Akaun ABLE Merupakan Kemerdekaan untuk Orang Kurang Upaya

Oleh Eric Jorgensen

Ketahui lebih lanjut mengenai Eric pada Asker Penasihat Investmentmatome.

Kebanyakan ibu bapa tidak mengharapkan untuk memberikan sokongan kewangan kepada anak-anak mereka sepanjang hidup mereka. Tetapi keluarga anak kurang upaya mungkin perlu.

Undang-undang baru-baru ini memudahkan keluarga untuk mengetepikan wang secara eksplisit untuk menyediakan keperluan orang kurang upaya yang disayangi, sambil membantu mereka untuk menjadi lebih bebas. Akaun baru yang ditaja oleh kerajaan membenarkan orang kurang upaya untuk mengumpul aset dengan nama mereka sendiri, tanpa risiko kehilangan manfaat kecacatan Sosial mereka.

Bagaimana akaun ABLE berfungsi

Pada tahun 2014, Kongres meluluskan Pencapaian Akta Pengalaman Kehidupan yang Lebih Baik yang membolehkan penciptaan akaun ABLE, akaun simpanan berfaedah untuk orang kurang upaya. (Pada masa ini hanya empat negara yang telah menaja akaun tersebut, tetapi itu tidak boleh menghalang anda. Lebih banyak di bawah ini.) Dengan akaun BERSIH, benefisiari - orang kurang upaya - adalah pemilik akaun, tetapi sesiapa sahaja boleh membuat sumbangan. Ini menandakan perubahan utama dalam cara keluarga berfikir tentang perancangan kewangan untuk kanak-kanak yang mempunyai keperluan khas.

Kerana batasan aset yang dikenakan ke atas mereka yang menerima manfaat kecacatan Keselamatan Sosial, banyak keluarga sebelum ini tidak mempunyai cara untuk mengetepikan wang di bawah nama anak mereka sendiri. Satu-satunya cara untuk membatasi had aset $ 2,000 adalah untuk meletakkan wang dalam kepercayaan keperluan khusus. Kerajaan tidak termasuk aset dalam amanah ini apabila menentukan jika seseorang layak untuk faedah hilang upaya. Walau bagaimanapun, pemegang amanah - bukan orang yang cacat - mengawasi akaun.

Orang kurang upaya hanya boleh mempunyai satu akaun BAYAR, dan had sumbangannya ialah $ 14,000 setahun. Sumbangan amnya tidak boleh ditolak daripada cukai persekutuan, walaupun sesetengah negeri mungkin membenarkan potongan cukai pendapatan negeri. Walau bagaimanapun, pengeluaran yang layak bagi perbelanjaan hilang upaya benefisiari boleh diambil tanpa cukai. Pertumbuhan pelaburan dalam akaun juga akan dikenakan cukai.

Takrif pengeluaran yang berkelayakan adalah luas, termasuk perbelanjaan seperti iPads, terapi muzik dan perancangan kewangan. Ini bermakna orang kurang upaya kini boleh membiayai perbelanjaan mereka sendiri untuk banyak perkara yang orang lain mengambil begitu saja, seperti pengangkutan, memiliki telefon bimbit atau membayar rawatan perubatan yang tidak dilindungi oleh insurans.

Kelayakan dan batasan

Untuk melayakkan diri untuk akaun ABLE, seseorang mestilah didiagnosis dengan kecacatan yang signifikan sebelum umur 26 tahun. Jika anda memenuhi kriteria usia dan sudah menerima faedah kerajaan untuk kecacatan, sama ada Pendapatan Tambahan Tambahan atau Pendapatan Hilang Upaya Jaminan Sosial, anda secara automatik layak. Jika anda tidak menerima SSI atau SSDI tetapi anda memenuhi keperluan umur, anda mungkin layak jika anda memenuhi definisi Keselamatan Sosial mengenai ketidakupayaan yang signifikan dan menerima surat yang membuktikan kecacatan daripada seorang doktor berlesen.

Walaupun kecacatan itu telah didiagnosis sebelum 26 tahun, tidak ada had umur untuk membuka akaun ABLE. Sebagai contoh, jika seorang individu berusia 50-an tetapi menerima diagnosis kecacatan pada 16, dia boleh membuka akaun ABLE. Jika anda tidak pasti jika anda atau orang yang dikasihi akan layak, rujuk penasihat atau lawati Pusat Sumber Kebangsaan ABLE.

Untuk terus menerima SSI dan Medicaid - yang mana anda secara automatik layak jika anda menerima SSI - akaun ABLE anda tidak boleh melebihi $ 100,000.

Buat masa ini, hanya penaja Florida, Nebraska, Ohio dan Tennessee yang menaja akaun ABLE, tetapi lebih banyak negeri dijangka mengikutinya. Kecuali akaun Florida, semuanya tersedia untuk penduduk di mana-mana negeri, dan anda boleh memindahkan akaun ABLE dari satu negara ke negara yang lain, yang boleh membantu jika negara anda mula menawarkan akaun BANYAK. Pemilik akaun harus menyemak peraturan dan had akaun tertentu dalam keadaan mereka.

Keluarga juga perlu mengetahui peruntukan pemulangan Medicaid. Apabila pemilik akaun mati, jika dia menerima faedah melalui Medicaid, negara boleh memfailkan tuntutan yang akan dibayar balik dari apa yang masih dalam akaun BEDAR. Sekiranya tidak ada wang yang tersisa di dalam akaun, keadaan tidak akan mendapat apa-apa. Sekiranya ada lebih banyak wang dalam akaun daripada perlu membayar Medicaid, selebihnya akan pergi ke harta orang tersebut.

Bagaimana menggunakan akaun BANYAK

Satu matlamat akaun ABLE adalah untuk memupuk kemerdekaan bagi orang kurang upaya. Atas sebab ini, mereka mungkin lebih sesuai untuk mereka yang mempunyai kebolehan kognitif yang lebih tinggi, kerana mereka boleh mula menyimpan wang mereka sendiri dan mempelajari konsep pengurusan wang, yang menjadi kunci utama menjadi bebas.

Ia juga penting bahawa keluarga mempunyai rancangan bagaimana akaun ABLE akan digunakan. Walaupun banyak pilihan pelaburan tersedia, jika wang itu akan digunakan untuk perbelanjaan hidup harian atau tujuan jangka pendek, pilihan terbaik adalah untuk meninggalkan wang itu secara tunai. Akaun ABLE menyediakan peluang yang baik untuk orang kurang upaya untuk membina dana kecemasan yang penting, sesuatu yang tidak dapat mereka lakukan pada masa lalu. Tetapi jika wang itu akan digunakan kemudian dalam kehidupan penerima, terdapat pilihan pelaburan dari konservatif hingga agresif yang membolehkan pemegang akaun menyimpan dan melabur untuk jangka panjang.

Manfaat utama akaun ABLE adalah bahawa orang cacat dapat mengawal wang mereka sendiri. Akaun tidak, dan tidak seharusnya, mengambil tempat amanah keperluan khas, yang mana tidak ada had maksimum. Sebaliknya, menggunakan akaun SEDERHANA bersempena kepercayaan keperluan khusus boleh menjadi alat perancangan yang sangat kuat.Kepercayaan itu boleh meletakkan sehingga $ 14,000 ke dalam akaun setahun, yang membolehkan benefisiari menggunakan wang itu, daripada memerlukan pemegang amanah untuk membayar apa sahaja kehendak atau keperluan individu tersebut.

Satu langkah ke arah yang betul

Sebagai pilihan penjimatan alternatif, akaun ABLE boleh mengambil beberapa tekanan dari keluarga. Saudara-mara yang ingin membantu tetapi tidak pasti bagaimana melakukannya sekarang mempunyai cara untuk membantu. Dan keluarga yang mempunyai wang tetapi bimbang tentang melebihi had aset boleh lebih bebas membantu anak-anak mereka menjimatkan wang. Akaun ABLE tidak menyelesaikan semua masalah keluarga, tetapi mereka adalah langkah ke arah yang betul untuk memberi orang kurang upaya lebih kebebasan dan memberikan keluarga dengan rasa aman.

Eric Jorgensen adalah perancang kewangan yuran dengan Perancangan Kewangan MainStreet di Silver Spring, Maryland.