5 Syarat Utama yang Harus Anda Ketahui Sebelum Mendapatkan Hipotek |

Pengetahuan umum bahwa agen real estat dan peminjam hipotek adalah alien.

Mereka seolah-olah muncul dari mana-mana, mereka semua saling mengenali antara satu sama lain, dan anda tidak pernah melihat mereka makan. Mereka juga mempunyai bahasa mereka sendiri, yang mungkin anda dengar mereka bercakap semasa anda sedang menutup atau bercakap tentang rumah.

Jika anda orang fizikal semata-mata, anda mungkin tidak mempunyai keupayaan untuk hadir di kehendak atau pergi lama tanpa makan, tetapi lima syarat ini akan membantu anda belajar untuk bercakap bahasa mereka.

APR Mengetahui kadar peratusan tahunan pinjaman (atau APR) memberitahu anda kos sebenar peminjaman kerana ia termasuk semua yuran yang berkaitan langsung dengan pinjaman, bukan hanya pembayaran faedah. Fakta bahawa terdapat lebih daripada satu cara untuk mengira APR merumitkan membandingkan pinjaman, tetapi formula yang termasuk komponen asas adalah: APR = [2 x Jumlah Pembayaran per Tahun x Jumlah Caj Kewangan] / [Pinjaman Asal Yang Diterima x Jumlah Jumlah Pembayaran + 1]

Tanggungjawab pengiraan APR jatuh kepada pemberi pinjaman, bukan anda, dan peraturan persekutuan memerlukan peminjam untuk mendedahkan APR pinjaman dalam jenis yang besar. Akta Perlindungan Kredit Pengguna 1968 (juga dikenali sebagai Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman) memerlukan peminjam untuk mendedahkan caj kewangan pinjaman serta APR supaya anda dapat membandingkan pinjaman. Pengiraan APR adalah berdasarkan suku bunga tetap, kadar membuat APR yang sentiasa berubah. Untuk alasan ini, sesetengah peminjam berpaling kepada anggaran yang baik dari pemberi pinjaman untuk membandingkan yuran pinjaman secara langsung berbanding dengan APR.

ARM

Gadai janji kadar laras (atau ARM) mempunyai kadar faedah yang berbeza yang dikira oleh Menambah premium pada kadar penanda aras yang khusus.

Dua jenis ARM yang biasa adalah ARM hanya faedah dan ARM hibrid. ARM hanya faedah menawarkan tempoh yang ditetapkan di mana peminjam hanya membayar faedah ke atas pinjaman. Ini mengurangkan bayaran peminjam, tetapi ia meninggalkan prinsipal yang belum dijelaskan. ARM hibrid menawarkan kadar tetap untuk tempoh masa dan kemudian kembali ke kadar yang berubah-ubah untuk baki hayat pinjaman. Sebagai contoh, ARM 3/1 membawa kadar tetap untuk tiga tahun pertama dan kemudian menyesuaikan setiap tahun selepas itu.

Dalam banyak kes, ARM mempunyai had ke atas berapa tinggi dan kadangkala berapa rendah kadarnya boleh pergi, serta berapa banyak ia boleh bergerak dalam mana-mana tahun, bulan atau suku tahun. Dalam sesetengah kes, kadar hanya akan melaraskan - iaitu, anda tidak mendapat faedah sekiranya kadar jatuh. Walau apa pun, peminjam dikehendaki secara sah untuk mendedahkan bagaimana pembayaran bulanan anda mungkin tinggi. Pastikan anda boleh mengendalikan senario terburuk.

Freddie Mac

Federal Home Loan Mortgage Corp. (FHLMC atau Freddie Mac) adalah entiti yang ditaja oleh kerajaan yang membeli jenis gadai janji tertentu dari bank dan menggunakannya sebagai

Berikut adalah cara kerja Freddie Mac:

Jika anda memperoleh hipotek, pemberi pinjaman itu bersetuju untuk memindahkan wang ke akaun anda, dan anda setuju untuk membayar balik pemberi pinjaman sesuai dengan jadwal yang ditetapkan. > Pemberi pinjaman boleh memilih untuk memegang gadai janji ini dalam portfolionya atau menjualnya di pasaran gadai janji sekunder

Dengan menjual gadai janji anda, pemberi pinjaman menerima wang tunai yang dapat digunakan untuk membuat lebih banyak pinjaman hipotek kepada peminjam yang lain.

Oleh kerana proses ini mewujudkan penawaran dana hipotek yang stabil, kadar hipotek tetap kompetitif dan hipotek lebih mudah. ​​

Oleh itu, jika bank anda menganggap ia dapat memberikan pinjaman yang ia tahu Freddie Mac akan membeli, bank anda mungkin akan untuk membuat pinjaman.

Freddie Mac membungkus hipotek yang dibeli ke dalam kumpulan ("kolam") dengan ciri-ciri umum (iaitu kadar faedah yang serupa, kematangan atau penarafan kredit). Ia kemudian menjual sekuriti yang mewakili kepentingan pemilikan dalam kumpulan ini. Sekuriti ini, yang dikenali sebagai sekuriti yang disokong gadai janji, dibeli oleh pelabur di pasaran terbuka. Dengan dana dari jualan, Freddie Mac membeli lebih banyak gadai janji.

• Apabila anda membuat pembayaran hipotek bulanan anda kepada pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman gadai janji anda, peminjam atau pemberi pinjaman gadai janji membuat bayaran dan menghantar sisa bayaran anda kepada Freddie Mac. Freddie Mac pada gilirannya mengambil bayaran dan melepaskan apa yang tersisa kepada pelabur yang memegang sekuriti yang disokong gadai janji. Bagi mereka, ia seperti memiliki bon yang pada dasarnya dijamin oleh kerajaan.
• Itu kerana Freddie Mac menjamin pembayaran faedah dan prinsipal tepat pada masanya di sekuriti yang disokong gadai janji - dengan kata lain, Jangan membuat bayaran gadai janji anda, Freddie Mac masih membuat pembayaran kepada pelabur.

Ginnie Mae

Freddie Mac bukan satu-satunya entiti yang ditaja oleh kerajaan yang terlibat dalam pinjaman perumahan. Agensi Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, Persatuan Gadai Janji Kebangsaan (GNMA atau Ginnie Mae) ditubuhkan oleh Kongres pada tahun 1968. Agensi menjamin pembayaran faedah dan prinsipal yang tepat pada masanya pada sekuriti yang disokong gadai janji tertentu.

Tidak seperti Freddie Mac, bagaimanapun, Ginnie Mae tidak membeli atau menjual gadai janji, dan tidak mengeluarkan sekuriti yang disokong gadai janji. Secara umum, ia hanya menjamin sekuriti yang disokong gadai janji yang terdiri daripada gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, Jabatan Hal Ehwal Veteran, Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar atau Pejabat Perumahan Awam dan India.

Premium Insurans Kediaman Berkualitas

Premium insurans gadai janji yang layak menginsuranskan pembayaran gadai janji pemilik rumah. Insurans gadai janji biasanya datang dari Pentadbiran Perumahan Persekutuan, Jabatan Hal Ehwal Veteran, Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar atau penanggung insurans gadai janji swasta.

Anda mungkin perlu membelinya jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20% daripada harga rumah. Pada asasnya, dasar ini akan menjadi lebih baik jika anda ingkar ke atas pinjaman. Dengan cara itu, bank masih mendapat bayaran pinjaman. Premium insurans gadai janji yang layak boleh ditolak cukai jika gadai janji berasal dari tahun 2006, walaupun ada had pendapatan.