Tajuk Kereta dan Pinjaman Habis Hayat Bolehkah Perangkap Veteran Tak Terlibat

Tiemeyer White, seorang veteran Tentera Laut berusia 33 tahun di Beaumont, Texas, masih dihantui oleh pinjaman auto title yang dikeluarkannya lebih setahun lalu.

Pada November 2013, bapa dan pelajar kejuruteraan elektrik sepenuh masa di Universiti Lamar menyaksikan traknya ditarik balik.

Seperti kedai pinjaman habis bulan, pemberi pinjaman yang menawarkan tunai dengan cepat melalui nota jangka pendek, tinggi kadar yang dijamin oleh tajuk kenderaan terutamanya digunakan oleh peminjam yang mempunyai beberapa alternatif. Sesetengah veteran sasaran khususnya.

"Ini pengalaman paling buruk dalam hidup saya," kata White. "Selepas enam setengah tahun di Tentera Laut, semasa perang dan segala-galanya, keadaan ini hanya membuat gigi saya gemuk."

Pinjaman tajuk kereta biasanya membawa kadar peratusan tahunan sebanyak 300% dan mempunyai tempoh yang sangat singkat, seperti 30 hari, di mana ia mesti dibayar balik. Ia berbeza dari jenis lain jangka pendek, hutang berkadar tinggi yang disebut pinjaman habis bulan kerana peminjam menandatangani gelaran kenderaannya untuk mendapatkan hutang. Pemberi pinjaman habis bulan biasanya mendapat pemeriksaan yang sudah selesai atau bentuk akses lain ke akaun bank peminjam, tetapi tidak ada cagaran lain. Pinjaman berjudi kereta dibenarkan di 21 negeri, sementara 29 negeri tidak mempunyai sekatan yang substantif untuk pinjaman gaji, menurut Pusat Pemberian Bertanggung Jawab di Durham, North Carolina.

Peraturan baru dicadangkan

Pentadbiran Presiden Barack Obama telah mencadangkan peraturan-peraturan baru untuk melindungi ahli-ahli perkhidmatan yang lebih baik daripada tugas aktif dari pinjaman habis bulan dan pinjaman tajuk kereta. Peraturan-peraturan baru akan menutup beberapa celah dalam Akta Pemberian Tentera 2006 yang direka untuk melindungi tentera dan pelaut dari pemberi pinjaman pemangsa dan menampung kadar peratusan tahunan atau APR, pada 36% untuk pelbagai produk kewangan. Tetapi veteran masih terdedah.

Dalam komuniti ketenteraan, di mana banyak doktor haiwan hidup, ini adalah masalah besar. Lebih daripada empat daripada lima kod ZIP - 82% - yang mempunyai kemudahan veteran juga mempunyai satu atau lebih pemberi pinjaman berharga atau peminjam auto, menurut Texas Appleseed, sebuah organisasi bukan untung yang menganjurkan keadilan sosial dan ekonomi untuk Texans. Ia mengatakan hampir separuh daripada kawasan tersebut mempunyai lima atau lebih operasi ini, manakala kira-kira tiga perempat kod ZIP Texas tidak ada.

"Itu pasti mengenai trend," kata Ann Baddour, penganalisis dasar kanan di Texas Appleseed. "Ia juga sesuatu yang menunjukkan kita perlu berbuat lebih banyak untuk memastikan veteran kita mempunyai akses kepada produk kewangan yang selamat dan adil yang membantu mereka membina kehidupan mereka, atau membina semula kehidupan mereka dalam beberapa kes."

Veteran rentan

Ia tidak biasa bagi para veteran untuk mencari diri mereka yang memerlukan bantuan kewangan. Kira-kira 1.4 juta veteran berisiko kehilangan tempat tinggal kerana kemiskinan atau kekurangan rangkaian sokongan dalam komuniti mereka, menurut Gabungan Kebangsaan untuk Para Veteran Tidak Tinggal.

Tetapi beralih kepada pemberi pinjaman habis bulan atau auto untuk menjembatani jurang pendapatan boleh membuat perkara menjadi lebih rumit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna persekutuan mengatakan pinjaman jangka pendek, kadar tinggi boleh menjadi perangkap hutang yang boleh merayu kepada orang-orang yang tidak berwaspada. Mereka membawa APR dari 391% kepada 521%, manakala pinjaman gelaran kereta purata 300% APR, menurut pusat pinjaman, yang menganjurkan cap nasional sebanyak 36%. Ia mengatakan banyak peminjam yang menggunakan pinjaman tajuk tidak dapat bersaing dengan bayaran yang mahal dan biasanya melancarkannya, atau memanjangkannya, lapan kali.

Shutdown menutup bayaran

White berkata pinjaman tajuk kenderaannya cepat keluar dari tangan. Apabila kerajaan A.S. ditutup kerana kebuntuan bajet pada bulan Oktober 2013, dia tidak mendapat faedah Post-9/11 atau gaji untuk kerja Jabatan Jabatan Veteran selama hampir dua bulan. Dia terjatuh dengan bil. Pemberi pinjaman hakim mula memanggilnya beberapa kali sehari di tempat kerja dan di telefon bimbitnya, meminta bayaran pinjaman.

"Saya memberitahu mereka, saya faham bahawa anda sedang melakukan tugas anda, tetapi saya juga faham bahawa tugas anda - anda membuat hidup anda menjadi lebih buruk," kata White. "Itulah bagaimana saya merasakan masa itu."

Dua minggu kemudian, sebuah trak tunda mengaitkan pickup Dodge Ram SLT 2003 di tempat letak kereta sekolahnya, dan dia menyaksikan ia ditarik. Kemudian, dia melihat trak untuk dijual dalam talian. Walaupun Akta Pelepasan Sivil Servicemember menghalang pengambilan harta anggota perkhidmatan tugas aktif tanpa perintah mahkamah, yang tidak meliputi veteran. White berkata pembayaran pinjaman dan kehilangan traknya mengalir akaun banknya dan menjadikannya sukar untuk memberi tumpuan kepada kerja sekolah.

"Saya tahu satu perkara, saya tidak akan mendapat pinjaman gelaran yang lain. Itu tidak akan berlaku, "katanya.

Usaha untuk berubah

Beberapa peminjam jangka pendek sedang berusaha untuk menukar status quo. Di Persatuan Perkhidmatan Kewangan Komuniti Amerika, persatuan perdagangan lebih daripada 40 pemberi pinjaman gaji, ahli mengikuti semua peraturan persekutuan dan negeri serta satu set amalan terbaik, kata Amy Cantu, seorang jurucakap.

"Terdapat perbezaan yang jelas antara pelakon dan pelakon yang tidak baik dalam industri gaji," katanya. Ahli kumpulannya tidak memberi pinjaman kepada kakitangan tentera yang aktif, tetapi ia memberi pinjaman kepada veteran.

Ahli persatuan dikehendaki menawarkan pelan pembayaran lanjutan tanpa caj tambahan untuk membantu peminjam mengelakkan masuk ke dalam kitaran hutang, kata Cantu. Mereka juga membatasi rollovers pinjaman kepada empat, untuk memastikan peminjam daripada membiarkan kos tumbuh daripada kawalan.Sebelum mendapatkan pinjaman, periksa penarafan Biro Better Business lender dan lihat jika ia dilesenkan di negeri anda, dia menasihati.

Pinjaman tajuk kereta juga menyediakan sumber kredit jangka pendek bagi mereka yang mempunyai beberapa pilihan, menurut Todd Zywicki dari George Mason University di Fairfax, Virginia. Tetapi dia mengatakan harga dan syarat harus jelas dan pengiklanan tidak boleh menipu. Sekatan Akta Pemberikuasaan Tentera memimpin beberapa ahli perkhidmatan untuk beralih kepada alternatif yang lebih mahal kerana undang-undang tidak mengurangkan keperluan kewangan mereka, kata Zywicki. Pada pandangannya, kadar pinjaman jangka pendek hanya akan mengurangkan pilihan pengguna.

"Kita tidak seharusnya menganggap orang yang menggunakan produk ini adalah orang bodoh," kata Zywicki. Daripada mengawasi beberapa pilihan yang mereka ada, "kita harus berfikir tentang memberi orang lebih banyak pilihan," katanya.

Sumber bantuan

Kakitangan tentera yang telah bersara yang berkhidmat lebih dari 20 tahun atau yang dilepaskan secara perubatan sering boleh mendapatkan bantuan daripada pertubuhan bantuan yang terikat dengan cawangan perkhidmatan mereka. Sebagai contoh, program Bantuan Kecemasan Tentera memberikan geran dan pinjaman tanpa faedah kepada mereka yang boleh mendokumenkan keperluan kewangan. Kumpulan ini menyediakan kira-kira $ 600 juta kepada tentera dan veteran sejak 9/11.

Oleh kerana organisasi seperti ini mempunyai sumber yang terhad, mereka tidak dapat memberikan bantuan kepada veteran yang berkhidmat untuk masa yang lebih singkat, seperti White. Mereka boleh merujuknya kepada sumber bantuan lain, walaupun. Sebagai contoh, USA Cares bukan keuntungan menawarkan bantuan kewangan yang cepat kepada para veteran yang memerlukan, menjawab dalam 48 jam setelah menerima permintaan.

Sebelum mendapatkan pinjaman hari gaji atau pinjaman, Baddour berkata, para veteran perlu mencari pilihan harga murah.

"Kadang-kadang, apabila kita mempunyai keperluan terdesak, kita berfikir tentang memenuhi keperluan itu hari ini dan kita tidak berfikir tentang bagaimana ia akan bermain," katanya. "Saya mempunyai banyak peminjam memberitahu saya, 'Saya tidak akan melakukan ini lagi. Saya harap saya pergi ke rakan dan keluarga. Saya harap saya pergi dengan cara lain. '"

Sekiranya anda dalam perkhidmatan atau veteran dan memerlukan bantuan kewangan, berikut adalah beberapa organisasi yang boleh membantu:

Persatuan Bantuan Angkatan Udara - Menyediakan geran kecemasan dan pinjaman tanpa faedah kepada kedua-dua penumpang aktif dan pensiunan bersara atas dasar kes demi kes.

Bantuan Kecemasan Tentera - Memberi pinjaman tanpa faedah dan pemberian kepada askar dan veteran Tentera dengan keperluan yang didokumenkan.

Bantuan Pengawal Pantai Coast - Menyampaikan pinjaman kecemasan tanpa faedah kepada ahli-ahli perkhidmatan yang telah bersara yang mempersembahkan identifikasi dan dokumentasi kewangan Coast Guard mereka.

Persatuan Veteran Kebangsaan - Memberi pembiayaan untuk insurans, perumahan dan kos pengkebumian kepada veteran perang berpendapatan rendah.

Pertubuhan Bantuan Tentera Laut-Marin - Menawarkan bantuan kewangan kepada anggota perkhidmatan bersara yang boleh mendokumenkan keperluan kewangan.

Gambar trak tunda melalui Shutterstock.