5 Perkara yang Harapkan Daripada Robo-Advisors pada tahun 2016

Hanya kira-kira satu pertiga orang Amerika yang mengekalkan belanjawan atau mempunyai pelan kewangan jangka panjang, dan kurang daripada 20% pelabur menimbang semula portfolio mereka pada tahun 2014. Jika diberi pilihan untuk melepaskan butir-butir duniawi pengurusan wang, wajar untuk dikatakan orang tidak akan berfikir dua kali.

Penasihat Robo, yang menguruskan pelaburan pelanggan menggunakan algoritma komputer untuk bayaran yang rendah, membuatnya bukan sahaja mungkin, tetapi dalam beberapa kes kewangan berhemat.

Anda mungkin pernah mendengar nama-nama besar dalam kumpulan ini - orang-orang seperti Betterment and Wealthfront - tetapi dengan beberapa anggaran, itu pergerakan 200 firma besar. Walaupun ramai yang tidak mempunyai aset di bawah pengurusan, industri secara keseluruhannya telah meningkat secara besar-besaran sejak tahun lalu atau lebih, mencecah $ 21 bilion aset pada bulan Julai 2015, menurut firma penyelidikan Corporate Insight.

Kira-kira 15% daripada dolar itu ditempatkan dengan Betterment, yang muncul sebagai pemimpin robot merdeka. Syarikat itu mempunyai aset bernilai $ 1 bilion di bawah pengurusan pada Januari 2015; ia kini menguruskan $ 3.2 bilion, melepasi Wealthfront yang pertama sekali di depan. Pertumbuhan itu tidak membiarkannya.

"Kami mahu membantu berpuluh-puluh juta orang," kata Jon Stein, Ketua Pegawai Eksekutif Betterment. "Perkara yang anda mahu itu menguruskan wang anda dengan bijak untuk anda? Itulah penasihat yang kita bangunkan, kerana kita menginginkan hal yang sama juga."

Inilah yang diharapkan daripada industri pada 2016:

1. Minimum akan terus bergerak lebih rendah

Sebagai tambahan kepada aset, Betterment juga menarik minat orang, dengan asas pelanggan yang dua kali ukuran semua pertandingan digabungkan, menurut Stein. Ia mudah untuk kapur yang sehingga minimum akaun $ 0, dan Stein mengakui bahawa beberapa akaun Betterment adalah kecil. Tetapi dia berkata semua pelanggan yang dihitung dalam pengiraan itu menjimatkan ke dalam akaun yang dibiayai, dengan kebanyakan meletakkan "jumlah yang besar."

Itu minimum - atau sebaliknya, ketiadaan satu - telah meletakkan tekanan pada penasihat lain, banyak yang telah menurunkan minimum mereka sendiri sejak tahun lepas. Modal Peribadi, yang mempunyai $ 1.8 bilion dalam aset di bawah pengurusan, baru-baru ini menurunkan akaun minimumnya dengan 75% bercita-cita tinggi, turun dari $ 100,000 hingga $ 25,000. Syarikat mungkin dapat menjauh dengan minimum lima angka kerana pelanggannya juga mendapat penasihat kewangan khusus.

Penasihat TradeKing telah menurunkan minimum dua kali. Ia melancarkan dua peringkat perkhidmatannya dengan keperluan deposit awal sebanyak $ 10,000 dan $ 25,000; yang minimum sekarang duduk pada $ 500 dan $ 5,000. Ketua Pegawai Eksekutif syarikat, Rich Hagen, memberitahu Investmentmatome bahawa jumlah minimum telah diturunkan sebahagiannya untuk kekal berdaya saing.

Dan pada bulan Julai 2015, Wealthfront menurunkan keperluan akaunnya dari $ 5,000 hingga $ 500, mencatat dalam catatan blog yang menanggapi "lonjakan permintaan" daripada pelanggan muda. Pelanggan-pelanggan itu tidak syak lagi mahu memanfaatkan struktur harga murah Wealthfront, yang menguruskan $ 10,000 yang pertama sepenuhnya percuma. (Lebih baik caj 0.35% ke atas akaun di bawah $ 10,000 yang bersetuju dengan deposit auto minimum bulanan $ 100; orang-orang tanpa deposit auto dikenakan yuran bulanan sebanyak $ 3. Itu $ 3 sebulan - yang berjumlah lebih daripada 7% setiap tahun pada baki $ 500 - telah menjadi titik perdebatan antara kedua penasihat, termasuk perang umum kata-kata pada Medium.)

"Adakah perlumbaan akan menjadi sifar? Kami fikir sesetengah firma akan terus menurunkan minimum untuk cuba mendapatkan pelanggan, tetapi ia bergantung kepada saiz institusi dan pelanggan sasaran, "meramalkan Sean McDermott, penganalisis Korporat Insight.

Investmentmatome adalah alat percuma untuk mencari kad kredit terbaik, kadar cd, simpanan, akaun cek, biasiswa, penjagaan kesihatan dan syarikat penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimumkan ganjaran anda atau meminimumkan kadar faedah anda. Arielle O'Shea

Cari penasihat robo terbaik

• Ketahui lebih lanjut mengenai penasihat dalam talian
• Bandingkan fi dan perkhidmatan pengurusan
• Buka dan dana akaun anda

Bandingkan Robo-Advisors

2. Lebih banyak pembrokeran akan melancarkan penawaran robo

Angka industri bernilai $ 21 bilion dari Corporate Insight tidak termasuk firma pembrokeran sedia ada yang telah menambahkan lengan robo, seperti Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard dan Portfolio Intelligent Charles Schwab. Kedua-dua perkhidmatan itu menggabungkan algoritma robo dengan penasihat manusia.

Perkhidmatan Vanguard sahaja mempunyai aset bernilai $ 26 bilion di bawah pengurusan pada akhir September 2015; $ 10 bilion daripada itu dipindahkan aset dari tawaran nasihat warisan syarikat, tetapi yang lain $ 16000000000 adalah baru.

Kejayaan seperti itu mempunyai pembrokeran lain untuk masuk ke dalam permainan, kata McDermott. "Titik tipulah benar-benar Schwab dan Vanguard; mereka adalah kanari di lombong arang batu. Pertumbuhan aset itu agak mengagumkan, dan itu menarik perhatian pesaing, "katanya.

Kesetiaan kini sedang menguji secara dalaman sebuah perkhidmatan yang dipanggil Fidelity Go. Syarikat itu belum lagi mengeluarkan butiran tentang yuran atau pelancaran rasmi, walaupun telah dilaporkan bahawa memilih pelanggan akan dijemput untuk menguji perkhidmatan pada awal 2016. Morgan Stanley dan Wells Fargo Advisors telah membayangkan kemungkinan penawaran robo juga.

McDermott mengatakan bahawa apabila lebih banyak pembrokeran ini memasuki bidang, akan ada rasa segera yang lebih mendesak untuk pesaing mereka untuk tetap bersaing dan menyamai mereka.

3. 401 (k) anda boleh bertambah baik

Pada bulan September, Betterment mengumumkan tawaran 401 (k) untuk majikan yang dikenali sebagai Betterment for Business, yang dijangka dilancarkan pada bulan Januari.

Syarikat itu merupakan penasihat utama yang pertama untuk memasuki pasaran. Stein berkata dia menjangka orang lain untuk mengikuti, dan pembekal semasa untuk meningkatkan penawaran mereka sebagai tindak balas kepada tekanan kompetitif itu.

"Anda boleh berfikir tentang ini sebagai dilema pemikir klasik," kata Stein. "Kami datang ke pasaran dengan proposisi yang berbeza, menumpukan perhatian kepada nasihat, iaitu kos yang lebih rendah dan melakukan perkara-perkara dengan cara yang berbeza daripada yang biasa 401 (k)."

Ini bermakna para peserta akan dilaburkan dalam portfolio pelbagai dana yang diperdagangkan di bursa dunia (ETF), pelaburan yang digunakan oleh penawaran pengguna Betterment dan oleh kebanyakan penasihat robo. Lebih Baik untuk Perniagaan 401 (k) pelabur tidak mempunyai akses kepada pilihan lain yang lazim dalam 401 (k) s, seperti dana bersama yang diuruskan secara aktif - termasuk dana sasaran sasaran - atau stok syarikat.

"Mereka pada umumnya bukan perkara yang hebat untuk mempunyai dalam 401 (k)," kata Stein. "Tetapi itu tidak bermakna ia akan menjadi mudah bagi penyedia [penyandang] untuk menyingkirkan ciri-ciri tersebut. Mereka akan meleset di atas platform yang mereka miliki, memberikan nasihat. Ia akan menjadi sukar untuk mengganggu asasnya."

Seorang penasihat, Blooom, telah lama melayani 401 (k) s - bukan sebagai pembekal tetapi dengan menguruskan akaun pekerja individu melalui rancangan 401 (k) mereka yang sedia ada. Perkhidmatan ini memakan $ 1 sebulan untuk akaun yang lebih kecil daripada $ 20,000 dan $ 15 untuk baki akaun sebanyak $ 20,000 atau lebih.

4. Robos tidak akan mengenakan kurang, tetapi akan menawarkan lebih banyak

Penasihat Robo datang ke pasaran di atas premis yuran yang rendah, dan tidak banyak ruang untuk bergerak di sana, kata McDermott. Kebanyakan membebankan sebahagian daripada penasihat manusia. Sebaliknya, syarikat-syarikat ini akan menonjol ciri-ciri untuk kekal berdaya saing, sesuatu yang telah kita lihat sepanjang tahun lepas.

Pada bulan Januari, Wealthfront melancarkan pemindahan akaun yang tidak dapat dikurangkan cukai, satu produk yang sama persis dengan namanya. WiseBanyan, seorang penasihat yang lebih kecil yang menguruskan akaun secara percuma, baru-baru ini memperkenalkan penebangan cukai yang baru-baru ini sebagai layanan tambahan berbayar (layanan ini sudah menjadi standard di banyak penasihat robo). Modal Peribadi menawarkan alat pengesanan akaun dan alat perancangan kewangan di tapaknya, tersedia secara percuma untuk mereka yang tidak melabur dengan syarikat itu (dan digunakan untuk mengesan $ 187 bilion dalam akaun, katanya).

Bagi bahagian Betterment, sebahagian kejayaannya ialah pelancaran tawaran institusinya, yang bertujuan untuk penasihat kewangan, kata McDermott. "Kami fikir ia bukan satu kebetulan yang kurang daripada 10 bulan selepas tawaran institusinya dilancarkan, Betterment mampu mengatasi Wealthfront. Itulah faktor penyumbang utama pertumbuhannya, "katanya. Syarikat itu juga telah melancarkan ciri-ciri pengguna seperti RetireGuide, yang menggabungkan akaun bukan Betterment untuk memberikan nasihat simpanan persaraan yang lebih baik.

Apa yang akan kita lihat seterusnya, McDermott meramalkan, adalah penasihat robo yang menawarkan kedai sehenti untuk keperluan kewangan pelanggan, lengkap dengan produk perbankan dan pinjaman.

5. Pasaran boleh membuang curveball

Akhirnya, ada yang tidak diketahui: pasaran itu sendiri. Jika 2016 adalah tahun yang turun untuk saham seperti yang diramalkan, ia akan menjadi ujian besar bagi penasihat ini. Selain itu, pergolakan pasaran boleh mengganggu keupayaan industri untuk berinovasi.

"Ia akan memberi kesan buruk kepada beberapa firma penyandang itu dalam melancarkan perkhidmatan robo mereka sendiri. Ia mungkin memberikan impak yang negatif ke atas kemampuan mainan yang sedia ada untuk menjadi pemacu inovasi, "kata McDermott. "Tetapi ada yang tidak diketahui siapa yang tidak melancarkan sesuatu, orang yang inovatif yang melihat peluang."

Lagipun, penasihat robo dilahirkan dari kemelesetan yang terakhir.

Anda mungkin juga berminat:

Penasihat Robo-Penasihat Investmentmatome

Kekayaan: Penasihat Dalam Talian 5-Bintang

Betterment: Salah satu Penasihat Dalam Talian Terbaik

Bagaimana Pilih Robo-Advisor

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Imej melalui iStock.