Kajian Fed Baru: Apabila Datang ke Hutang Kad Kredit, Kami Tidak Tahu Apa Yang Kita Bertanggungjawab

Berani diri sendiri, belanja besar, kerana kami mendapat berita buruk. Menurut satu kajian baru-baru ini oleh Bank Rizab Persekutuan New York, Amerika menyatakan hutang kad kredit mereka oleh banyak. Walaupun mereka mungkin jujur ​​apabila datang ke pinjaman gadai janji, pinjaman pelajar dan bahkan kebankrapan, atas sebab apa pun, nombor kad kredit mereka hanya tidak menambah.

Kebanyakan pemahaman tentang hutang pengguna dimaklumkan oleh Survey of Consumer Finances, yang mengundi rumah tangga Amerika mengenai hutang mereka. Rizab Persekutuan New York melangkah lebih jauh, membandingkan data peminjam SCF yang dilaporkan dengan apa yang dikatakan oleh para pemberi pinjaman yang mereka terima, yang diperolehi dari biro kredit Equifax. Sebaik-baiknya, kedua-dua nombor itu akan sepadan: untuk setiap dolar laporan pemberi pinjaman yang terhutang, seseorang mengakui terhutang. Nah, tidak banyak.

Lebih banyak pinjaman daripada pinjaman, menurut tinjauan

Walaupun pinjaman yang dilaporkan oleh peminjam dan pemberi pinjaman kepada pinjaman pelajar dan gadai janji kurang lebih sama, perbezaan hutang hutang kad kredit adalah mengejutkan:

• Hanya 50 peratus isi rumah yang dilaporkan mempunyai hutang kad kredit sama sekali, walaupun syarikat kad kredit melaporkan bahawa 76 peratus isi rumah berhutang wang mereka.
• Bagi setiap peminjam dolar mengatakan mereka berhutang, pengguna mengakui hanya berharga 50 sen.
• Malah dengan murah hati menyumbang beberapa faktor seperti hutang yang dibayarkan dalam tempoh tangguh kad kredit, pengguna melaporkan hanya 63 sen kepada dolar.

Apa yang sedang berlaku?

Orang Amerika menghairankan sebaliknya dengan hutang

Orang Amerika tidak sepatutnya mempunyai hutang masa lapang secara umum. Mengikut kajian yang sama ini, orang-orang melaporkan dengan tepat semua jenis hutang yang lain, seperti gadai janji, pinjaman pelajar, dan juga kebangkrutan peribadi! Anda boleh membuat hujah bahawa hutang gadai janji dan pinjaman pelajar lebih diterima dari segi sosial, sedangkan orang kurang bersedia untuk memiliki hutang kad kredit. Tetapi jika ya, mengapa orang-orang yang sama melaporkan kebangkrutan yang lebih memalukan?

"Kekurangan bukti stigma dari kes muflis mungkin menunjukkan bahawa ketidakpastian, bukannya stigma, memacu jurang pelaporan hutang kad kredit peminjam," laporan itu berpendapat.

Temuan ini mempunyai implikasi yang serius untuk kedua-dua dasar kewangan dan celik kewangan. Kajian kewangan pengguna Federal Reserve mempunyai reputasi yang sangat baik, dan secara luas difikirkan untuk memberikan gambaran yang tepat tentang landskap kewangan Amerika. Sukar untuk membuat keputusan dasar yang baik apabila hutang kad kredit negara adalah dua kali ganda yang anda fikir. Dan itu mengelakkan persoalan yang paling mendesak: kenapa orang tidak melaporkan hutang kad kredit secara tepat? Malangnya, inilah kesimpulan yang paling logik yang dapat kita gambarkan: ramai orang tidak mempunyai pemahaman yang baik tentang hutang kad kredit mereka. Terus terang, kita tidak boleh menyalahkan mereka.

Masa untuk bersekolah

Di Investmentmatome, kami menghabiskan hari-hari kami berenang dalam terma dan syarat kad kredit. Walaupun dengan semua kepakaran nerdy kami, kami akan menjadi yang pertama untuk memberitahu anda bagaimana mengelirukan untuk mengetahui pembayaran, terutamanya apabila anda tidak boleh membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan. Tidak seperti hipotek atau hutang pinjaman pelajar, anda mempunyai banyak budi bicara tentang berapa banyak hutang kad kredit anda yang anda bayar, dan ia mempunyai kesan yang lebih baik pada skor kredit anda.

Sebagai tindak balas kepada kaji selidik Fed, kami fikir ia adalah masa yang paling lama untuk mendapatkan serius mengenai pendidikan hutang kad kredit. Kami ingin memastikan anda tahu cara mengira baki kad kredit anda. Sudah tentu, kami sangat berharap anda akan keluar dari hutang sepenuhnya, tetapi penting untuk mengetahui apa yang anda lawan. Dan, jika anda sudah berurusan dengan hutang, perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah mendapatkan gambaran yang jelas tentang cara keluar ASAP. Teruskan membaca untuk melihat jawapan kami kepada tiga soalan baki kad kredit yang paling penting.

Bagaimanakah saya mengira hutang kad kredit saya?

Hutang kad kredit anda terdiri daripada dua bahagian: prinsipal dan kepentingan. Pengetua adalah jumlah permulaan yang anda meminjam. Jika anda mempunyai $ 1,000 pada kad anda yang belum anda bayar, prinsipal hutang anda adalah $ 1,000. Anda tidak mempunyai banyak kawalan ke atas prinsipal, selain daripada menunaikan hutang di tempat pertama: tidak kira apa yang berlaku, anda perlu membayar semula $ 1,000 awal.

Komponen kedua, minat, adalah apa yang anda ada kawalan lebih. Semakin lama anda ambil untuk membayar hutang anda, dan semakin tinggi APR anda, semakin banyak minat yang akan anda bayar dari masa ke masa. Sekiranya bil kredit kad anda untuk bulan Oktober adalah $ 1,000 dan anda membayarnya semasa tempoh tangguh, anda tidak akan membayar sebarang faedah sama sekali. Sebaliknya, katakan anda hanya membuat bayaran minimum sebanyak $ 15. Anda dengan mudah boleh membayar $ 600 atau lebih dalam faedah, membawa jumlah pembayaran hutang anda kepada $ 1,600.

Ini adalah perbezaan penting apabila memutuskan bagaimana dan kapan untuk membayar hutang anda. Menyebarkan hutang $ 1,000 selama dua tahun terdengar seperti idea yang baik, tetapi adakah anda merasa sama jika $ 1,000 hutang menjadi $ 1,200 anda perlu membayar balik? Dan ingat: jika anda tidak membayar hutang anda sama sekali, anda akan mendapat faedah atas minat yang belum dibayar!

Apakah beberapa petua untuk pengurusan hutang?

Tahu hutang anda. Bunyi remeh, tetapi seperti yang ditunjukkan dalam kajian Rizab Persekutuan, ia tidak diberi bahawa orang tahu hutang kad kredit mereka. Kajian mendapati bahawa orang tunggal mempunyai pegangan yang lebih baik daripada isi rumah, yang berpotensi menunjukkan bahawa sesetengah orang yang berkahwin tidak menyedari hutang pasangan mereka. Sekiranya kewangan anda sedemikian rupa dengan orang lain, mempunyai perbualan yang berterusan, terus terang mengenai wang.

Mempunyai pelan pembayaran balik yang boleh anda lunaskan. Terdapat beberapa hutang yang agak mudah untuk diurus. Pembayaran pinjaman gadai janji dan pelajar anda, contohnya, cukup statik dan mudah untuk dibelanjakan. Hutang kad kredit adalah sedikit lebih rumit, kerana bayaran minimum adalah sangat rendah dan kadar faedah berbeza di seluruh kad. Kami mencadangkan untuk membuat lebih daripada bayaran minimum, dan membayar hutang anda secepat mungkin tanpa mengorbankan terlalu banyak. Strategi "bola salji hutang" telah membebankan hutang anda dalam usaha terkecil hingga terbesar. Tetapi jika anda mempunyai hutang kecil pada kad kredit faedah yang rendah, dan hutang besar pada kad kredit ganjaran dengan APR yang tinggi, anda akan membayar lebih banyak pembayaran faedah dengan strategi itu. Untuk meminimumkan jumlah keseluruhan, anda perlu akhirnya batuk, bayar hutang anda agar kadar faedah tertinggi paling rendah.

Pilih kad kredit yang betul. Kami mengatakan ini banyak, tetapi tidak mendapat kad kredit ganjaran jika anda sering membawa keseimbangan. Mereka boleh mempunyai APR yang dua kali lebih tinggi daripada kad APR yang rendah, dan sebahagian besarnya, anda akan kehilangan lebih banyak pembayaran faedah daripada anda akan mendapat ganjaran. Tetapi jika anda baik untuk tidak membawa keseimbangan, dapatkan skor kredit yang baik dan bayar hutang anda dalam tempoh tangguh, teruskan dan pilih salah satu kad kredit ganjaran terbaik dan memanfaatkan kecergasan kewangan anda.

Dapatkan bantuan jika anda memerlukannya. Sekiranya anda mengalami hutang yang serius, anda mungkin ingin mempertimbangkan kaunseling hutang atau kad kredit pemindahan keseimbangan, yang membolehkan anda menyatukan semua hutang kad kredit anda ke satu kad dan membayarnya tanpa faedah untuk satu masa. Untuk maklumat lanjut mengenai mendapatkan hutang, lihat seksyen bantuan hutang kami di Nasihat Investmentmatome. Kami telah mengumpulkan beberapa pautan hebat dengan bantuan dari Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, Jabatan Kehakiman, dan Jabatan Pendidikan.