Menentukan Jika Kontrak anuiti Berkekalan Berkekalan adalah Hak untuk Anda

Oleh Nimish Shukla

Ketahui lebih lanjut mengenai Nimish pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Apabila jangkaan jangka hayat semakin meningkat dan ramai pesara berkembang hingga 30 tahun atau lebih, semakin banyak rakyat Amerika memutuskan untuk menambah tabungan persaraan tradisional, seperti akaun persaraan individu, 401 (k), pencen dan Keselamatan Sosial. Mereka mencari sumber pendapatan mudah yang mudah dan mudah, dan kontrak anuitas umur yang berkelayakan boleh membantu.

Apabila anda membeli QLAC, anda membuat wang sekarang sebagai pertukaran untuk gaji bulanan bermula pada satu ketika di masa hadapan. Ini mungkin membuat mereka terdengar seperti anuiti pendapatan tertunda yang lain, tetapi mereka istimewa: Anda boleh membelinya dengan simpanan yang ditangguhkan cukai dari pelan persaraan yang layak.

Berikut adalah lebih dekat melihat produk ini.

Bagaimana kerja QLAC

QLAC adalah sejenis anuiti pendapatan tertunda. Dengan produk tersebut, individu atau pasangan akan membayar premium - semuanya sekali gus atau dari semasa ke semasa - dan memilih bila untuk menerima pendapatan. Syarikat insurans, sebagai balasannya, bersetuju untuk menyediakan pembayaran bulanan yang telah ditetapkan dan ditentukan untuk kehidupan. Anda boleh memikirkannya seperti pencen yang anda beli untuk diri sendiri.

Bagi mereka yang akrab dengan pasaran anuiti, QLACs adalah seperti anuiti langsung yang berkelayakan, kecuali pembayaran bermula sekurang-kurangnya setahun atau dua pada masa depan, tidak langsung. Kenapa tunggu? Oleh kerana pembayaran meningkat dengan ketara semakin lama anda melambatkannya.

Berikut adalah kadar pembayaran terbaik berdasarkan data terkini untuk penanggung insurans dengan penarafan sekurang-kurangnya A dari A.M. Terbaik, agensi penarafan kredit:

Umur permulaan umur / pendapatan semasa	Kadar bayaran tahunan
66 tahun / 71 tahun	9.4%
66 tahun / 75 tahun	13.8%
66 tahun / 80 tahun	24.2%
66 tahun / 85 tahun	50.2%
Sumber: platform Abaris, yang memberikan sebut harga daripada 10 syarikat insurans utama. Data pada 17 Jun 2016. Angka berdasarkan kepada satu, lelaki yang bersaing dengan produk premium $ 100,000 sahaja. State of issue: Pennsylvania.

Peraturan QLAC

Keputusan Perbendaharaan A.S. 2014 mengecualikan produk anuiti pendapatan tertunda tertentu dari peraturan pengedaran minimum standard yang diperlukan, yang memaksa mereka lebih tua daripada 70 ½ untuk mengeluarkan sejumlah wang tertentu dari akaun persaraan mereka yang ditangguhkan cukai setiap tahun. Ketetapan ini mewujudkan penamaan QLAC.

Amaun yang anda gunakan untuk membeli QLAC kini dikecualikan daripada pengiraan pengedaran minimum yang diperlukan. Ini bermakna pengagihan minimum yang diperlukan lebih rendah untuk anda sementara pendapatan QLAC ditangguhkan.

Tetapi anda perlu ambil perhatian bahawa majoriti anuiti tidak QLAC. Berikut adalah beberapa keperluan:

• Jawatan QLAC: Anuiti mesti khusus ditetapkan sebagai QLACs untuk memenuhi syarat untuk rawatan khusus ini. Jika anda membeli produk yang tidak dilabel QLAC, ia tidak boleh dikelaskan semula.
• Pembayaran tetap: QLAC tidak boleh mempunyai sebarang ciri pelarasan berasaskan pasaran, kecuali ciri pelarasan inflasi. Ini bermakna pembayaran harus ditetapkan terlebih dahulu. Jika anda mahu pembayaran anda naik jika pasaran saham meningkat, misalnya, QLAC bukan untuk anda.
• Had premium: QLACs tertakluk kepada had premium. Jika anda mempunyai kurang daripada $ 500,000 dalam IRA atau 401 (k) anda, anda tidak boleh menggunakan lebih daripada 25% aset tersebut untuk membeli QLAC. Ini dikira berdasarkan baki anda pada 31 Disember tahun lepas. Jika anda mempunyai $ 500,000 atau lebih dalam aset tersebut, anda boleh menggunakan sehingga $ 125,000 untuk membeli QLAC.
• Had penangguhan: Anda boleh menangguhkan pembayaran sehingga anda berusia 85 tahun.

Apakah maksud ini untuk anda? Pertama, jangan menganggap produk adalah QLAC melainkan ia secara rasmi ditetapkan sebagai satu. Kedua, pastikan jumlah yang anda belanjakan untuk membeli satu tidak melebihi maksimum IRS. Dan ingatlah bahawa produk yang memberikan manfaat kematian dan ciri pelarasan inflasi dapat memenuhi syarat, tetapi secara umum, ciri-ciri pilihan ini akan menghasilkan pembayaran yang lebih rendah. Untuk peraturan QLAC penuh, lihat buletin IRS.

Siapa yang patut mempertimbangkan QLAC?

Sudah tentu, QLACs bukan untuk semua orang. Tetapi anda mungkin mempertimbangkan satu jika pendapatan persaraan anda yang lain - seperti Jaminan Sosial dan faedah pencen - tidak akan menanggung perbelanjaan tetap anda dan anda mahu lebih pasti, yang bermaksud anda sedang mencari produk insurans dan bukan produk pelaburan. Mereka juga boleh membantu jika anda ingin penangguhan cukai pada pengagihan minimum yang diperlukan.

Jika anda berusia lebih daripada 45 tahun tetapi tidak terlalu jauh bersara, mempunyai kesihatan purata purata atau di atas dan mempunyai antara simpanan $ 250,000 dan $ 5 juta dalam simpanan persaraan, QLAC boleh menjadi pilihan yang baik.

Anda mungkin tidak mahu membeli jika anda berada di bawah purata kesihatan, sudah mempunyai pencen yang besar atau mahu semua portfolio anda mempunyai pendedahan pasaran. Sekiranya jumlah aset anda kurang dari $ 250,000, anda mungkin mahu mempelbagaikan dengan produk yang mempunyai nilai tunai supaya anda dapat menarik dana. Dan jika jumlah aset anda melebihi $ 5 juta, dividen dan faedah yang anda terima dapat menjana pendapatan persaraan yang mencukupi.

Kebanyakan penasihat tidak mencadangkan QLAC kerana mereka tidak membina nilai tunai, tidak seperti banyak produk insurans yang digunakan untuk tujuan perancangan persaraan. Tetapi jika anda hanya menggunakan sebahagian kecil daripada keseluruhan portfolio anda untuk membeli QLAC - biasanya 5% hingga 15%, dan tidak lebih daripada 25% - ini biasanya bukan masalah. Selebihnya aset anda akan menyediakan kecairan ini.

Lawan lain berpendapat bahawa QLACs mempunyai yuran yang tinggi. Mereka mempunyai bayaran sekali kira-kira 3%. Tetapi sebagai ejen insurans dan penyedia anuiti pendapatan, saya akan berhujah bahawa bayaran adalah munasabah, terutamanya berbanding yuran penasihat kewangan anda menanggung anda - biasanya kira-kira 1% daripada jumlah aset anda setiap tahun.

Mencari QLAC

Kini terdapat kira-kira sedozen syarikat yang menawarkan QLACs, termasuk New York Life (nilai A ++ oleh AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A + A). Sebelum anda membeli, anda akan mahu membandingkan sebut harga dan ciri produk - dan ingat, tidak semua syarikat menjual semua produk di semua negeri.

Sesetengah penasihat kewangan tidak biasa dengan QLACs dan aplikasi itu sangat rumit, jadi jika anda ingin membeli, pastikan anda bercakap dengan seseorang yang mengetahui ins dan outs - lebih baik penganalisis kewangan yang disewa, perancang kewangan yang disahkan atau pendapatan bersara profesional yang disahkan.

Dan perlu diingat bahawa beberapa penasihat dibayar oleh komisen, yang mungkin mempengaruhi cadangan mereka. Tanya penasihat anda tepat bagaimana dia dibayar untuk memastikan anda yakin dengan nasihat yang anda terima.

Nimish Shukla adalah penganalisis kewangan yang disewa, ejen insurans dan pengasas bersama dan ketua pegawai operasi Abaris Financial, penyedia pendapatan anuiti dalam talian, di New York.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.