Berfikir Dua kali Sebelum Menanam Simpanan dalam Akaun Memeriksa

Sama ada anda telah menghabiskan beberapa tahun atau beberapa dekad dengan tekun menelan wang untuk pembelian besar, atau bahkan untuk bersara, berhati-hati tentang di mana anda menyimpan simpanan itu.

Oleh kerana kebanyakan akaun simpanan membayar kurang daripada 1% faedah dan oleh itu tidak memberikan pulangan yang besar, anda mungkin tergoda untuk hanya membuang simpanan anda ke dalam akaun semak untuk kemudahan. Dengan cara itu, anda akan mengelakkan kerumitan untuk menguruskan dua akaun berasingan. Walaupun berbuat demikian mungkin kelihatan seperti tindakan yang tidak berbahaya, ramai pakar memberi amaran terhadapnya kerana ia meningkatkan risiko bahawa anda akan menghabiskan apa yang anda maksudkan untuk tidak disentuh.

Dan ini bermakna anda akan dibiarkan tanpa tangan apabila anda memerlukan wang yang paling banyak.

"Perkara terakhir yang anda mahukan ialah simpanan simpanan anda dengan wang perbelanjaan anda," kata Stephanie Genkin, seorang perancang kewangan yang mengajar asas-asas pelaburan di New York University.

"Bukan sahaja saya percaya bahawa penjimatan dan perbelanjaan wang perlu disimpan dalam akaun berasingan, saya fikir ia adalah yang terbaik untuk menyimpan akaun-akaun ini di dua bank berasingan," katanya. "Dengan cara ini, kedua-dua tidak bertemu, kecuali dengan sedikit usaha."

Pengguna perlu melihat simpanan mereka bukan sebagai kenderaan untuk menghasilkan wang, tetapi sebagai sumber yang dapat ditorehkan pada masa akan datang, kata MaryEllen Miller, seorang perunding kewangan di San Antonio.

"Peningkatan minat terhadap tabungan bagus, tetapi masalah yang lebih besar sebenarnya melakukan penghematan," kata Miller. "Bagi kebanyakan orang, jika wang itu berada dalam akaun semakan mereka, walaupun mereka memikirkannya untuk simpanan, itu terlalu mudah dibelanjakan."

Pilihan perbankan dalam talian

Bank-bank dalam talian berfungsi sebagai alternatif kepada bank-bank batu bata dan-mortar dan kesatuan kredit dan boleh membayar faedah pada kadar yang sedikit lebih tinggi. Ada yang menawarkan akaun tabungan dengan kadar faedah sekitar 1% dan sangat rendah atau tiada keperluan baki minimum.

Anda juga mungkin mahu melihat kepada sijil deposit, atau CD, untuk wang yang anda jangka untuk jangka masa yang lama. Akaun ini - yang disebut sijil saham di kesatuan kredit - mengharuskan anda untuk meninggalkan wang itu sendiri untuk istilah yang boleh berjalan dari satu bulan hingga lima tahun atau lebih, tetapi mereka biasanya membayar pulangan yang lebih tinggi dalam pertukaran. Kadar CD terbaik berlegar sekitar 1.85% bagi mereka yang mempunyai tempoh empat tahun. Kelemahan ialah anda boleh membayar penalti untuk pengeluaran sebelum tempoh tamat.

Simpanan pelaburan

Orang yang ingin mendapatkan pulangan yang lebih tinggi terhadap wang mereka lebih baik daripada melaburnya daripada menunggu faedah atas baki simpanan mereka untuk dibina, kata Elle Kaplan, ketua eksekutif Lexion Capital, firma pengurusan kekayaan fidusiari di New York.

"Untuk mengembangkan kekayaan anda supaya dapat bekerja untuk anda, melabur di pasaran kewangan. Masa adalah di sebelah anda, jadi lebih awal anda bermula, lebih baik, "kata Kaplan. Beliau menyamakan menyimpan wang dalam akaun tabungan untuk "pemadat kasur moden."

Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa pelaburan itu datang dengan kos transaksi, tidak ada jaminan untuk memperoleh apa-apa dan risiko kerugian yang lebih besar; Akaun simpanan di sisi lain, diinsuranskan sehingga $ 250,000, dan bayaran cenderung sedikit. Mereka yang telah menerima risiko ini untuk melabur dalam perkara seperti dana indeks ekuiti telah dilakukan secara amnya kerana pasaran saham A.S. menyentuh rendah pada bulan Mac 2009.

Sekiranya anda bercadang untuk melabur beberapa simpanan anda, Kaplan berkata adalah penting untuk membina dana kecemasan sebelum anda memulakannya. Ia harus cukup untuk menampung tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup. Beliau juga berkata untuk memastikan bahawa anda bebas daripada hutang faedah tinggi sebelum menangani pasaran saham.

Garisan bawah

Menggabungkan akaun simpanan dan pemeriksaan mungkin berakhir kembali. Sebaliknya, pakar mengatakan bahawa menjaga kedua-dua berasingan adalah cara yang lebih bijak untuk pergi. Bank dalam talian dan CD boleh menjadi alternatif jika anda mahu pulangan yang sedikit lebih tinggi. Dan jika anda bersedia untuk menjadi lebih mencabar, pertimbangkan untuk melabur, tetapi hanya jika anda bebas hutang dan mempunyai dana hujan di tempat.

Tony Armstrong adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @tonystrongarm dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.