Perubahan Skor Kredit Boleh Membantu Pembeli Rumah Hitam

Bayangkan piawaian kredit gadai janji sebagai jalan, menghubungkan peminjam dengan peminjam berpotensi yang bermimpi memiliki rumah. Pada pertengahan 2000-an adalah superhighway yang terbuka lebar dengan beberapa halangan yang menjadi, selepas kemalangan perumahan 2008, laluan satu-lorong hanya terbuka kepada yang paling layak kredit.

Kerana mungkir pinjaman berlipat ganda dan bank-bank runtuh, pemberi pinjaman tiba-tiba kehilangan selera makan mereka untuk risiko dan meninggalkan bekas mereka "jika anda bernafas, anda layak" standard pinjaman. Institut Urban mengatakan pemberi pinjaman akan mengeluarkan tambahan 6.3 juta gadai janji antara tahun 2009 dan 2015 "jika piawaian pemberian pinjaman lebih masuk akal" - contohnya, seperti keperluan pinjaman rumah pra-krisis pada tahun 2001.

Dengan kriteria pinjaman yang ketat di situ, kadar homeownership di A.S. jatuh secara mendadak, terutamanya untuk isi rumah minoriti, menurut Pusat Penyelidikan Pew.

»LEBIH: Membina kesihatan kewangan dalam komuniti hitam

"Isi rumah Hitam dan Hispanik hari ini masih jauh lebih rendah daripada isi rumah putih untuk memiliki rumah masing-masing - 41.3% dan 47% masing-masing, berbanding 71.9% untuk kulit putih - dan jurang pemilikan rumah antara kulit hitam dan kulit putih telah melebar sejak tahun 2004," Drew DeSilver, seorang penulis kanan di Pusat Penyelidikan Pew, menulis dalam satu laporan baru-baru ini.

Penyelidikan Pew mendapati bahawa pembeli rumah hitam dan Hispanik mempunyai masa yang lebih keras untuk mendapatkan gadai janji konvensional daripada pemohon putih dan Asia - dan apabila diluluskan, biasanya dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Pada September 2016, Fannie Mae, syarikat yang diberi kuasa kerajaan yang membeli banyak gadai janji yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman, melancarkan dua inisiatif pemarkahan kredit baru dalam proses pengunderaitannya. Inilah perubahan yang mungkin berlaku, terutamanya kepada peminjam warna.

Data kredit yang laju

Sistem pengunderaitan pinjaman automatik Fannie Mae ialah hampir 2,000 peminjam menentukan sama ada peminjam layak untuk gadai janji. Antara peningkatan yang dilakukan pada akhir tahun lepas adalah penyepaduan "data kredit yang digemari." Ini mengambil laporan kredit yang tidak hanya menyebut "ya" atau "tidak" sama ada anda membayar bil tepat pada masanya setiap bulan.

Data yang tren "sebenarnya mengambil kira jumlah yang anda bayar, tahap hutang pusingan yang anda miliki dan bagaimana ia berkaitan dengan hutang keseluruhan anda," kata Mike Mondelli, naib presiden kanan perkhidmatan data alternatif TransUnion. Ia juga membandingkan jumlah yang anda bayar dengan apa yang minimum adalah.

Ia merupakan tampuk pembayaran 24-bulan dari pola pembayaran peminjam. Itu membolehkan pemberi pinjaman lebih baik meramalkan bagaimana peminjam mungkin membayar bil-bil mereka ke hadapan.

Sebagai contoh, pertimbangkan dua peminjam. Satu membayar bayar penuh setiap bulan atau membuat pembayaran lebih tinggi daripada jumlah minimum yang perlu dibayar. Satu lagi hanya membuat bayaran minimum yang perlu dibayar. Kedua-duanya membayar tepat pada waktunya, tetapi jika semua yang lain adalah sama, data yang tren mungkin membantu pemberi pinjaman menyimpulkan bahawa peminjam pertama adalah risiko kredit yang lebih rendah.

Penggunaan data yang dijangkakan dapat memindahkan "kira-kira 23 juta orang dari nonprime kepada pengkategorian skor utama," kata Mondelli.

Pada tahun 2015, lebih daripada satu perempat (27.4%) pemohon hitam ditolak untuk pinjaman rumah, yang paling biasa disebabkan oleh isu sejarah kredit, menurut penyelidikan Pew. Dan orang yang mempunyai skor subprima - pada umumnya dianggap berada di bawah 670 - membayar kadar faedah yang lebih tinggi.

»LEBIH: Semak skor kredit percuma anda

Data kredit alternatif

Sistem Fannie Mae yang dikemaskini juga menggabungkan beberapa data kredit alternatif, seperti bayaran sewa dan utiliti, apabila ia tersedia. Mondelli mengatakan bahawa maklumat baru mula dimainkan.

Walaupun syarikat kad kredit dan debit telah menggunakan data kredit alternatif, pemberi pinjaman gadai janji "adalah yang terakhir" untuk membuat langkah itu, kata Mondelli. Inisiatif ini terutamanya boleh memberi manfaat kepada peminjam yang belum mempunyai skor kredit.

Data yang menjadi trend adalah fokus untuk sekarang, terutamanya untuk pemberi pinjaman gadai janji.

Menangani punca kredit yang ketat

Karan Kaul, sebuah kaitan penyelidikan untuk Pusat Dasar Perumahan Kewangan di Institut Bandar, meragui sama ada inisiatif akan mempunyai kesan yang signifikan terhadap kepemilikan rumah minoriti.

"Ia adalah langkah ke arah yang betul, dan saya fikir kita memerlukan langkah ini. Kami sentiasa mahu memperbaiki model pemarkahan kredit kami, "kata Kaul. "Tetapi pada masa yang sama … ini tidak menimbulkan sebab utama mengapa kredit adalah ketat."

Penyelidikan Institut bandar mengatakan peminjam, sebahagian besarnya, masih menyia-nyiakan sekatan pinjaman yang melonggarkan kerana bekas luka perumahan masih segar. Dan peminjam prihatin tentang tindakan undang-undang yang berterusan dan risiko lalai.

"Masalah kredit yang ketat adalah masalah struktur yang, malangnya, pada masa ini sangat tertanam dalam pasaran gadai janji, dan ia memerlukan strategi berbilang," kata Kaul.

Adakah peminjam minoriti mendapat rehat?

Masih ada harapan untuk peminjam minoriti. Mindy Armstrong Kielmeyer, pengurus produk kanan di Fannie Mae, mengatakan bahawa semua 1,800 peminjam yang menggunakan sistem pengunderaitannya mempunyai akses kepada peningkatan.

"Data kredit yang digalakkan memberikan maklumat tambahan yang boleh kita pertimbangkan apabila peminjam berada di sempadan mendapatkan cadangan 'meluluskan'," kata Kielmeyer.

Dengan data kredit alternatif, peminjam kini boleh menanggung pinjaman untuk peminjam tanpa skor kredit. Kira-kira 15% kulit hitam dan Hispanik tidak mempunyai skor kredit, berbanding dengan 9% kulit putih dan Asia, menurut laporan 2015 oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

"Sejak pelaksanaannya, kami telah melihat beratus-ratus aplikasi pinjaman yang ditanggung jamin menggunakan peningkatan ini," kata Kielmeyer.

Lagi dari Investmentmatome Kebaikan dan keburukan garis ekuiti rumah kredit Peminjam terbaik untuk pinjaman FHA Hitung bayaran gadai janji bulanan anda

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Disebabkan ralat penyuntingan, tidak jelas dalam versi sebelumnya artikel ini bahawa "beratus-ratus permohonan pinjaman" yang ditaja jamin dirujuk kepada peminjam tanpa skor kredit. Artikel ini telah dibetulkan.

Artikel ini dikemaskini 26 Feb, 2018