Pinjaman CD Menawarkan Cara Menutup Keperluan Jangka Pendek

Apabila anda sedang mengikat kewangan dan memerlukan wang dengan cepat, anda mungkin beralih kepada kad kredit atau bahkan menggunakan pinjaman habis bulan yang mahal. Apa yang anda mungkin tidak sedar ialah peminjaman terhadap sijil deposit adalah pilihan lain untuk kecemasan jangka pendek, dan ia juga merupakan cara yang sedikit diketahui untuk membina kredit. Sebelum anda mengeluarkan pinjaman terhadap CD anda, inilah yang perlu anda ketahui.

Mengapa pinjaman CD?

CD adalah alat simpanan yang dimaksudkan untuk ditinggalkan sendirian untuk jangka waktu tertentu untuk memperoleh bunga. Pengeluaran wang sebelum tempoh CD berakhir menyebabkan penalti. Cara yang berbeza untuk memanfaatkan modal itu adalah untuk mengambil pinjaman terhadapnya.

Meminjam terhadap CD boleh bekerja untuk seseorang yang memerlukan wang jangka pendek yang hanya pilihan lain adalah hutang tidak bercagar yang mahal, seperti kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi, kata Charles Roberts, perancang kewangan dan Ketua Pegawai Eksekutif Perancang Kewangan Bebas di Richmond, Virginia. Roberts biasanya tidak menggalakkan pinjaman CD tetapi mengatakan mereka masuk akal jika penalti untuk pengeluaran awal akan lebih tinggi daripada kos bunga pinjaman CD.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai $ 10,000 dalam CD tiga tahun pada 1.5% APY. Tetapi bumbung cuaca anda memerlukan $ 5,000 dalam pembaikan sekarang, dan anda tidak mempunyai wang tunai. Anda boleh mengeluarkan $ 5,000 dari CD, tetapi selepas penalti dan minat yang hilang, itu boleh dikenakan biaya lebih daripada $ 60 dalam enam bulan pertama.

Kadar faedah ke atas pinjaman CD adalah rendah kerana ia dijamin sepenuhnya oleh wang anda sendiri. Anda boleh mengambil pinjaman CD-dijamin enam bulan untuk $ 5,000 pada faedah 3%, yang akan menelan belanja hanya $ 44. Perhatikan, bagaimanapun, bahawa pembayaran bulanan akan curam jika anda meminjam jumlah yang besar ini. (Setiap bayaran akan melebihi $ 800 dalam contoh ini.)

Meminjam terhadap CD juga masuk akal jika anda cuba membaiki kredit anda, kata Roberts. Itu kerana membayar balik pinjaman CD tepat pada waktunya dapat menghasilkan kredit yang baik jika pemberi pinjaman melaporkan kegiatan itu kepada biro kredit utama. Ini mungkin sesuai untuk individu yang memilih untuk mengelakkan kad kredit.

Faedah peminjaman terhadap CD

Meminjam terhadap CD boleh menyediakan kecairan jangka pendek untuk kecemasan atau menawarkan cara untuk membayar hutang bunga tinggi, kata Richard Rosso, penasihat kewangan di Clarity Financial di Houston. "Memandangkan pinjaman itu dijamin oleh sijil deposit anda, ia adalah pilihan yang lebih murah dan lebih mudah daripada mengetuk kad kredit atau bahkan garis ekuiti rumah kredit," katanya.

Sebagai pinjaman bercagar, pinjaman CD lebih murah kerana peminjam mempunyai cagaran yang dapat mereka ambil jika anda tidak boleh membayar balik. "Itu menjadikannya kurang berisiko daripada pinjaman tidak bercagar seperti kad kredit," jelas Chris Chen, seorang perancang kewangan di Insight Financial Strategists di Boston. "Hasilnya, faedah yang dibayar biasanya lebih rendah daripada dengan kad kredit dan pinjaman tidak bercagar lain."

Chen mencadangkan bahawa jika anda memerlukan wang kurang dari tiga bulan, anda mungkin lebih baik menggunakan kad kredit. Jika anda memerlukan wang lebih dari satu tahun, pinjaman dari 401 (k) anda boleh menjadi pilihan yang lebih baik, katanya. Tetapi jika anda memerlukan wang tunai selama kira-kira empat hingga enam bulan, dia percaya pinjaman yang disokong CD adalah salah satu pilihan kos terendah.

Roberts mengingatkan pengguna bahawa pinjaman CD sering memberi manfaat kepada pemberi pinjaman daripada peminjam. "Ia bagus untuk institusi pemberi pinjaman, kerana mereka mendapat faedah yang tersebar ke atas wang pelanggan sendiri - ia benar-benar tidak berhemat kepada pemberi pinjaman," katanya.

Sebelum anda mengambil pinjaman

Bercakap dengan institusi kewangan anda dan fahami terma pinjaman sebelum anda menggigit, Rosso mengesyorkan. Beliau mencadangkan bertanya sama ada kadar faedah tetap atau berubah, berapa banyak yang boleh dipinjam, apa istilahnya, sama ada anda boleh membayar pinjaman awal dan sama ada terdapat yuran. "Sesetengah institusi membenarkan anda meminjam sehingga 100% jumlah prinsipal, tetapi hanya meminjam apa yang anda perlukan," kata Rosso.

Jangan melompat ke dalam pinjaman CD tanpa merosakkan nombor, Roberts memberi amaran. Beliau menggalakkan pengguna mendapatkan bantuan daripada profesional kewangan untuk memastikan ini adalah strategi terbaik untuk keadaan mereka.

Pinjam terhadap CD anda jika anda memerlukan tunai jangka pendek pada kos yang rendah atau terdesak untuk membina kredit. Pastikan anda bertanya soalan yang betul dan bayar semula dengan cepat supaya anda keluar di atas.

Emily Starbuck Crone adalah penulis kerja yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome. Ikuti dia di Twitter @emstarbuck dan seterusnya Google+.

Imej melalui iStock