Melawan Kos Kolej Kos dengan Rancangan 529

Kos purata kolej meningkat 3% antara 2008 dan 2009 dan 32% antara 2000 dan 2009. Trend ini semakin meningkat - jauh melebihi kadar inflasi. Sebagai ibu bapa, anda harus mempertimbangkan cara anda boleh menyimpan untuk kos kuliah anak anda yang semakin meningkat. Pelan 529 adalah salah satu kenderaan simpanan kolej yang kurang dikenali tetapi semakin popular.

Grafik di atas menunjukkan peningkatan peratusan kos kolej dan inflasi berbanding 2000. Garis biru menunjukkan peningkatan peratusan kos kolej dan garis merah menunjukkan peningkatan peratusan inflasi dari tahun 2000 hingga 2009.

Apakah 529 rancangan?

Pelan 529 adalah kenderaan simpanan yang serupa dengan rancangan persaraan 401 (k) kerana pendapatan dari pelaburan anda adalah bebas cukai, tetapi pelan 529 direka khusus untuk menggalakkan penjimatan kos pendidikan masa depan. Terdapat dua jenis 529 pelan - tabungan dan prabayar.

Pelan simpanan 529 membolehkan anda membuat wang dalam akaun yang akan digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan pada masa akan datang. Pendapatan di akaun anda berkembang bebas cukai dan boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan pada masa akan datang. Sebaliknya, pelan prabayar membolehkan anda membeli kredit kolej pada harga hari ini di kolej, universiti dan kolej komuniti yang layak. Anda boleh memikirkan seperti kontrak atau polisi insurans untuk mengunci harga tuisyen. Sebagai contoh, empat tahun tuisyen yang dibeli sekarang akan membayar untuk empat tahun tuisyen di mana-mana kolej di negara bermula pada tahun 2022.

Apabila memutuskan antara pelan prabayar dan simpanan, pertimbangkan perkara berikut:

Apakah tahap risiko anda?

Pergi dengan 529 pelan simpanan jika anda selesa meletakkan wang anda di pasaran dan bersedia untuk berurusan dengan turun naik pasaran. Hampir setiap negara sekarang mempunyai 529 pelan simpanan dan bergantung kepada pelan negeri anda, anda boleh memilih dari pelbagai pilihan pelaburan yang berbeza berdasarkan faktor-faktor seperti umur kanak-kanak, tahap risiko pelaburan atau keutamaan peruntukan aset. Sebaik sahaja anda memilih pilihan pelaburan yang sesuai untuk anda, wang anda dilaburkan dalam portfolio saham, bon dan / atau dana pasaran wang.

Jika anda berada di hujung konservatif spektrum risiko pelaburan dan tidak mahu berurusan dengan turun naik di pasaran, pergi dengan pelan prabayar. Pelan prabayar tidak bergantung pada prestasi pasaran, dan kebanyakannya disokong dan dijamin oleh negara.

Apakah kosnya?

529 pelan adalah agak mudah untuk dibuka dan diuruskan tetapi banyak daripada mereka datang dengan yuran - yuran permohonan, yuran akaun tahunan, yuran pengurusan, yuran pentadbiran dan pertukaran yuran benefisiari. Sesetengah bayaran adalah satu kali atau tahunan, antara $ 5- $ 50. Ada yang berdasarkan peratusan aset akaun. Kebanyakan negeri tidak memerlukan pemastautinan dalam negeri untuk menyertai 529 pelan dan yuran mereka berbeza-beza dari negeri ke negeri, jadi berbelanja untuk kesepakatan terbaik dan melakukan penyelidikan anda. Walaupun perbezaan 0.5% dalam yuran boleh bermakna kurang dari saku anda datang masa untuk menghantar Baby Joe ke kolej.

Pergi dengan pelan prabayar 529 jika anda tidak mahu berurusan dengan banyak bayaran. Rancangan Prabayar 529 Kolej Swasta, yang kini merangkumi 270 kolej dan universiti, tidak mengenakan sebarang yuran. Pelan prabayar lain juga mempunyai bayaran yang lebih sedikit, kerana mereka tidak termasuk yuran yang berkaitan dengan pengurusan pelaburan.

Apa perbelanjaan yang merangkumi pelan itu?

Perbelanjaan pendidikan yang bersesuaian berbeza antara pelan simpanan dan pelan prabayar. Pelan prabayar hanya meliputi tuisyen dan yuran mandatori. Pelan simpanan meliputi tuisyen, yuran mandatori, bilik dan papan, buku dan komputer.

Apa yang berlaku jika anak anda tidak pergi ke kolej?

Kedua-dua pelan dan prabayar mempunyai penalti 10% jika anda menarik balik dari akaun anda untuk membayar perbelanjaan bukan pendidikan. Pendapatan yang ditarik balik juga tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan (dan menyatakan jika berkenaan).

Ada cara anda boleh mengelakkan penalti. Oleh kerana pelan 529 memberikan anda kawalan ke atas akaun anda, anda boleh menggulung akaun anda dari satu ahli ke ahli lain atau menukar penerima yang dinamakan di akaun anda. Jadi jika seorang kanak-kanak memutuskan untuk tidak menghadiri kolej, anda boleh menggunakan wang itu ke arah tuisyen anak lain. Jika anda berfikir bahawa anak anda akan mahu berehat sebelum pergi ke peringkat pendidikan tinggi, pergi dengan 529 pelan simpanan. Tiada had umur / masa dengan pelan simpanan, manakala kebanyakan pelan prabayar mempunyai had sedemikian.

Apakah faedah lain dari rancangan 529?

Pendapatan pada pelan 529 berkembang bebas cukai di mana pendapatan daripada akaun yang boleh dikenakan cukai lain, seperti akaun simpanan atau dana bersama, dikenakan cukai pada tahun yang direalisasikan. Apabila pelajar anak anda bersedia pergi ke kolej, pengeluaran yang digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang lebih tinggi dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan. Sesetengah negeri juga menawarkan rehat cukai pendapatan negeri.