara, pertimbangkan untuk meletakkan wang selepas cukai anda di Roth dan mengambil pengagihan bebas cukai kemudian.

Untuk menganggarkan pendapatan persaraan kena cukai anda, mengambil kira faedah Jaminan Sosial yang dijangkakan dan pengagihan minimum yang diperlukan. Pemilik IRA tradisional mesti mengambil pengedaran minimum bermula pada usia 70½, sementara pemilik Roth tidak perlu mengambil pengedaran.

Pendapatan persaraan berbanding meninggalkan warisan

Sesetengah orang "overinvest" dan mempunyai lebih banyak wang dalam persaraan daripada yang mereka perlukan. Apabila mereka mencapai usia 70½, RMD dari 401 (k) dan IRA tradisional mencipta beban cukai tambahan. Jika anda fikir anda mungkin mendapati diri anda dalam keadaan ini, anda boleh mengelakkan membayar cukai atas wang yang anda tidak perlukan dan dengan mudah meninggalkan warisan untuk ahli waris anda dengan IRA Roth.

A Roth IRA boleh menjadi alat perancangan estet yang berkesan untuk dua sebab. Pertama, tidak ada RMD, jadi baki boleh tumbuh bebas cukai untuk kehidupan tanpa kehilangan prinsipal. Kedua, kerana IRA Roth dibiayai dengan wang selepas cukai, hasil boleh ditarik balik bebas cukai oleh anda atau ahli waris anda.

Perhatikan bahawa IRA, sama ada tradisional atau Roth, juga membiarkan pemegang akaun menubuhkan penerima. Selepas kematian, ini membolehkan pemindahan aset yang lebih cepat daripada berjalan melalui probet. Jika keluarga anda tiba-tiba berhadapan dengan bil-bil selepas anda lulus, dapat mengakses wang dalam IRA boleh membuat perbezaan yang besar.

Terdapat banyak pemboleh ubah lain yang boleh menjejaskan bagaimana anda merancang untuk persaraan anda, tetapi proses itu melibatkan lebih daripada memikirkan wang - ini tentang mencari tahu apa keperluan dan matlamat anda apabila anda berhenti bekerja. Sekiranya anda masih dibanjiri oleh pilihan, jadilah temujanji untuk berbincang dengan perancang kewangan yuran tempatan sahaja. Bekerja dengan profesional membantu memastikan anda membuat keputusan yang terbaik mengenai dana persaraan anda.

Forrest Baumhover adalah perancang kewangan yuran sahaja dan prinsipal Perancangan Kewangan Westchase.

Imej melalui iStock.