Akta Tinggi Wire: Membayar Hutang Dengan Wang Persaraan

Kebanyakan orang menggabungkan hutang dengan pinjaman peribadi atau kad kredit pemindahan imbangan. Lain-lain mengetuk ekuiti di rumah mereka. Pilihan ini semua datang dengan risiko.

Sebagai perbandingan, mengambil pinjaman 401 (k) mungkin kelihatan jinak - tetapi ia boleh menjadi pilihan paling riskiest.

401 (k) pinjaman: Murah tetapi penuh

Kebanyakan 401 (k) rancangan membolehkan pengguna meminjam berbanding simpanan persaraan mereka. "Kira-kira 1 dari 5 peserta pelan kami mempunyai pinjaman yang cemerlang," kata Meghan Murphy, jurucakap Fidelity Investments.

Kadar faedah atas pinjaman 401 (k) adalah rendah - biasanya satu mata peratusan di atas kadar utama - dan pembayaran faedah kembali ke dalam akaun anda. Tetapi jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda menghadapi pembayaran balik yang cepat atau cukai dan penalti. Sepuluh peratus daripada peminjam 401 (k) mungkir, menurut Biro Penyelidikan Ekonomi Negara; daripada mereka yang meninggalkan pekerjaan mereka dengan pinjaman yang belum dijelaskan, 86% lalai.

Malah pinjaman yang telah dibayar balik sepenuhnya merangkumi rancangan persaraan anda. Wang yang anda meminjam tidak akan mendapat keuntungan pelaburan di luar 401 (k) anda, dan apabila dibayar balik, ia masih tidak dapat membuat masa yang hilang.

Atas alasan ini, pakar kewangan biasanya berhati-hati terhadap pinjaman 401 (k) kecuali sebagai pilihan terakhir.

Mencari bantuan hutang hutang

Di bawah apa keadaan ekstrim mungkin pinjaman 401 (k) boleh diterima?

Perancang Kewangan Sterling Neblett dari Centurion Wealth Management di McLean, Virginia, bekerja dengan satu pasangan yang pernah berenang dalam hutang. Beliau mencadangkan mereka meneruskan pinjaman - dan ia terbukti menjadi pilihan yang tepat.

Pasangan Washington, D.C.- telah menaikkan lebih daripada $ 70,000 dalam hutang kad kredit. Ganjaran seolah-olah mustahil. Dengan kadar kira-kira 20%, bunga memakan sebahagian besar pembayaran mereka.

"Mereka ketakutan bahawa mereka tidak akan keluar dari bawah hutang besar-tinggi ini," katanya.

Hutang mereka bertumpu semasa mereka tinggal dengan gaji tunggal selepas berpindah ke kawasan kos tinggi; perbelanjaan kanak-kanak, kos bergerak dan banyak lagi kad kredit mereka. Kemudian isteri memulakan pekerjaan baru, membawa pendapatan gabungannya kepada kira-kira $ 200,000 setahun dan memotivasi mereka untuk menangani hutang, kata Neblett.

Beliau dan pasangan itu memutuskan pinjaman 401 (k) adalah cara terbaik untuk membayar hutang kad kredit mereka.

Berat pinjaman 401 (k)

Inilah yang dipertimbangkan Neblett:

Faedahnya diselamatkan dengan menyatukan hutang. Pasangan itu boleh membayar 4% ke atas pinjaman 401 (k) atau 20% pada kad kredit mereka - jadi dengan mengambil pinjaman itu, mereka dapat menyimpan hampir $ 25,000. Faedah yang mereka bayar, kira-kira $ 5,250, telah dilaburkan semula ke dalam 401 (k).

"Kami tidak melakukan pinjaman 401 (k) secara kerap," kata Neblett, "tetapi dengan pasangan itu, mereka mungkin mengambil masa dua kali atau tiga kali untuk membayar hutang mereka dengan faedah 20%."

Persaraan dipukul.Seseorang yang mengambil pinjaman lima tahun $ 50,000 - maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang - pada 4% faedah akan mempunyai baki 401 (k) $ 4,957 lebih rendah pada akhir tempoh pembayaran balik, menurut kalkulator pinjaman pelan Vanguard, dengan asumsi wang itu akan ada memperoleh pulangan 7% jika dibiarkan dilaburkan dalam akaun. Pada kadar itu, selepas 20 tahun, jurang itu akan meningkat kepada $ 20,024.

Untuk membuat tanah itu hilang, Neblett menasihati peminjam untuk terus membuat sumbangan berjadual ke 401 (k) mereka ketika mereka membayar pinjaman, jika mungkin. Perkara terbaik yang akan datang adalah menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk membuat sebarang perlawanan majikan.

Risiko dan kos lalai. Kepada IRS, kegagalan membayar pinjaman 401 (k) adalah pengagihan yang dikenakan cukai, dan mereka yang berusia lebih muda dari 59½ dikenakan penalti pengeluaran awal 10%. Sekiranya pasangan yang bekerja dengan Neblett gagal bayar, bil IRS telah $ 17,500: $ 12,500 dalam cukai pendapatan (dengan mengandaikan pendakap 25%) dan penalti 10% sebanyak $ 5,000.

Neblett menganggap pendapatan tinggi pasangan itu dan berpendapat bahawa risiko yang agak kecil dapat diterima sebagai pertukaran untuk menghapuskan hutang toksik.

Pelan pembayaran balik yang berdisiplin. Bayaran pinjaman 401 (k) tetap dan biasanya dipotong secara automatik dari gaji peminjam, menjadikan mereka lebih mudah untuk menguruskan daripada pembayaran kad kredit. "Dari pandangan, fikiran," kata Neblett.

Beliau menasihatkan para pelanggan untuk menggunakan potongan auto dan belanjawan yang diperibadikan untuk memastikan mereka berada di landasan pembayaran dengan pinjaman mereka dan baki $ 20,000 dalam hutang kad kredit.

Beliau berkata pasangan itu sangat bermotivasi, yang sama pentingnya dengan hasil yang berjaya. Mereka terjebak dengan rancangan mereka, dan - setelah menerima kenaikan gaji - berjaya membayar pinjaman 401 (k) lebih awal.

"Saya tidak akan melupakan air mata kegembiraannya apabila empat tahun kemudian - bukan lima - kami mempunyai 'pesta pemotongan kad kredit' untuk meraikan mereka membayar semua hutang mereka selain gadai janji mereka," katanya.

Alternatif kepada 401 (k) pinjaman untuk penyatuan hutang

Opsyen lain untuk menggabungkan hutang termasuk kad pemindahan baki dan pinjaman peribadi, yang tidak memerlukan sebarang cagaran. Kelulusan dan kadar faedah bagi jenis pinjaman ini berdasarkan kredit dan pendapatan.

Kad pemindahan baki menawarkan kadar promosi 0% untuk masa yang terhad, biasanya tidak lebih daripada 21 bulan. Tetapi mereka memerlukan skor kredit yang tinggi, beberapa membawa yuran pemindahan sehingga 5%, dan $ 15,000 biasanya merupakan jumlah terbesar yang boleh anda pindahkan.

Pinjaman peribadi biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit.Kadar terbaik pergi kepada mereka yang mempunyai kredit yang kuat; Mereka yang mempunyai kredit buruk mungkin memerlukan penanda bersama untuk melayakkan diri.

Sesiapa yang mempertimbangkan penyatuan hutang harus terlebih dahulu:

Lakukan pemeriksaan realiti. Adakah hutang tidak bercagar anda - kad kredit, bil perubatan, pinjaman peribadi - lebih daripada 50% pendapatan anda? Anda mungkin perlu mendapatkan bantuan hutang melalui kaunseling kredit atau muflis.

Hentikan hutang baru. Pergi tiga hingga enam bulan tanpa menggunakan kad kredit anda. Sebaik sahaja anda menetapkan semula tabiat perbelanjaan anda, anda boleh mempertimbangkan rancangan penyatuan hutang.

Buat belanjawan. Seperti pasangan yang bekerja di Neblett, anda memerlukan pelan yang menyokong pembayaran balik dalam tempoh lima tahun. Permulaan yang baru tidak akan berfungsi jika anda melampaui kemampuan anda.

Jeanne Lee adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.