5 Cara Rumah Impian Anda Boleh Menjadi Mimpi Ngeri |

Kadar faedah adalah rendah sepanjang masa. Pasaran perumahan akhirnya pulih selepas memukul batu bawah lewat tahun lepas, menurut laporan Mei 2012 dari firma penyelidikan Fiserv. Di atas kertas, ia kelihatan seperti saat yang tepat untuk membeli sebuah rumah - dan memiliki sebuah rumah telah lama menjadi bahagian utama dari apa yang dinamakan American Dream. Namun, dalam keadaan terbaik untuk membeli sebuah rumah, rumahtangga membawa risiko penting yang boleh menjadikan mimpi itu menjadi mimpi buruk. Membeli rumah tidak boleh dilihat sebagai pelaburan jangka pendek yang selamat. Dan jika anda tidak merancang untuk memiliki sekurang-kurangnya lima tahun, anda mungkin lebih baik menyewa. (Ia lebih murah dalam jangka pendek.)

Berikut ialah lima risiko terbesar pemilikan rumah dan bagaimana untuk meminimumkannya.

1. Anda Boleh Mengakhiri Tenggelam dalam Hutang.

Bagi kebanyakan pemilik rumah, rumah mereka adalah pelaburan terbesar mereka, dan sebahagian besar daripada nilai rumah itu dipinjam. Ini bermakna mereka berhutang sejumlah besar wang ke atas aset yang tidak mudah dijual - terutamanya dalam pasaran perumahan yang kini sedang diperbaiki tetapi masih bermasalah. Juga, ekuiti apa yang mereka mungkin ada di rumah dengan cepat boleh hilang apabila harga jatuh.

Contohnya, jika pemilik rumah berhutang $ 200,000 di rumah yang bernilai $ 220,000, dia mempunyai $ 20,000 ekuiti di dalam rumah. Sekarang, katakan nilai jatuh kepada hanya $ 215,000. Itu adalah kira-kira 2% penurunan dalam nilai rumah, tetapi ia menyebabkan kejatuhan 25% (dari $ 20,000 hingga $ 15,000) dalam ekuiti anda.

Sekali lagi, rumah tidak seperti stok yang boleh anda jual pada hari yang sama; ia adalah aset yang tidak boleh dibuang dengan mudah jika harga rumah mula jatuh.

Cara terbaik untuk melindungi diri anda daripada terhutang begitu banyak ke rumah anda adalah untuk menjimatkan wang yang cukup untuk menyediakan bayaran tunai tunai sebanyak 20%. Itu bermakna anda akan mempunyai 20% ekuiti di rumah anda dari saat anda menutup rumah, meletakkan anda lebih sedikit risiko sekiranya nilai harta anda jatuh.

2. Anda Boleh Berhenti Dengan Simpanan Tidak Sedikit atau Tidak.

Meletakkan bayaran ke bawah 20% membantu peminjam mendapatkan kadar faedah terbaik dan mengelakkan insurans gadai janji swasta (PMI) ketika membeli rumah. Pelaburan ini dapat menyelamatkan ribuan dolar pemilik rumah selama pinjaman.

PMI pada dasarnya melindungi pemberi pinjaman terhadap kemungkinan pembaziran pembeli rumah - atau gagal membayar - pada gadai janji. Jika anda tidak meletakkan sekurang-kurangnya 20% di rumah baru anda, anda mungkin perlu membayarnya.

Sebagai contoh, membuat pembayaran balik sebanyak 20% pada rumah $ 200,000 boleh menghasilkan kadar faedah sedikit lebih rendah (antara 0.5% dan 1% kurang), serta membantu peminjam elakkan bayaran tambahan 0.5% hingga 3% PMI. Sepanjang pinjaman 30 tahun, yang menyelamatkan pemilik rumah antara $ 99,822.21 dan $ 174,520.36.

Masalah bagi banyak pemilik rumah ialah mereka membayar bayaran pendahuluan dengan dana dari akaun simpanan kecemasan mereka. Itu menyebabkan mereka terdedah sekiranya perbelanjaan yang tidak dijangka timbul. Kaedah yang lebih selamat adalah untuk mengekalkan dana kecemasan ini, membuat akaun simpanan lain untuk bayaran pendahuluan dan tunggu sehingga ia dapat dibiayai sepenuhnya dari akaun itu.

3. Anda Boleh Dapatkan Clobbered Dengan Kos Anda Tidak Mengantisipasi.

Apabila memutuskan sama ada untuk membeli atau menyewa, orang Amerika sering kali membandingkan pembayaran bulanan, tetapi yang terlalu banyak meminimumkan kos yang berkaitan dengan rumah.

Berikut adalah beberapa kos yang berkaitan dengan rumah yang orang sering lupa:

Penyelenggaraan dan pembaikan:

• Antara 1% dan 3% dari harga belanjawan harus dianggarkan untuk penyelenggaraan dan pembaikan setahun Kos penutupan:
• Kos yang dikaitkan dengan pembelian rumah biasanya berjumlah 2% hingga 3% daripada jumlah yang dipinjam. Mereka termasuk yuran asal-usul dan tajuk, pemeriksaan rumah dan bayaran yang lebih banyak. Menurut Bankrate.com, kos penutupan purata untuk rumah $ 200,000 pada tahun 2011 ialah $ 4,070. Sesetengah orang boleh berunding supaya penjual membayar perbelanjaan ini atau memasukkan kos penutupan sebagai sebahagian daripada pinjaman rumah anda supaya anda boleh membayarnya sepanjang tempoh pinjaman.
• Keahlian persatuan pemilik rumah (HOA): Tidak semua kawasan kejiranan mempunyai HOA, tetapi bayaran yang berkaitan dengannya boleh menjadi curam.
• Kos insurans dan banyak lagi.
• 4. Sekiranya Hit Hitam, Anda Tidak Dapat Bergerak. Pemilikan rumah adalah perasaan yang hebat. Untuk mempunyai sebilangan kecil negara anda boleh memanggil anda sendiri membawa manfaat psikologi. Walau bagaimanapun, dengan membeli tanah dan rumah ini, ia menyakiti keupayaan anda untuk bergerak dengan cepat. Sebagai contoh, jika anda mengalami kehilangan pekerjaan, penyakit atau peristiwa kehidupan utama lain yang mengharuskan anda untuk menjual rumah dan menyimpang atau berpindah ke bahagian lain negara, memiliki rumah boleh menjadi masalah utama.

# -ad_banner_2- # Dalam senario terburuk, anda mungkin perlu membayar dua gadai janji atau pembayaran perumahan sekaligus. Satu cara untuk mengurangkan risiko ini ialah membeli sebuah rumah yang memerlukan peratusan pendapatan anda. Banyak pakar mencadangkan perbelanjaan perumahan anda adalah sekitar 25% hingga 30% daripada pendapatan bulanan anda, tetapi dengan membatasi belanjawan anda hingga hampir 20%, anda tidak akan terbentang terlalu tipis dan akan memiliki lebih banyak kelenturan sekiranya anda memerlukan untuk bergerak.

5. Nilai Rumah Anda Boleh Hancurkan Seperti Batu.

Ingatlah apabila orang di seluruh negara melompat ke tempat-tempat seperti Las Vegas dan Phoenix, membeli rumah dan kemudian menjualnya beberapa bulan kemudian dengan keuntungan yang rapi? Keruntuhan pasaran perumahan menjadikannya kelihatan seperti masa yang lalu. Sementara itu, rumah-rumah masih dirampas, dan ini boleh memberi impak kepada harga rumah.

Menurut Corelogic, 10.9 juta isi rumah A.S. berada di bawah air - 22.5% daripada semua isi rumah di negara ini. Ini bermakna pemilik rumah berhutang lebih banyak pada gadai janji mereka daripada rumah yang bernilai. Di tempat seperti Phoenix dan Las Vegas, peratusan pemilik rumah di bawah air adalah lebih kurang 50%.

Bagaimana anda mengurangkan risiko susut nilai? Beli rumah untuk harga yang rendah dan tinggal di dalamnya untuk masa yang lama. Sekiranya anda tidak perlu menjual rumah, penyusutan tidak bermakna banyak. Sebaik sahaja rumah itu dibayar dan anda bercadang untuk tinggal di sana seketika, anda tidak perlu bimbang tentang nilai pasaran dan boleh menikmati rumah anda dengan tiada bayaran sama sekali.

Jawapan Pelaburan:

Pemilikan rumah adalah memenuhi, menarik dan boleh menjadi pelaburan yang mantap. Meminimumkan risiko yang berkaitan dengan homeownership dengan menunggu untuk dibeli sehingga anda dapat membayar 20% bayaran pendahuluan, membeli rumah di bawah apa yang anda mampu setelah mempertimbangkan semua perbelanjaan tambahan dan tinggal di rumah untuk jangka panjang