Bank Milik Data Besar untuk Tahu Anda Sangat, Sangat Baik

Di mana anda membeli-belah, laman web yang anda lawati dan yang anda sambungkan di media sosial boleh mempengaruhi sama ada anda diluluskan untuk kredit, kadar faedah anda dan tawaran yang anda terima dari bank untuk produk dan perkhidmatan baru.

Institusi kewangan mempelajari perkara ini tentang anda melalui "Big Data," jumlah maklumat yang dikumpulkan secara besar-besaran yang diproses khusus untuk mendedahkan pandangan berguna. Bank semakin menggunakan data sedemikian untuk menyatukan gambaran yang lebih lengkap tentang gaya hidup individu dan tabiat perbelanjaan.

Data Big membantu bank mengetahui lebih lanjut mengenai pelanggan mereka dan menargetkan potensi yang baru. Pelanggan memberikan data asas kepada bank, termasuk nama dan alamat, jantina, tarikh lahir dan biasanya nombor Jaminan Sosial mereka apabila mereka membuka akaun deposit atau mendapatkan kad kredit. Sebaik sahaja anda pelanggan, institusi kewangan boleh memberikan butiran tambahan tentang anda dengan melihat transaksi kad, rekod pembayaran bil dalam talian dan data pembelian yang memberikan maklumat tentang tabiat pelayaran web anda.

Bank juga boleh membeli data tanpa nama dari broker pihak ketiga dan mengaitkannya dengan maklumat pelanggan mereka sendiri untuk mengenal pasti individu tertentu.

"Mereka boleh mula membina pandangan yang lebih kaya mengenai siapa diri anda dan menghubungkannya kepada anda sebagai individu," kata Khalid Khan, rakan analisis di A.T. Kearney, firma perunding pengurusan.

Penggunaan Big Data sedang berkembang. Hanya 38% daripada bank-bank Amerika Utara yang kini mengerahkan dan memperluaskan inisiatif Data Big, menurut tinjauan 2013 dari Celent, sebuah syarikat penyelidikan dan perundingan. Walau bagaimanapun, menjadi mahir dalam mengumpul dan menggunakan Big Data adalah matlamat institusi kewangan paling banyak, kata Nathan Newman, pengarah Keadilan Data, yang bertujuan untuk menyerlahkan bagaimana Big Data boleh digunakan untuk mengeksploitasi pengguna.

"Semua orang cuba melakukannya kerana lebih banyak data bermakna lebih berjaya," katanya.

Apa yang dilihat bank dalam Big Data

Institusi kewangan masih bereksperimen dengan Big Data, namun beberapa kegunaan termasuk mengesan penipuan, mencari pelanggan baru, menawarkan produk baru kepada yang sekarang dan mempelajari lebih lanjut mengenai bagaimana pengguna berinteraksi dengan perkhidmatan mereka. Kebanyakannya didasarkan pada korelasi, atau menghubungkan perkara-perkara seperti pembelian pelanggan dan kunjungan ke laman web untuk mendapatkan butiran tentang gaya hidup. Newman berkata pengguna perlu bimbang tentang perkara ini.

"Anda ingin membeli sesuatu atau pergi bercuti dan tidak risau bahawa ia akan masuk ke algoritma Big Brother," katanya.

Pengguna harus berhati-hati untuk melindungi maklumat peribadi mereka, kata Doug Johnson, naib presiden senior di Persatuan Bankir Amerika. Sebagai contoh, pengguna boleh menyesuaikan tetapan privasi di laman media sosial untuk memastikan maklumat yang mereka berikan Facebook, Twitter dan sebagainya tetap peribadi. Orang juga boleh menetapkan pelayar web supaya sejarah melayari tidak dikekalkan.

"Banyak kali individu tidak semestinya menyedari apa yang mereka mungkin atau mungkin tidak menyediakan," kata Johnson. "Tahap keprihatinan dapat dikurangkan."

Inilah beberapa cara praktikal bank menggunakan Big Data:

• Mencari pelanggan baru. Institusi kewangan mencari cara untuk memanfaatkan saluran media sosial pelanggan dan mengenal pasti bakal pelanggan baru di kalangan rakan, pengikut dan sambungan mereka. Bank-bank berharap orang-orang itu lebih cenderung untuk menjadi pelanggan kerana mereka sudah mengenal seseorang yang sudah ada.
• Memperbaiki perkhidmatan. Bank juga boleh memanfaatkan maklumat dari apl mudah alih mereka. Sesetengah menggunakan data lokasi dari peranti mudah alih untuk menentukan tempat untuk meletakkan ATM baharu dengan mengenal pasti tempat pelanggan yang kerap, kata Khan, dari A.T. Kearney.
• Membuat keputusan. Bank juga menggunakan Big Data untuk membuat keputusan pinjaman, sebagai tambahan kepada langkah tradisional seperti laporan kredit. Sebagai contoh, pegawai pinjaman boleh melihat tingkah laku perbelanjaan pemohon untuk melihat sama ada dia berbelanja semasa bercuti atau membeli jenama mewah. Ini mungkin mencadangkan orang itu terdedah kepada overspending, yang boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih tinggi, kata Newman. "Mereka ingin menawarkan kadar faedah tertinggi yang akan anda terima," katanya.

Bukan hanya bank menyisir data

Jenis institusi kewangan yang berbeza menggunakan Big Data dengan cara mereka sendiri.

• Bank. Bank besar boleh mendapat manfaat daripada memegang data pelanggan yang lebih besar. Mereka boleh menghuraikan data dalaman tentang pelanggan mereka sendiri, sementara banyak bank lain membeli data dari broker. Wells Fargo mencipta kedudukan "ketua pegawai data" untuk mengawasi strategi data, menguruskan risiko dan mengembangkan cara untuk menggunakan data untuk meningkatkan pengalaman pelanggan, kata bank pada Februari 2014.
• Pemberi pinjaman dalam talian. Peserta baru mengambil kesempatan daripada Big Data, juga. Pemberi pinjaman permulaan termasuk Earnest di San Francisco dan ZestCash di Los Angeles menggunakan data kredit tanpa pengecualian untuk menentukan kelulusan pinjaman dan kadar faedah melalui platform mudah alih dan dalam talian mereka. Earnest, yang menawarkan pembiayaan hutang pelajar dan pinjaman peribadi kecil, menggunakan pendidikan pelanggan, sejarah pekerjaan dan latar belakang kewangan sebagai tambahan kepada sejarah kredit untuk menentukan kadar faedah, menurut syarikat itu.
• Peminjam subprima. Akhir sekali, pemberi pinjaman subprime menggunakan Big Data untuk menyasarkan pengguna kewangan yang tidak diberi tanggungjawab yang tidak mempunyai pilihan tetapi untuk menerima pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi. Newman mengatakan ini berlaku sebagai sebahagian daripada pembangkitan kepada krisis gadai janji subprima.Peminjam subprime membeli Big Data dari pengiklan dalam talian untuk memperlihatkan pengguna yang terdedah dan menargetkan mereka dengan menawarkan pinjaman yang mungkin mereka tidak mampu, yang menyebabkan mungkir, kata Newman.

Kebimbangan privasi

Penggunaan data Big Banks yang meningkat tidak dapat dielakkan menimbulkan kebimbangan privasi, terutama di tengah-tengah pelanggaran data baru-baru ini seperti di JPMorgan Chase yang mendedahkan maklumat hubungan untuk 76 juta isi rumah dan 7 juta perniagaan kecil tahun lepas.

Khan berkata bank merosot keselamatan data pelanggan untuk menyekat penggodam.

"Ini adalah salah satu bidang di mana bank-bank mula melabur dengan ketara kerana mereka telah melihatnya berlaku dengan peruncit," kata Khan, merujuk kepada penyerang ke sistem Sasaran pada bulan Disember 2013 dan Home Depot dari April hingga September 2014. Pelanggaran Sasaran terdedah 40 juta kredit dan akaun debit, manakala 56 juta kad dilaporkan berisiko oleh hack Home Depot.

Dengan perbankan dalam talian dan mudah alih semakin banyak, terdapat lebih banyak kemungkinan bahawa maklumat anda dapat dikompromikan. Untuk melindungi diri anda, ikuti lima langkah ini.

Manfaat Data Besar

Walaupun kebimbangan privasi ia dapat meningkatkan, Big Data tidak semestinya sesuatu yang buruk. Tanda penipuan, seperti panggilan telepon dari penerbit kartu kredit Anda tentang pembelian yang luar biasa, mungkin karena bank menggunakan Big Data untuk mempelajari kebiasaan belanja Anda.

Sesetengah bank juga menggunakan Big Data untuk melihat apa produk kewangan yang anda perlukan, dan kemudian menawarkannya kepada anda apabila anda menghubungi atau melawat cawangan untuk sebab yang lain. Sebagai contoh, katakan anda menghubungi talian khidmat pelanggan bank anda untuk membuat aduan. Wakil yang anda bicarakan dapat melihat bahawa anda telah memiliki rumah selama 10 tahun dan mungkin menawarkan untuk membincangkan pinjaman ekuiti rumah setelah menyelesaikan aduan anda.

Garisan bawah

Pembekal perkhidmatan kewangan menggunakan Big Data untuk mengetahui lebih lanjut tentang anda sebagai pelanggan, dari cara anda membelanjakan untuk cara menggunakan sistem dalam talian dan aplikasi mudah alih mereka. Bank mengurut data supaya mereka boleh menawarkan produk tersuai apabila anda benar-benar memerlukannya. Mereka mengekstrak data ini sebahagian besarnya dari aktiviti dalam talian dan rekod kad kredit anda, jadi malu tinggal di luar talian, tidak banyak yang boleh anda lakukan untuk mengelakkannya.

Teddy Nykiel adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @teddynykiel dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock