4 Ciri-ciri yang Tidak Perlu di App Perancangan Anda

Sesetengah aplikasi ini mempunyai ciri-ciri tertentu, menyiratkan bahawa lebih banyak ciri bermakna alat yang lebih baik dan lebih tepat. Ini tidak selalu berlaku. Sering kali, ciri-ciri ini tidak hanya berlebihan tetapi mungkin merosakkan kebolehpercayaan.

Sudah tentu, juga benar bahawa kalkulator yang terlalu ringkas dalam reka bentuk mereka mungkin akan menghasilkan hasil yang tidak realistik. Contohnya, mengatasi inflasi, mengabaikan yuran penasihat dan perbelanjaan pelaburan, dan gagal untuk mengandaikan kemungkinan pulangan negatif semuanya boleh menyebabkan keluaran dari banyak kalkulator biasa yang tidak berguna kepada pengguna.

Bagaimanapun, pada tahap tertentu, kerumitan tambahan mungkin menjadi musuh kebolehpercayaan. Setakat mana input tertentu dalam perisian persaraan boleh menyebabkan pengguna membuat andaian cacat, kebolehpercayaan output mungkin sekali lagi menderita. Berikut adalah empat ciri input yang biasanya dianggap sebagai wajar, tetapi sebenarnya boleh membawa kepada analisis "sampah dalam, sampah".

1. Kesan cukai

Di permukaan, mengakaunkan kesan cukai pendapatan dalam pengiraan perbelanjaan portfolio seolah-olah seperti pertimbangan masukan yang agak asas dan penting. Masalahnya ialah banyak pengguna, termasuk penasihat kewangan, memaksimumkan nombor ini, yang paling biasa dengan hanya memasuki kadar cukai marginal pelanggan. Walaupun faktor ini mungkin tepat jika 100% daripada pengeluaran dikeluarkan dari akaun yang layak, seperti majikan pretax 401 (k) atau IRA tradisional, amalan terbaik perancangan kewangan dalam perbelanjaan persaraan menentukan pengimbangan daripada pengeluaran selepas cukai, tanpa cukai Akaun Roth dan akaun persaraan lain untuk meminimumkan tanggungan cukai keseluruhan klien. (Lihat penerbitan Vanguard, Perbelanjaan dari Portfolio: Implikasi Pengeluaran Pesanan bagi Pelabur Boleh Dikenakan.)

Melalui perancangan yang teliti, mungkin bagi ramai pesara untuk membayar sedikit atau tiada cukai ke atas pengeluaran telur sarang mereka sepanjang persaraan mereka. Kerana kecenderungan untuk kesilapan pengguna, pengiraan cukai adalah faktor yang mungkin terbaik untuk meninggalkan senarai ciri kalkulator.

Pengguna yang ingin mengambil kira impak cukai dan siapa yang boleh dengan tepat menganggarkan liabiliti cukai mereka mungkin termasuk angka ini dalam keperluan perbelanjaan mereka bersama-sama dengan perbelanjaan hidup lain, seperti makanan, pakaian, perumahan, perjalanan, insurans dan cukai harta benda.

2. Belanjawan

Menggabungkan ciri belanjawan ke dalam kalkulator perancangan persaraan adalah landasan yang cepat untuk membunuh pengalaman pengguna. Kebanyakan keluarga tidak tahu apa perbelanjaan hidup mereka yang diperihalkan setiap tahun, dan memaksa mereka untuk menganggarkan mereka di bahagian masukan dari kalkulator persaraan mewujudkan kerumitan dan potensi untuk meneka pendapat. Ringkasnya, penganggaran harus menjadi latihan yang sepenuhnya terpisah.

Di samping itu, sementara kebanyakan pesara tidak tahu berapa banyak yang mereka belanjakan pada kategori perbelanjaan individu setiap tahun, pengalaman saya yang paling banyak mempunyai idea yang cukup baik tentang jumlah yang mereka perlukan untuk mengekalkan taraf hidup mereka melebihi apa yang mereka terima daripada Jaminan Sosial, pencen, dan lain-lain sumber pendapatan terjamin atau boleh diramal.

3. Integrasi dan pengoptimuman keselamatan sosial

Seperti anggaran, mengira strategi tuntutan Keselamatan Sosial yang optimum pelanggan adalah satu proses yang kompleks yang harus dilakukan secara terpisah dari dan sebelum analisis perancangan pendapatan persaraan. Seperti yang dibuktikan oleh perubahan baru-baru ini kepada "fail dan penggantungan" dan peraturan pemfailan permohonan terhad, membuat keputusan yang optimum mengenai strategi mendakwa sering memerlukan pengetahuan pepejal tentang peraturan arka. Teka-teki yang dididik atau kesilapan langsung cenderung membawa kepada keputusan cacat dan tidak boleh dipercayai.

Daripada menambah kerumitan masukan kalkulator perbelanjaan persaraan, cara yang lebih mudah dan lebih baik untuk menggabungkan Keselamatan Sosial dalam analisis kemapanan portfolio adalah untuk mendapatkan keperluan pengeluaran portfolio klien dengan menolak sumber pendapatan bukan portfolio (Jaminan Sosial, pencen, pendapatan sewa, dsb.) untuk keperluan pendapatan pelanggan yang dinyatakan.

4. Integrasi portfolio

Beberapa alat perancangan persaraan yang paling popular untuk penasihat kewangan membolehkan pengguna mengimport portfolio dunia sebenar mereka ke dalam simulasi Monte Carlo aplikasi, teknik perancangan persaraan yang memberikan kebarangkalian hasil yang berbeza yang berlaku berdasarkan andaian tertentu.

Manfaat yang jelas dari keupayaan ini adalah bahawa ia membolehkan portfolio dunia pengguna lebih cermin kepada model yang digunakan dalam algoritma aplikasi. Dalam sesetengah kes, aplikasi membenarkan perakaunan kelas aset sebagai khusus seperti bon antarabangsa, pasaran baru muncul, komoditi dan amanah pelaburan hartanah.

Semakin dekat padanya, semakin realistik hasilnya, kan? Mungkin, mungkin tidak. Simulasi Monte Carlo dalam kalkulator ini didasarkan pada andaian tentang jangkaan pulangan yang diharapkan atau min dan sisihan piawai untuk setiap kelas aset.Masalahnya ialah pulangan purata dan penyimpangan piawai, terutamanya untuk kelas aset esoterik yang lebih tinggi, cenderung sangat berubah mengikut masa. Sekiranya andaian pulangan yang dijangkakan dan andaian yang tidak dijangka adalah salah, hasilnya mungkin juga cacat. Ini tidak menunjukkan bahawa simulasi Monte Carlo tidak berguna, hanya integrasi portfolio terperinci tidak boleh membantu.

Sebagai kesimpulan, apabila ia berkaitan dengan ciri-ciri perisian perancangan persaraan, kadang-kadang kurang lebih. Pada pandangan saya, aplikasi perancangan persaraan yang terbaik termasuk hanya input yang mencukupi untuk menampung faktor-faktor penting yang berada dalam kawalan pengguna dan yang boleh dipastikan dengan tepat. Sekiranya proses input mengambil masa lebih daripada beberapa minit atau memerlukan pengguna untuk membuat teka-teki yang berpendidikan, mungkin bijak mempersoalkan kebolehpercayaan hasilnya.

Pada penghujung hari, menilai kebolehgunaan dunia sebenar apa-apa kalkulator perancangan persaraan memerlukan pemikiran kritikal dan pemahaman yang jelas mengenai andaian asas dalam aplikasinya.

J.R. Robinson adalah pengasas Perancangan Kewangan Hawaii dan pengasas bersama Egg Nest Guru.

Imej melalui iStock.