7 Langkah Kewangan Penting untuk Dimasukkan pada 30-an anda

Oleh Dmitriy Fomichenko

Ketahui lebih lanjut mengenai Dmitriy mengenai Tanya Penasihat Investmentmatome

Apabila anda memukul 30-an, anda mungkin mula memikirkan matlamat hidup utama anda, baik peribadi dan kewangan. Walaupun anda mungkin dapat menangguhkan beberapa keputusan kehidupan peribadi anda, seperti perubahan kerjaya, memulakan keluarga atau pindah ke tempat baru, beberapa keputusan kewangan utama tidak perlu menunggu lagi.

Banyak keputusan kewangan boleh memberi impak yang beransur-ansur, tetapi amat besar kepada kehidupan anda. Membuat mereka pada masa yang tepat memastikan anda dapat memenuhi matlamat anda dan mencapai keselamatan kewangan. Berikut adalah tujuh langkah kewangan utama orang dalam 30-an mereka harus mengambil.

1. Membina dana kecemasan

Apa sahaja pendapatan semasa anda, anda perlu menubuhkan dana kecemasan. Fikirkan bagaimana anda akan membayar sewa bulan depan jika anda kehilangan pekerjaan anda. Atau, jika kereta anda rosak, adakah anda mempunyai wang yang cukup untuk membaikinya? Mempunyai penimbal kewangan bermakna anda tidak perlu memukul butang panik - atau masuk ke hutang - apabila berhadapan dengan perbelanjaan yang tidak diduga.

Mulakan dengan bertujuan untuk menjimatkan cukup untuk menampung perbelanjaan rumah anda selama tiga bulan dan secara beransur-ansur mengembangkan dana kecemasan anda untuk menampung sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan. Sekiranya wang yang ketat, membina dana kecemasan boleh menjadi sangat menggalakkan, jadi mula kecil. Sumbangkan upah seharian setiap hari kerja dan secara beransur-ansur meningkatkannya kepada upah dua jam setiap hari kerja. Jika itu tidak realistik, simpan $ 50 per minggu ($ 200 sebulan) dan perbaiki ke $ 75 seminggu atau lebih seperti yang anda mampu. Gunakan deposit automatik ke akaun simpanan anda untuk memastikan sumbangan tetap.

2. Buat rancangan untuk membayar hutang

Semasa anda bertukar menjadi 30, ia bijak untuk berfikir tentang menetapkan asas kewangan yang kukuh untuk masa depan anda, dan itu bermula dengan membayar hutang anda. Tidak semua hutang adalah buruk. Hutang yang baik termasuk pinjaman rumah atau pinjaman pendidikan anda, tetapi jika anda mempunyai hutang kad kredit yang tinggi atau hutang pinjaman peribadi, sudah tiba masanya untuk mengambil perkara-perkara kewangan ini dengan serius.

Strategi terbaik adalah untuk memulakan pembayaran hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Sebagai contoh, penjelasan hutang kad kredit dengan kadar faedah 22% akan menghasilkan pulangan yang lebih baik pada wang anda daripada membayar pinjaman rumah anda dengan kadar faedah 4%. Sekiranya anda memerlukan bantuan, bekerjasama dengan profesional pengurusan hutang untuk mengetahui cara terbaik untuk menangani hutang anda.

3. Mulakan (atau simpan) maxing your 401 (k)

Tidak seperti memaksimumkan kad kredit anda, memaksimumkan 401 (k) atau pelan persaraan anda yang lain adalah perkara yang baik - dan kini adalah masa untuk bermula.

Jika anda mempunyai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, sumbangkan seberapa banyak yang anda boleh. Sekiranya anda belum lagi dapat membuat sumbangan yang dibenarkan, anda harus memberi sumbangan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan sumbangan yang sesuai dari majikan anda jika syarikat menawarkannya. Ini pada dasarnya adalah wang percuma; jangan biarkan ia membazir. Jika majikan anda tidak menyediakan pelan persaraan, buka akaun IRA tradisional atau Roth IRA. Dengan IRA, anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 pada 2016.

Sekiranya anda bekerja untuk diri sendiri dan tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, anda perlu membuat sendiri. Antara pilihan yang paling popular termasuk Solo 401 (k) yang diarahkan sendiri jika anda mempunyai perniagaan pemilik sahaja atau merancang diri, SEP IRA, atau rancangan IRA sederhana. Bagi pelan ini, had sumbangan setiap tahun adalah seperti berikut:

Solo 401 (k):Sehingga $ 53,000 untuk 2016, ditambah sumbangan menangkap $ 6,000 untuk individu yang berusia lebih 50 tahun.

SEP IRA:Sehingga $ 53,000, atau 25% daripada pampasan.

IRA YANG MUDAH:Sehingga $ 12,500, ditambah sumbangan menangkap $ 3,000 untuk individu berusia lebih 50 tahun, jika rancangan itu membenarkannya.

4. Mula melabur sekarang

Salah satu kelebihan terbesar yang anda miliki pada 30-an adalah masa, jadi ia membayar untuk memulakan pelaburan awal. Perhatikan contoh ini dua pelabur. Pada usia 30, Steve mula melabur $ 1,000 sebulan dan melakukannya sehingga umur 40 tahun. Walaupun dia berhenti, dia tidak menarik balik pelaburannya dan biarkan ia bertumbuh hingga persaraannya pada usia 60 tahun. Sebaliknya, Bob mula melabur pada usia 40 tahun, menyumbang $ 1,000 sebulan hingga umur 60 tahun.

Dengan mengandaikan kadar purata pengembalian sebanyak 5% setiap tahun, Steve mengumpul $ 154,992 pada akhir 10 tahun, tetapi sejak dia tidak menarik balik wang ini, ia meningkat menjadi $ 411,240 pada usia 60. Bob berakhir dengan $ 407,460 dengan pelaburan yang sama terma. Ini adalah keajaiban masa - dan faedah kompaun - bekerja dalam sokongan Steve. Dengan faedah kompaun, pulangan anda ditambah kepada prinsipal anda setiap tahun, jadi simpanan anda berkembang lebih cepat daripada dengan kadar faedah yang mudah, apabila jumlah pulangan adalah sama setiap tahun, berdasarkan jumlah pokok asal.

Bagi pelabur baru dengan pemahaman yang terhad mengenai landskap pelaburan, adalah idea yang baik untuk melabur dengan pelaburan pasif, strategi yang cuba menangkap pergerakan keseluruhan pasaran daripada meramalkan sektor atau aset mana yang akan mengatasi prestasi. Anda boleh melabur secara pasif melalui dana bersama atau dana tukaran mata wang yang berasaskan indeks pasaran luas. Saya cadangkan untuk memulakan dengan ETF kerana kos yuran dan kos transaksi yang lebih rendah.

5. Mengetahui strategi pelaburan yang tepat untuk anda

Sekiranya peruntukan aset adalah konsep asing kepada anda, sekarang adalah masa untuk menafikannya. Peruntukan aset adalah mengenai memilih bahagian kanan jenis pelaburan yang berlainan (atau kelas aset) untuk memadankan portfolio anda dengan selera risiko, jangka masa pelaburan dan matlamat kewangan.Sesetengah pelaburan, seperti saham, lebih berisiko - dan cenderung menghasilkan pulangan yang lebih tinggi - daripada yang lain, seperti bon. Sebagai contoh, jika anda mahukan strategi pelaburan yang lebih agresif, anda ingin membuat portfolio dengan lebih banyak pendedahan kepada saham, dan jika anda menginginkan risiko yang kurang, anda akan mendedahkan pendedahan anda kepada bon.

Peruntukan aset anda akan memberi impak besar kepada kekayaan bersih anda dari semasa ke semasa. Portfolio yang terlalu konservatif boleh menyebabkan anda telur sarang yang tidak mencukupi, sementara peruntukan yang berisiko boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi, tetapi mungkin menjejaskan anda pada waktu malam ketika pasaran tidak menentu. Mungkin lebih baik untuk berunding dengan pakar kewangan untuk menghasilkan strategi pelaburan yang sesuai dengan matlamat anda dan toleransi anda untuk risiko.

6. Pelbagai pelaburan anda

Bahagian penting lain dalam membina portfolio ialah mempelbagaikan pelaburan anda. Contohnya jika anda melabur dalam saham, anda ingin mempelbagaikan pegangan ekuiti anda dengan memasukkan stok dari syarikat yang mempunyai pelbagai saiz (seperti saham permodalan besar, pertengahan dan kecil), kategori (seperti pertumbuhan atau saham nilai) dan bahagian-bahagian dunia. Dengan memegang pelbagai pilihan pelaburan, anda dapat menyebarkan risiko anda dan mengurangkan turun naik secara keseluruhan.

Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan pilihan pelaburan alternatif yang dapat membantu anda mempelbagaikan portfolio anda untuk turun naik turunnya pasaran saham. Matlamatnya adalah untuk menambah pelaburan yang cenderung tidak bergerak dalam arah yang sama seperti pasaran saham dan boleh menawarkan pulangan yang stabil dalam tempoh yang lebih lama. Antara pelaburan alternatif yang paling popular termasuk harta tanah, logam berharga, penempatan hayat, penempatan hutang swasta atau stok swasta. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa pelaburan alternatif memerlukan pemahaman yang mendalam, jadi pastikan anda selesa dengan bagaimana pelaburan ini berfungsi sebelum anda melompat masuk.

7. Mula menyimpan untuk kolej

Anda harus mulai menyimpan untuk perbelanjaan kolej sebaik sahaja anda mempunyai anak. Mungkin kelihatan agak awal untuk bermula, tetapi kos kolej akan naik, dan semakin cepat anda mula menyimpan dan melabur untuk perbelanjaan utama ini, semakin baik anda akan menjadi. Pelan berbilang cukai, seperti 529 pelan simpanan kolej, boleh membantu anda mendapatkan dana yang diperlukan untuk menyokong pendidikan kolej anak anda. Memandangkan jangka masa panjang, anda mungkin mahu mengikuti strategi pelaburan yang agak agresif untuk pelan itu.

Ambil pandangan yang panjang

"Menetapkan matlamat adalah langkah pertama dalam mengubah keadaan yang tidak dapat dilihat," kata pengarang, pengusaha dan penceramah motivasi Tony Robbins. Apabila ia datang kepada kehidupan kewangan anda, ini tidak mungkin lebih tepat. Semasa mengendalikan pelan kewangan, anda mesti mempertimbangkan perspektif jangka panjang - matlamat peribadi dan kewangan yang anda mahu capai - untuk menentukan langkah terbaik untuk diambil hari ini.

Walaupun ia mungkin tidak selalu merasa seperti itu, anda mempunyai kawalan ke atas kehidupan kewangan anda. Membuat keputusan yang berpendidikan dan mengambil tindakan awal boleh membantu anda menetapkan jalan ke keselamatan kewangan dan mencapai matlamat anda.

Dmitriy Fomichenko adalah presiden dan pengasas Kewangan Sense, penyedia akaun persaraan diri sendiri.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.