4 Peraturan Perancangan Persaraan Millennials Boleh Memecahkan

Terdapat dua jenis orang: Mereka yang berfikir peraturan dibuat untuk pecah, dan mereka yang tidak boleh menggunakan perkataan "peraturan" dan "melanggar" dalam kalimat yang sama tanpa kebimbangan.

Saya jatuh ke dalam kumpulan kedua, yang bermaksud saya membentangkan senarai ini dengan bersalah. Tetapi saya melakukannya kerana saya perhatikan, seperti yang anda mungkin ada, perancangan persaraan itu penuh dengan peraturan. Ada yang membantu. Ada yang tidak munasabah. Hampir semua cuba untuk meletakkan baju satu-saiz-semua-semua pada akaun bank dan gaya hidup pelbagai saiz yang berbeza.

Memecah beberapa peraturan persaraan mungkin memberi anda hati nurani bersalah, tetapi ia tidak sepatutnya mengawal masa depan anda. Berikut adalah empat daripada mereka yang anda boleh memecahkan, atau sekurang-kurangnya membengkokkan keperluan anda.

1. Jimat 15% setiap tahun untuk bersara.

Banyak sumber mengesahkan ini adalah sasaran yang munasabah, termasuk Fidelity dalam garis panduan terkini.

Tetapi mungkin tidak munasabah untuk mempercayai anda akan dapat menjimatkan jumlah yang mantap setiap tahun, atau anda boleh menjimatkan 15% daripada pendapatan anda keluar dari pintu. Adakah anda ingin tahu berapa banyak yang saya simpan untuk persaraan tahun pertama saya di luar kolej? Jawapannya mudah, yang sama akan saya berikan jika anda bertanya mengenai tahun berikutnya: $ 0.

Apa yang saya cadangkan bukan untuk membuang peraturan ini, tetapi untuk memahami anda mungkin perlu bekerja dengannya. Beri diri anda lulus jika anda tidak boleh mencapai target 15% setiap tahun - seperti, katakan, ketika anda masih muda (atau ketika anda tidak muda, tetapi anak-anak anda, dan tunjangan prasekolah mereka membuat tuisyen kuliah kelihatan murah).

Petua: Gunakan kalkulator persaraan untuk memikirkan berapa banyak yang perlu anda simpan, kemudian simpan lebih dari itu apabila masa disiram. Menjadi sangat bercita-cita tinggi apabila anda mempunyai wang tunai tambahan akan membantu menampung tahun-tahun apabila anda tidak dapat menyimpan cukup.

2. Pilih dana sasaran yang dinamakan selepas tahun yang anda merancang untuk bersara.

Dengan menggunakan dana sasaran untuk menyelamatkan persaraan bukanlah peraturan, namun ia juga mungkin: Dengan beberapa anggaran, 90% daripada 401 (k) sumbangan akan mengalir ke dalam dana ini menjelang 2019.

Apa yang lazimnya peraturannya ialah memilih dana dengan tahun yang paling hampir dengan ketika anda merancang untuk bersara. Itulah kerana dana ini berfungsi secara automatik mengimbangi untuk mengambil risiko yang kurang apabila anda mendekati tahun itu. Tetapi apa yang sesuai secara teknikal untuk umur anda mungkin tidak sesuai untuk toleransi risiko individu atau matlamat pelaburan anda, dan dana yang dinamakan untuk tahun yang sama sebenarnya boleh berubah secara meluas dalam pelaburan yang mereka pegang.

Saya berusia 33 tahun, jadi dana 2050 akan meletakkan saya tepat pada usia persaraan 67. Dana 2050 dari Vanguard, Fidelity dan T. Rowe Price kini dilaburkan dalam campuran kira-kira 90% saham dan 10% bon, jadi ia mungkin kelihatan seperti mereka sama. Tetapi apabila saya menghampiri persaraan, laluan 'meluncur' dana - bagaimana campuran pelaburan berubah dari masa ke masa - mula berlainan. Pada tahun 2030, apabila saya mempunyai 20 tahun sehingga bersara, dana Fidelity masih akan mengandungi 90% saham. Dana Vanguard akan memegang kira-kira 83% saham, dan T. Rowe Price hanya 71%. Tiada satu pun daripada peruntukan itu yang sememangnya buruk, tetapi ada kemungkinan yang lebih baik mencerminkan bagaimana saya ingin dilaburkan pada masa itu.

Masalahnya: Banyak 401 (k) s hanya menawarkan dana sasaran dari satu pembekal dana, yang bermaksud saya mungkin terjebak dengan hanya satu pilihan untuk dana 2050.

Petua: Pilih dana yang tidak berdasarkan tahun dalam namanya, tetapi bagaimana ia melabur. Anda boleh mencari laluan melayari dana di laman web syarikat dana itu. Sekiranya ia mengambil terlalu banyak risiko untuk keselesaan anda, lihatlah dana dengan tahun sebelumnya. Sekiranya ia mengambil masa terlalu sedikit, hamparkan untuk tahun yang akan datang. Opsyen yang lain, dan berpotensi lebih baik adalah untuk membina dan menguruskan portfolio anda sendiri - dana tarikh sasaran boleh mahal, bagaimanapun.

3. Kurangkan umur anda dari 100 untuk menentukan peruntukan aset anda.

Nombor yang dihasilkan, kata legenda, adalah peratusan portfolio persaraan anda yang sepatutnya dilaburkan dalam stok. Selebihnya masuk ke dalam bon. Seperti yang dapat anda lihat di atas, dana sasaran yang saya nyatakan sudah melanggar peraturan ini. Inilah sebabnya: Oleh kerana jangkaan hayat hidup, melabur dalam stok lebih lama dapat memberikan pertumbuhan wang anda perlu menandatangani dengan mereka.

Peraturan ini juga tidak mengambil apa-apa di luar umur anda, dan ia mengandaikan umur persaraan biasa. Tetapi mungkin anda mahu bekerja dengan baik dalam 70-an atau anda telah membeli janji yang menggunakan Facebook untuk menjual DVD senaman, minyak pati atau tiram dengan mutiara di dalam - Saya bersumpah ini adalah satu perkara - bermakna bersara pada 40 tahun.

Petua: Cuba alat peruntukkan aset sebaliknya, seperti ini dari Vanguard atau yang satu ini dari Modal Peribadi.

4. Membina dana kecemasan sebelum menyimpan untuk persaraan.

Dana kecemasan adalah penting, tetapi setelah disyorkan sepenuhnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan yang ditinggalkan adalah kurang, terutamanya jika meletakkan wang itu bersama bermakna anda akan kehilangan 401 (k) dolar yang sepadan. Perlawanan itu adalah pulangan yang dijamin. (Anda boleh menggunakan kalkulator 401 (k) untuk melihat betapa berharganya itu.)

Tip: Hanya $ 500 di bank sudah cukup untuk menampung banyak perbelanjaan secara tiba-tiba. Anda boleh kembali dan menambah lagi apabila anda menyumbang sebanyak 401 (k) untuk meraih perlawanan penuh.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.