90,000 Alasan Mengapa Anda Telah Memiliki Gadai Janji Yang Salah

Ibu bapa, mahupun datuk dan nenek, tidak pernah melihat kadar seperti ini. Pinjaman rumah selama 15 tahun kini purata 2.84%, sementara pinjaman 30 tahun ialah 3.59%. Dan lebih banyak pemilik rumah menunggang kereta api membiayai semula dengan pinjaman jangka pendek di atas kapal.

Tetapi ada satu sebab di atas semua yang lain untuk mengambil gadai janji selama 15 tahun. Dan itu tidak semestinya apa yang paling penting dalam fikiran anda apabila anda membiayai semula.

Kebanyakan orang berfikir gadai janji selama 15 tahun bermakna dua kali ganda pembayaran selama 30 tahun. Tidak begitu, kata Victor Benoun, presiden The Mortgage Source Inc. Jika pemilik rumah meminjam $ 250,000 pada bunga 3.5% untuk pinjaman 30 tahun, bayaran bulanannya ialah $ 1,140. Pinjaman 15 tahun dengan jumlah yang sama pada kadar faedah 3% akan menelan kos $ 1,726, perbezaan kira-kira $ 600 sebulan.

Angka-angka yang menakjubkan. Mereka yang membayar gadai janji mereka sebelum ini boleh menjimatkan puluhan ribu dolar dalam minat. Peminjaman 15-tahun pinjaman naik $ 60,761 untuk kepentingan berbanding $ 154,140 untuk 30 tahun.

Tetapi sebab sebenar untuk mengambil pinjaman jangka pendek bukan tentang menjimatkan wang. Sebab yang paling menonjol untuk musim bunga untuk gadai janji selama 15 tahun? Ia membina ekuiti dengan lebih pantas.

Idea ini menarik bagi para boomer bayi yang mahu rumah mereka dibayar semasa mereka bersara. Pemilik rumah yang lebih muda seperti idea untuk membayar balik rumah mereka terlebih dahulu dan menggunakan ekuiti untuk menaik taraf apabila keluarga mereka berkembang. Sementara itu, yang lain yang merancang untuk tinggal di rumah mereka hanya lima tahun dapat memanfaatkan dengan cepat membina ekuiti sebelum menjual.

Membayar gadai janji lebih awal juga membebaskan wang tunai yang dapat dilaburkan atau digunakan untuk perbelanjaan hidup lain.

Pengacara kewangan Leslie Tayne bersetuju bahawa ia adalah baik untuk menghapuskan pembayaran gadai janji, tetapi peminjam yang ideal harus mempunyai sembilan hingga 12 bulan simpanan, masih dapat menyimpan setiap bulan dan membayar tagihan dan membawa hutang yang sedikit.

Swap Mortgage

Pembiayaan semula adalah cara paling biasa untuk mengambil kesempatan daripada kadar pinjaman 15 tahun yang rendah. Pada suku tahun pertama 2012, 31% daripada peminjam membayar gadai janji kadar tetap 30 tahun dan dibiayai semula dengan pinjaman jangka panjang 20-, 15 atau lebih pendek, menurut Freddie Mac.

Benoun, yang telah berada di perniagaan gadai janji selama lebih dari 30 tahun, berkata kira-kira 15% daripada pelanggannya memilih laluan gadai janji selama 15 tahun. Peratusan yang lebih kecil lebih suka istilah yang lebih pendek - pinjaman 10 tahun.

"Ia adalah masa yang baik untuk membiayai semula, tetapi tidak menganggap hanya ada satu program di luar sana," katanya.

Selepas berunding dengan pakar gadai janji, peguam harta tanah atau profesional cukai, sesetengah peminjam menentukan bahawa gadai janji jangka pendek bukan untuk mereka.

"Saya mendapati bahawa orang tidak mempunyai simpanan lagi dan mereka tidak cukup untuk bersara," kata Tayne, pengurusan hutang / hutang, pakar resolusi. "Mereka memerlukan wang tunai untuk jatuh semula sekiranya mereka kehilangan pekerjaan atau mengalami penyakit. Membayar gadai janji lebih cepat adalah lebih baik," tetapi boleh menjejaskan jika faktor-faktor lain tidak ada.

Semuanya Mengenai ROI - pulangan atas pelaburan - dan apa yang anda mampu.

[Jika anda sudah bersedia untuk membeli rumah, gunakan Kalkulator Gadai janji kami untuk melihat apa bayaran bulanan dan faedah bulanan anda.]

Satu cara untuk mencukur 10 tahun dari gadai janji selama 30 tahun adalah untuk setiap tahun membuat bayaran ke-13. Tulis "untuk prinsipal sahaja" di cek dan pemberi pinjaman akan memohon dana kepada prinsipal dan bukan bunga.

Tayne berkata bulan Disember adalah bulan yang baik untuk pembayaran ke-13 kerana banyak orang menerima bonus pada masa itu. Tetapi ia boleh dibayar pada bila-bila masa sepanjang tahun selagi ia konsisten.

"Dengan membuat pembayaran gadai janji bulanan kecil yang dipecahkan dalam tempoh yang lebih lama, pemilik rumah boleh melindungi diri mereka daripada risiko terjebak dengan bayaran yang lebih tinggi sekiranya pendapatan isi rumahnya berkurangan kerana alasan apa pun," katanya. seseorang tahu apabila kadar faedah pembunuh ini akan berundur ke tempat yang lebih tinggi. Peminjam yang bijak akan mengambil kesempatan daripada pilihan pembiayaan semasa ia tersedia.

Jawapan Pelaburan:

Bercakap dengan profesional cukai dan seorang peguam untuk memastikan gadai janji selama 15 tahun sesuai dengan kewangan anda. Amaran wajar: Jika anda mengimbangi pembayaran hipotek bulanan yang lebih tinggi dengan membayar perbelanjaan dengan kad kredit yang berminat, anda telah mengalahkan tujuan pinjaman jangka pendek.